Η συνταξιοδότηση στα 50 είναι ένας υψηλός στόχος που σας δίνει άφθονο χρόνο για να ακολουθήσετε όλα τα έργα που δεν μπορούσατε να φτάσετε στην καριέρα σας και να δημιουργήσετε αναμνήσεις με φίλους και οικογένεια. Ωστόσο, η αποχώρηση από το εργατικό δυναμικό 12 χρόνια προτού πληροίτε τις προϋποθέσεις για Κοινωνική Ασφάλιση είναι μια οικονομική πρόκληση. Ενώ τα 5 εκατομμύρια δολάρια μπορούν να προσφέρουν ένα εξαιρετικό επενδυτικό εισόδημα, ο προγραμματισμός εξακολουθεί να είναι κρίσιμος επειδή τα έξοδά σας στη συνταξιοδότηση μπορεί να είναι απρόβλεπτα. Από τους ιατρικούς λογαριασμούς μέχρι τον πληθωρισμό, θα πρέπει να παρακολουθείτε το κόστος ζωής κατά τη διάρκεια των χρυσών σας ετών. Δείτε πώς μπορείτε να μάθετε εάν 5 εκατομμύρια δολάρια είναι αρκετά για να συνταξιοδοτηθείτε στα 50.
Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να σχεδιάσετε τη συνταξιοδότηση. Βρείτε έναν καταπιστευματικό σύμβουλο σήμερα.
Είναι 5 εκατομμύρια δολάρια αρκετά για να συνταξιοδοτηθείτε στα 50;
Ένα αυγό φωλιάς 5 εκατομμυρίων δολαρίων μπορεί να προσφέρει ετήσιο εισόδημα 200,000 $ όταν ο εντολέας δίνει απόδοση 4%. Αυτή η εκτίμηση είναι από τη συντηρητική πλευρά, καθιστώντας τα 200,000 $ ένα σταθερό σημείο αναφοράς για τον υπολογισμό του εισοδήματος συνταξιοδότησης έναντι των εξόδων.
Τα στοιχεία από το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας δείχνουν ότι ο μέσος 65χρονος ξοδεύει περίπου 52,000 $ ετησίως στη συνταξιοδότηση. Ενώ αυτός ο αριθμός είναι πολύ χαμηλότερος από το εισόδημα που θα λαμβάνατε από ένα συνταξιοδοτικό ταμείο 5 εκατομμυρίων δολαρίων, η άνετη συνταξιοδότηση εξαρτάται από τις επιδιώξεις και τα έξοδά σας. Επομένως, η περιγραφή των εσόδων και των εξόδων σας είναι ζωτικής σημασίας κατά τον υπολογισμό της σκοπιμότητας της συνταξιοδότησης με 5 εκατομμύρια $.
Πώς να προσδιορίσετε πόσο χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε
Η λήψη συνταξιοδοτικού εισοδήματος από 5 εκατομμύρια δολάρια σημαίνει ότι έχετε ένα σταθερό οικονομικό σχέδιο. Δείτε τι πρέπει να θυμάστε όταν σχεδιάζετε την τρίτη σας πράξη:
Υπολογίστε το κόστος σας στη συνταξιοδότηση
Τα έξοδά σας στη συνταξιοδότηση καθορίζουν την ικανότητά σας να ζείτε με ένα συγκεκριμένο εισόδημα. Ο τρόπος ζωής σας θα επηρεάσει τα μηνιαία έξοδα, που σημαίνει ότι το μηνιαίο εισόδημά σας θα περιορίσει το τι μπορείτε να κάνετε. Για παράδειγμα, ετήσιο εισόδημα 200,000 $ ισούται με 16,666 $ ανά μήνα. Αυτός ο αριθμός σας δίνει άφθονο χώρο για να συμπεριλάβετε λιχουδιές και εκδρομές στον προϋπολογισμό σας. Για παράδειγμα, οι διακοπές δύο εβδομάδων στην Ιαπωνία θα κόστιζε 3,160 δολάρια για ένα ζευγάρι, σύμφωνα με το Budgetyourtrip.com. Αυτό είναι λιγότερο από το ένα τέταρτο του μηνιαίου εισοδήματός σας, που σημαίνει ότι τα ταξίδια θα είναι γενικά οικονομικά.
Το προσδόκιμο ζωής σας είναι επίσης σημαντικό στοιχείο του συνταξιοδοτικού σας προγράμματος. Για παράδειγμα, η σύνταξη στα 50 και η ζωή μέχρι τα 90 σημαίνει συνταξιοδότηση 40 ετών. Επειδή το κόστος υγειονομικής περίθαλψης συνήθως αυξάνεται καθώς μεγαλώνετε, πρέπει να λάβετε υπόψη τα ιατρικά έξοδα στο σχέδιό σας. Συνιστάται να διαθέτετε το 15% του ετήσιου εισοδήματός σας για ιατρικά έξοδα. Σε αυτήν την περίπτωση, αυτό σημαίνει ότι πρέπει να αφήσετε κατά μέρος 30,000 $ ετησίως.
Ομοίως, οι φόροι δεν εξαφανίζονται όταν συνταξιοδοτηθείτε. Ανεξάρτητα από το εισόδημά σας κατά τη διάρκεια της καριέρας σας, θα εξακολουθείτε να οφείλετε φόρους εισοδήματος και φόρους ιδιοκτησίας μετά τη συνταξιοδότησή σας. Τούτου λεχθέντος, μπορείτε να παρακάμψετε τους φόρους εισοδήματος εάν έχετε αποταμιεύσει κυρίως σε Roth IRA ή Roth 401(k).
Από την άλλη πλευρά, οι παραδοσιακοί IRA και οι 401(k) θα επιβαρύνονται με φόρους εισοδήματος επειδή χρησιμοποιούν δολάρια προ φόρων. Επιπλέον, εάν έχετε πολλούς φορολογητέους λογαριασμούς, ενδέχεται να υπόκεινται σε διάφορους φορολογικούς συντελεστές. Για παράδειγμα, θα επιβαρυνθείτε με φόρους υπεραξίας όταν πουλάτε μετοχές που διατηρούσατε για περισσότερο από ένα χρόνο. Επομένως, η κατανόηση του τύπου του λογαριασμού σας είναι απαραίτητη για τον υπολογισμό του τρόπου με τον οποίο οι φόροι θα επηρεάσουν το εισόδημά σας.
Τούτου λεχθέντος, δεν θα μπορείτε να αγγίξετε τους συμβατικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας μέχρι την ηλικία των 59 ½ ετών λόγω της ομοσπονδιακής νομοθεσίας. Με άλλα λόγια, η κυβέρνηση θα επιβάλει ποινή 10% σε αναλήψεις από 401(k), IRA ή 403(b) πριν από την ηλικία 59 ½. Ως αποτέλεσμα, θα χρειαστείτε ένα μέρος των 5 εκατομμυρίων δολαρίων σας σε έναν πιο προσβάσιμο λογαριασμό. Για παράδειγμα, δεν υπάρχουν κυρώσεις ανάληψης σε εισόδημα από λογαριασμό ταμιευτηρίου ή μεσιτείας. θα πληρώνετε μόνο φόρους εισοδήματος και φόρους κεφαλαιουχικών κερδών, αντίστοιχα.
Τέλος, ο πληθωρισμός είναι μια ενοχλητική σταθερά που σταδιακά αυξάνει το κόστος ζωής. Επομένως, είναι συνετό να αυξάνετε τον προϋπολογισμό σας κατά 3% ετησίως για να λάβετε υπόψη τον πληθωρισμό.
Εντοπίστε τις ροές εισοδήματος συνταξιοδότησης
Στη συνέχεια, μπορείτε να υπολογίσετε το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα. Ευτυχώς, μπορείτε να κάνετε ανάληψη εισοδήματος από πολλές πηγές, συμπεριλαμβανομένων των εξής:
Λογαριασμοί συνταξιοδότησης. Για παράδειγμα, ένα IRA ή 401(k) είναι βασικό μέρος των υπολογισμών σας. Ένα χαρτοφυλάκιο με κεφάλαιο 3 εκατομμυρίων $ με μέση απόδοση 5% μπορεί να προσφέρει 150,000 $ εισόδημα ετησίως. Η κατανομή των υπόλοιπων 2 εκατομμυρίων $ σε άλλα περιουσιακά στοιχεία θα σας βοηθήσει να διαφοροποιήσετε και να αντλήσετε εισόδημα πριν από την ηλικία των 59 ½ χωρίς ποινή.
Κοινωνική ασφάλιση. Το εργασιακό σας ιστορικό και η ηλικία συνταξιοδότησης επηρεάζουν το εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση. Σύμφωνα με τη Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης, ο μέσος εργαζόμενος εισπράττει 1,320 $ μηνιαίως στην Κοινωνική Ασφάλιση εάν αρχίσει να παίρνει παροχές στα 62. Η παράταση των παροχών σας αυξάνει το εισόδημά σας κατά 8% ετησίως. Έτσι, ο τυπικός δικαιούχος κοινωνικής ασφάλισης μπορεί να λάβει 64% περισσότερο εισόδημα περιμένοντας μέχρι τα 70 σε σύγκριση με το να διεκδικεί τα 62. Ωστόσο, ενώ η μεγιστοποίηση του οφέλους σας ακούγεται ωραία, αυτό που είναι πιο σημαντικό είναι να συνδυάσετε το όφελός σας με άλλες πηγές εισοδήματός σας.
Ετήσιες καταθέσεις. Μπορείτε να αγοράσετε πρόσοδο από μια ασφαλιστική εταιρεία για να λάβετε εγγυημένο μηνιαίο εισόδημα για το υπόλοιπο της ζωής σας. Για παράδειγμα, μια πρόσοδος 1 εκατομμυρίου δολαρίων μπορεί να παρέχει 4,700 $ ή περισσότερα ανά μήνα, αλλά οι όροι ποικίλλουν ανάλογα με την ηλικία και την εταιρεία που επιλέγετε.
Ολόκληρη ασφάλιση ζωής. Ένα ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής λειτουργεί σαν λογαριασμός ταμιευτηρίου που πληρώνει ένα ποσό στους δικαιούχους σας όταν πεθάνετε. Συνήθως, ο ρυθμός ανάπτυξης αυτών των πολιτικών είναι 2% ή λιγότερο. Επομένως, μπορείτε να αντλήσετε χρήματα από το συμβόλαιό σας ανά πάσα στιγμή - απλά θυμηθείτε, θα πληρώσετε τυπικούς φόρους εισοδήματος για τα κεφάλαια.
Τραπεζικοί λογαριασμοί. Η τρέχουσα περίοδος πληθωρισμού έχει αυξήσει τα επιτόκια, πράγμα που σημαίνει ότι οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης είναι εξαιρετικά οχήματα αποταμίευσης για τους συνταξιούχους. Αυτοί οι λογαριασμοί δεν έχουν κυρώσεις πρόωρης ανάληψης και μπορούν να παρέχουν αποδόσεις 4%. Έτσι, θα λάβετε επαρκή εισόδημα για τον κανόνα του 4% και δεν χρειάζεται να ρισκάρετε τα χρήματά σας στο χρηματιστήριο.
Εκτελέστε τους αριθμούς
Μόλις βάλετε σε σειρά τα έσοδα και τα έξοδά σας, μπορείτε να τσακίσετε τους αριθμούς. Για παράδειγμα, ας πούμε ότι έχετε 3 εκατομμύρια $ σε έναν IRA, 1 εκατομμύριο $ σε έναν λογαριασμό μεσιτείας και 1 εκατομμύριο $ σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης και πιστοποιητικά καταθέσεων (CD). Δεν μπορείτε να αγγίξετε τα χρήματα του IRA για τα πρώτα εννιάμισι χρόνια της συνταξιοδότησης. Έτσι, θα χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα της μεσιτείας και του τραπεζικού σας λογαριασμού μέχρι τότε. Επιπλέον, θα συμπληρώσετε περαιτέρω το εισόδημά σας παίρνοντας Κοινωνική Ασφάλιση στην ηλικία των 62 ετών. Επομένως, τα πρώτα εννέα χρόνια της συνταξιοδότησης θα απαιτήσουν αυστηρότερο προϋπολογισμό.
Έχετε 2 εκατομμύρια $ μεταξύ των δύο προσβάσιμων λογαριασμών σας. Υποθέτοντας μια απόδοση 4% σημαίνει 80,000 $ ετήσιου εισοδήματος. Έτσι, το μηνιαίο εισόδημά σας στα 50 θα είναι 6,666 $. Θα αυξήσετε αυτόν τον αριθμό κατά 3% ετησίως για να λάβετε υπόψη τον πληθωρισμό. Στη συνέχεια, μόλις συμπληρώσετε την ηλικία των 59 ½ , το εισόδημά σας θα υπερδιπλασιαστεί, φτάνοντας τα 200,000 $ ετησίως, χάρη στις αναλήψεις από τον IRA σας.
Επομένως, στο παραπάνω παράδειγμα, πρέπει να έχετε λιγότερα από 6,666 $ μηνιαίων δαπανών κατά τα πρώτα εννιάμισι χρόνια της συνταξιοδότησής σας για να συνταξιοδοτηθείτε στα 50. Φυσικά, μπορείτε να διαθέσετε λιγότερα χρήματα στον IRA σας για να κάνετε τα πρώτα εννιάμισι χρόνια χρόνια πιο άνετα ή εργάζονται με μερική απασχόληση για να καλύψουν το κενό. Ωστόσο, αν αφήσετε περισσότερα από τα κεφάλαιά σας ανέγγιχτα σε έναν IRA για σχεδόν μια δεκαετία, θα προσφέρει περισσότερα έσοδα αργότερα.
Πώς να αυξήσετε το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα
Πέντε εκατομμύρια δολάρια μπορούν να προσφέρουν ένα τεράστιο εισόδημα από επενδύσεις. Ωστόσο, εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με την εκτέλεση του προϋπολογισμού σας, μπορείτε να αυξήσετε το εισόδημά σας με αυτούς τους τρόπους:
Καθυστέρηση Παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης
Ενώ η καταλληλότητα για Κοινωνική Ασφάλιση ξεκινά στα 62, η άμεση λήψη της μειώνει το πιθανό εισόδημά σας. Αντίθετα, μπορείτε να αυξήσετε το ποσό των παροχών σας κατά 8% ετησίως. Ως εκ τούτου, είναι ζωτικής σημασίας να αρχίσετε να εισπράττετε την Κοινωνική Ασφάλιση σε ένα στρατηγικό σημείο που συμπληρώνει το υπόλοιπο συνταξιοδοτικό σας εισόδημα.
Αποκτήστε καλύτερο επιτόκιο
Τα επιτόκια είναι τα υψηλότερα των τελευταίων δεκαετιών. Ως εκ τούτου, τα περιουσιακά στοιχεία με σχεδόν κανένα κίνδυνο – όπως τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) και οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου – είναι βιώσιμα επενδυτικά μέσα. Εάν κερδίζετε λιγότερο από 3% με τους τρέχοντες λογαριασμούς σας, θα πρέπει να μπορείτε να βρείτε γρήγορα μια επιλογή υψηλότερης απόδοσης.
Κατανοήστε τις συνέπειες του φόρου εισοδήματός σας
Οι Roth IRAs και Roth 401(k) παρέχουν εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση χωρίς να επιβαρύνονται με φόρους. Αυτό το πλεονέκτημα σημαίνει ότι μπορείτε να αντλήσετε χρήματα από αυτούς τους λογαριασμούς χωρίς να μεταβείτε στην επόμενη φορολογική κατηγορία. Επομένως, η χρήση τους τη σωστή στιγμή είναι το κλειδί.
Κατώτατη γραμμή
Η συνταξιοδότηση στα 50 σας δίνει δεκαετίες για να απολαύσετε την καριέρα σας πίσω σας και τα 5 εκατομμύρια δολάρια είναι ένα αρκετά μεγάλο ποσό για να το κάνετε. Ενώ τα πρώτα εννιάμισι χρόνια μπορεί να είναι δύσκολα λόγω της έλλειψης πρόσβασης στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, μπορείτε να διαφοροποιηθείτε σε πολλαπλές ροές εισοδήματος για να προσφέρετε στον εαυτό σας εισόδημα 80,000 $ ή περισσότερο για την πρώτη δεκαετία της συνταξιοδότησής σας. Μόλις φτάσετε το 59 ½, θα έχετε περίπου 200,000 $ ετήσιο εισόδημα και μπορείτε να πάρετε την Κοινωνική Ασφάλιση στα 62 για να αυξήσετε περαιτέρω το εισόδημά σας. Τούτου λεχθέντος, οι περιστάσεις σας είναι μοναδικές, πράγμα που σημαίνει ότι θα πρέπει να υπολογίσετε τα έξοδα συνταξιοδότησής σας όσο το δυνατόν ακριβέστερα.
Συμβουλές για συνταξιοδότηση στα 50 με 5 εκατομμύρια δολάρια
Η κατανομή 5 εκατομμυρίων δολαρίων μεταξύ των τύπων περιουσιακών στοιχείων μπορεί να προκαλέσει σύγχυση. Θα πρέπει να τα απορρίψετε όλα σε έναν λογαριασμό μεσιτείας, ώστε να έχετε πρόσβαση σε αυτόν σε οποιαδήποτε ηλικία; Ή αξίζουν τα φορολογικά πλεονεκτήματα ενός 401(k); Ευτυχώς, η βοήθεια από έναν οικονομικό σύμβουλο είναι εύκολα προσβάσιμη. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να πάρετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκινήστε τώρα.
Η εξοικονόμηση 5 εκατομμυρίων δολαρίων υποδηλώνει ένα ορισμένο ποσό κερδών. Εάν λαμβάνετε αποζημίωση από έναν εργοδότη που προσφέρει 401(k), θα πρέπει να εξετάσετε τους κανόνες του προγράμματος 401(k) για εργαζομένους με υψηλή αμοιβή.
Φωτογραφία: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
The post Είναι 5 εκατομμύρια δολάρια αρκετά για να συνταξιοδοτηθείτε στα 50; εμφανίστηκε πρώτα στο SmartAsset Blog.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html