Η σύντομη απάντηση σε αυτή την ερώτηση είναι, «Ναι, υπό την προϋπόθεση ότι είστε έτοιμοι να δεχτείτε ένα μέτριο βιοτικό επίπεδο». Για να πάρετε μια ιδέα για το τι αντιμετωπίζει ένα άτομο 60 ετών με ένα αυγό φωλιάς αξίας 300,000 δολαρίων, λίστα παραγόντων που πρέπει να ελέγξουμε περιλαμβάνει εκτιμήσεις του εισοδήματός τους, πριν και μετά την έναρξη της κοινωνικής ασφάλισης, καθώς και έξοδα μετά τη συνταξιοδότηση. Οι δικές σας προοπτικές σε αυτό το είδος κατάστασης θα ποικίλλουν, αλλά κάνοντας τους παρακάτω υπολογισμούς και εκτιμήσεις, θα έχετε μια λογική ιδέα για το τι θα χρειαστεί για να συνταξιοδοτηθείτε στα 60 με 300,000 $. Σκεφτείτε συνεργασία με έναν οικονομικό σύμβουλο καθώς διερευνάτε τις προοπτικές σας για πρόωρη συνταξιοδότηση.
Εισόδημα μετά τη συνταξιοδότηση: Κοινωνική Ασφάλιση
Ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε την εκτίμησή σας για το εάν μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε στα 60 με 300,000 $ είναι κοιτάζοντας τις πηγές εισοδήματος, συμπεριλαμβανομένης της Κοινωνικής Ασφάλισης. Το πρόγραμμα είναι ελεγμένο με αντίστροφη μέση τιμή, που σημαίνει ότι τόσο λιγότερα χρήματα βγάζατε κατά τη διάρκεια των εργασιακών σας ετών τόσο λιγότερο γενναιόδωρα τα οφέλη σας στη συνταξιοδότηση. Τα κέρδη κλιμακώνονται μέχρι το μέγιστο εισόδημα Κοινωνικής Ασφάλισης, μετά το οποίο τα πρόσθετα κέρδη δεν προστίθενται πλέον στα οφέλη της ζωής σας.
Το μέγιστο φορολογητέο εισόδημα αλλάζει κάθε χρόνο με βάση τον πληθωρισμό. Το 2022, ορίζεται στα 147,000 $, που σημαίνει ότι κατά τη διάρκεια του 2022 συγκεντρώνετε τις περισσότερες πιστώσεις Κοινωνικής Ασφάλισης εάν κερδίζετε μέχρι αυτό το ποσό. Εάν κερδίζετε λιγότερα, θα εισπράττετε λιγότερα οφέλη όταν συνταξιοδοτηθείτε. Εάν κερδίζετε περισσότερα, δεν θα προστεθούν στα οφέλη σας.
Οι παροχές σας αλλάζουν επίσης ανάλογα με το πότε αποφασίζετε να συνταξιοδοτηθείτε. Λαμβάνετε το μικρότερο χρηματικό ποσό εάν υποβάλετε αίτηση στην ηλικία των 62 ετών, κλιμακώνοντας κάθε μήνα που περιμένετε έως ότου μια μέγιστη πληρωμή παροχών στην ηλικία των 70 ετών. Το τυπικό σύνολο παροχών καταβάλλεται σε ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης, η οποία ορίζεται στα 66 έτη και τέσσερα μήνες για όλους κάτω των 65 ετών τη στιγμή της σύνταξης.
Τέλος, οι παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης αλλάζουν κάθε χρόνο καθώς η Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης και το Κογκρέσο προσαρμόζουν αυτήν την πληρωμή για τον πληθωρισμό.
Για το 2022, το μέσου συνταξιούχου Κοινωνικής Ασφάλισης είναι 1,657 $ το μήνα. Για τους σκοπούς αυτού του άρθρου θα υποθέσουμε ότι ένας συνταξιούχος που αρχίζει να εισπράττει παροχές σε ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης λαμβάνει τη μέση πληρωμή. Μπορείτε να υπολογίσετε τις δικές σας εκτιμώμενες παροχές στον ιστότοπο της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης.
Εισόδημα μετά τη συνταξιοδότηση: Επενδύσεις και αποταμιεύσεις
Ο μέσος λογαριασμός συνταξιοδότησης δημιουργεί μέση απόδοση περίπου 5% ετησίως. Ορισμένες εκτιμήσεις τοποθετούν αυτόν τον αριθμό υψηλότερο, αλλά θα χρησιμοποιήσουμε συντηρητικά μαθηματικά. Με λογαριασμό συνταξιοδότησης 300,000 $, αυτό σημαίνει μέση απόδοση περίπου 15,000 $ ετησίως. Εάν αποσύρετε μόνο αυτές τις επιστροφές, μπορείτε να δημιουργήσετε εισόδημα από το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης χωρίς να κάνετε ανάληψη του κεφαλαίου.
Ας υποθέσουμε ότι δεν υπάρχουν πηγές εισοδήματος εκτός από αυτόν τον λογαριασμό συνταξιοδότησης των 300,000 $ και τις μέσες παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης. Σε αυτήν την περίπτωση, ένα ετήσιο εισόδημα για το 2022 θα ήταν:
15,000 $ από συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις
19,884 $ από πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης (1,657 $ ανά μήνα)
Σύνολο: 34,884 $ (2,907 $ ανά μήνα)
Εισόδημα πριν από την κοινωνική ασφάλιση
Τα πρώτα δύο, έξι ή οκτώ χρόνια, ανάλογα με το πότε θα αποφασίσετε να ξεκινήσετε λήψη Κοινωνικής Ασφάλισης, θα είναι η πιο δύσκολη οικονομικά.
Για παράδειγμα, εάν αρχίσετε να συλλέγετε επιδόματα στην ηλικία των 62 ετών (το νωρίτερο που μπορείτε να το κάνετε), μειώνετε τα οφέλη της ζωής σας στο 70% της πλήρους αξίας. Στην περίπτωση ενός μέσου επιδόματος Κοινωνικής Ασφάλισης, αυτό σημαίνει ότι μειώνετε τα επιδόματά σας Κοινωνικής Ασφάλισης σε 1,160 $ μηνιαίως ή 13,919 $ ετησίως και μειώνετε το συνολικό ετήσιο εισόδημά σας (Κοινωνική Ασφάλιση συν εισόδημα από επενδύσεις) σε 28,918 $ ή 2,410 $ το μήνα.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα πρέπει να περιμένετε μέχρι την ηλικία των 66 ετών και τέσσερις μήνες για να εισπράξετε αρκετή κοινωνική ασφάλιση για μια σταθερή συνταξιοδότηση. Εάν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα, θα πρέπει να βρείτε έναν τρόπο να αντικαταστήσετε το εισόδημά σας κατά τη διάρκεια αυτής της εξαετίας. Στις περισσότερες περιπτώσεις, τα 300,000 $ δεν είναι αρκετά χρήματα για να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα. Εάν συνταξιοδοτηθείτε σε ηλικία 60 ετών, θα πρέπει να ζήσετε με την ανάληψη των 15,000 $ και τίποτα περισσότερο. Αυτό είναι κοντά στο όριο της φτώχειας των 12,760 δολαρίων για ένα άτομο και μεταφράζεται σε μηνιαίο εισόδημα περίπου 1,250 δολαρίων το μήνα.
Πιθανές παγίδες
Όσο δελεαστικό κι αν ήταν να τραβήξετε το κεφάλαιο του λογαριασμού συνταξιοδότησής σας, αντισταθείτε στην παρόρμηση. Σκεφτείτε τις συνέπειες της μη αντίστασης. Για να αντιστοιχίσετε τον εκτιμώμενο προϋπολογισμό των 34,884 $ ετησίως, θα χρειαστεί να κάνετε ανάληψη 19,884 $ ετησίως από το κεφάλαιο του λογαριασμού συνταξιοδότησης εκτός από την ανάληψη όλων των μέσων αποδόσεων του, επομένως τίποτα δεν θα αντικαταστήσει αυτές τις αναλήψεις. Μέσα σε μια περίοδο έξι ετών, αυτό θα μείωνε ο συνταξιοδοτικός σας λογαριασμός σε 119,304 $ από 300,000 $. Και καθώς οι αναλήψεις σας συρρικνώνουν το υπόλοιπο του αυγού φωλιάς σας, αυτό το υπόλοιπο θα παράγει όλο και λιγότερο εισόδημα. Μέχρι να αρχίσετε να εισπράττετε την Κοινωνική Ασφάλιση, θα απομένουν σχετικά λίγα από τα αρχικά 300,000 $.
Επομένως, με έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης 300,000 $, οι πιθανότητες είναι ότι θα χρειαστεί να περιμένετε μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης προτού εισπράξετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης. Η έγκαιρη είσπραξη κοινωνικής ασφάλισης μειώνει τις παροχές σας για κάθε μήνα που ξεκινάτε πριν από την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης. Εάν αρχίσετε να συλλέγετε επιδόματα στην ηλικία των 62 ετών (το νωρίτερο που μπορείτε να το κάνετε), μειώνετε τα οφέλη της ζωής σας στο 70% της πλήρους αξίας. Στην περίπτωση ενός μέσου επιδόματος Κοινωνικής Ασφάλισης, αυτό σημαίνει ότι μειώνετε τις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης σε 1,160 $ μηνιαίως ή 13,919 $ ετησίως και το συνολικό σας εισόδημα (Κοινωνική Ασφάλιση συν εισόδημα από επενδύσεις) σε 28,918 $ ή 2,410 $ το μήνα.
Για τους περισσότερους ανθρώπους αυτός δεν είναι ένας πρακτικός προϋπολογισμός. Είναι λίγο περισσότερο από το 200% του εθνικού ορίου φτώχειας για ένα άτομο (12,760 $ ετησίως το 2022) και πολύ κάτω από το μεσαίο εισόδημα. Ακόμα κι αν είναι πρακτικός για σύντομο χρονικό διάστημα, αυτός ο προϋπολογισμός δεν αφήνει περιθώρια για απροσδόκητα ή αυξανόμενα έξοδα. Αυτά θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν υψηλότερους ιατρικούς λογαριασμούς καθώς γερνάτε ή πληθωρίζετε. Αφαιρεί επίσης κάθε ευελιξία προσαρμογής στις πτώσεις της αγοράς κατά τη συνταξιοδότησή σας.
Για τους περισσότερους συνταξιούχους, εάν είναι δυνατόν, θα πρέπει να περιμένετε μέχρι την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης.
Έξοδα συνταξιοδότησης: Φόροι
Με μια καλή αίσθηση του ετήσιου εισοδήματός σας με βάση μια συνταξιοδότηση 300,000 $, η επόμενη ερώτηση είναι απλή: Θα είναι αρκετό;
Με ετήσιο εισόδημα 34,884 $ και α προγραμματισμένη συνταξιοδότηση ηλικίας 60 ετών, πρέπει να προβλέψουμε τρία βασικά ζητήματα: Φόρους, έξοδα και έξοδα προ της Κοινωνικής Ασφάλισης.
Ίσως χρειαστεί να προγραμματίσετε την πληρωμή φόρων εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτό εξαρτάται από έναν αριθμό παραγόντων, κυρίως από το αν χρησιμοποιήσατε κυρίως ένα 401(k) ή IRA (που φορολογεί τις αναλήψεις σας) ή ένα Roth IRA (που δεν φορολογεί τις αναλήψεις). Οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης μπορούν επίσης να φορολογηθούν, ανάλογα με το πόσα κερδίζετε.
Αν και δεν είναι πλήρως ακριβής, ο καλύτερος τρόπος για να εκτιμήσετε εάν θα οφείλετε φόρους στην Κοινωνική Ασφάλιση είναι να λάβετε τα μισά από τα επιδόματά σας και να τα προσθέσετε στο υπόλοιπο εισόδημά σας. Για ένα άτομο, εάν αυτό υπερβαίνει τα 25,000 $ ετησίως από όλες τις πηγές, πιθανότατα θα οφείλετε φόρους.
Στην περίπτωσή μας θα υπολογίζαμε τους φόρους ως εξής:
Παροχές κοινωνικής ασφάλισης = 19,884 $
19,884 $ ÷ 2 = 9,942 $
Όλα τα άλλα έσοδα = 15,000 $
15,000 $ + 9,942 $ = 24,942 $
Όσον αφορά τους φόρους, μια αστοχία είναι τόσο καλή όσο ένα μίλι. Βρισκόμαστε κάτω από το όριο των 25,000 $ για τα φυσικά πρόσωπα, και επομένως τα προνόμια Κοινωνικής Ασφάλισης δεν θα βλέπουν φόρους. Αυτό μας αφήνει μόνο 15,000 $ δυνητικά φορολογητέου εισοδήματος. Αλλά τα άτομα αποφεύγουν τους φόρους υπεραξίας κάτω από $40,400, επομένως δεν υπάρχουν φόροι σε αυτά τα χρήματα.
Τώρα, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι δεν συμπεριλάβαμε πιθανούς κρατικούς φόρους σε αυτήν την ανάλυση. Και οι ατομικές περιστάσεις θα διαφέρουν. Ωστόσο, σε αυτή την περίπτωση, με 300,000 $ σε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις, μέσες παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης και μεμονωμένο αρχείο, μπορούμε να αναμένουμε ότι δεν θα πληρώσουμε ομοσπονδιακούς φόρους το 2022.
Έξοδα συνταξιοδότησης: Ετήσιο κόστος ζωής
Με 300,000 $ και Κοινωνική Ασφάλιση, μπορείτε να περιμένετε να εισπράξετε κάτι λιγότερο από 35,000 $ ετησίως. Σε μηνιαία βάση, αυτό φτάνει τα 2,900 $ το μήνα. Είναι αυτό αρκετό για να ζήσεις; Εξαρτάται από πολλές μεταβλητές:
Πληρώνετε υποθήκη ή ενοίκιο;
Είδη παντοπωλείου
Utilities
Ποιοι είναι οι φόροι σας (περιουσίας, κρατικοί και ομοσπονδιακοί);
Ποια είναι τα έξοδα ασφάλισής σας (αυτοκίνητο, ζωή, ιατρική, μακροχρόνια περίθαλψη);
Οι παραπάνω λίστες αγνοούν εντελώς διακριτικές και πολυτελείς δαπάνες όπως ταξίδια και διακοπές. Ακόμη πιο κρίσιμο, τα παραπάνω έξοδα θα αυξάνονται ετησίως λόγω του πληθωρισμού.
Γενικά, ένα συνταξιοδοτικό εισόδημα 35,000 $ δεν είναι μη ρεαλιστικό. Κατά τη στιγμή της γραφής, το μέσο ατομικό εισόδημα στην Αμερική, σύμφωνα με τη Fed του St. Louis, είναι 35,805 $. Ένα εισόδημα περίπου 35,000 $ είναι βιώσιμο στις ΗΠΑ, ωστόσο, πολλά από αυτά εξαρτώνται από το πού θα επιλέξετε να ζήσετε. Κάνοντας έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης όπως αυτός στο Kalamazoo, το Μίσιγκαν θα είναι πολύ πιο πρακτικό από το να προσπαθείς να ζήσεις στο Σικάγο.
Λόγοι αισιοδοξίας
Όταν προσπαθείτε να εκτιμήσετε τις δικές σας ανάγκες στον τρόπο ζωής σας, οι περισσότεροι ειδικοί συνιστούν να υπολογίζετε μεταξύ των δύο τρίτων και των τριών τετάρτων του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση. Ενώ εργάζεστε, θα έχετε έξοδα που δεν θα φέρετε στη σύνταξη. Με τη σειρά σας, θα έχετε επίσης μεγαλύτερη ευελιξία για να μετακινηθείτε κάπου λιγότερο ακριβά. Αυτό σημαίνει ότι θα χρειαστείτε λιγότερα χρήματα από ό,τι κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής, αν και οι λογαριασμοί για τον τρόπο ζωής μπορούν ακόμα να αθροίζονται.
Στην περίπτωση ενός συνταξιοδοτικού εισοδήματος 34,884 $, αυτή η εκτίμηση μας τοποθετεί περίπου ένα εισόδημα προ της συνταξιοδότησης 50,000 $ ετησίως. Εάν κερδίζατε περίπου 50,000 $ ετησίως πριν από τη συνταξιοδότηση, οι πιθανότητες είναι καλές ότι ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης 300,000 $ και οι παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης θα σας επιτρέψουν να συνεχίσετε να απολαμβάνετε τον ίδιο τρόπο ζωής.
Κατώτατη γραμμή
Μέχρι την ηλικία των 55 ετών το μεσαίο αμερικανικό νοικοκυριό έχει εξοικονομήσει περίπου 120,000 $ για τη συνταξιοδότηση και περίπου 212,500 $ σε καθαρή θέση. Έτσι, το να φτάσετε στα 300,000 $ με το 60 σημαίνει ότι θα πρέπει να είστε καλύτερος αποταμιευτής ή επενδυτής από τον μέσο Αμερικανό. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι για την πλειονότητα των ανθρώπων, η πρόωρη συνταξιοδότηση είναι μάλλον εκτός συζήτησης. Αλλά αν είσαι πρόθυμοι να προϋπολογίσουν και να παρακολουθείτε –με πολύ προσεκτικό μάτι– τα έξοδά σας, είναι δυνατόν. Απλώς θυμηθείτε ότι τα έτη μεταξύ της ηλικίας των 60 ετών και όποτε αρχίσετε να λαμβάνετε Κοινωνική Ασφάλιση θα είναι τα πιο δύσκολα.
Συμβουλές για τη συνταξιοδότηση
Μπορείτε να μάθετε για τη συνταξιοδότηση με 300,000 $, αλλά α οικονομικός σύμβουλος μπορεί να έχετε περισσότερη εικόνα για τον προγραμματισμό για αυτό από εσάς. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Χρειάζεται να έχετε μια καλή εκτίμηση για το εάν είστε οικονομικά έτοιμοι για συνταξιοδότηση. Χρησιμοποιήστε το SmartAsset δωρεάν αριθμομηχανή συνταξιοδότησης για να ξεκινήσει.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel
Ο ορθοστάτης Μπορώ να συνταξιοδοτηθώ στα 60 μου με 300,000 $; εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html