Αγοράστε τώρα πληρώστε αργότερα έναντι πιστωτικών καρτών — ποια είναι καλύτερη για εσάς;

Καθώς βγαίνετε σε καταστήματα ή αναζητάτε το τέλειο γεμιστή κάλτσας στο διαδίκτυο, ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος να πληρώσετε για αυτές τις αγορές; Πρέπει να χρησιμοποιήσετε αγορά τώρα, πληρωμή αργότερα (BNPL) ή πιστωτική κάρτα;

Γιατί έχει σημασία

Αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα, όπου μια αγορά χωρίζεται συνήθως σε τέσσερις πληρωμές που καταβάλλονται σε αρκετές εβδομάδες, έχει εκτιναχθεί σε δημοτικότητα. Πιθανότατα έχετε δει προσφορές για τη χρήση του BNPL να εμφανίζονται κατά την ολοκλήρωση αγοράς όταν κάνετε αγορές στο διαδίκτυο. Η εγγραφή είναι γρήγορη και εύκολη. Ωστόσο, ορισμένοι φύλακες των καταναλωτών λένε ότι είναι λίγο πολύ εύκολο να πάρεις δάνειο BNPL. Το BNPL δεν ελέγχεται τόσο στενά όσο οι πιστωτικές κάρτες. Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών και οι Εκθέσεις Καταναλωτών έχουν εντοπίσει ορισμένα προβλήματα με το BNPL και ζήτησε περισσότερη προστασία των καταναλωτών. 

Ενώ οι περισσότεροι αγοραστές ήταν ικανοποιημένοι με την εμπειρία τους στο BNPL, περίπου το ένα τρίτο είπε ότι αντιμετώπισαν προβλήματα, σύμφωνα με Έρευνα Consumer Reports. Οι αγοραστές ανέφεραν προβλήματα με τις επιστροφές ή τις επιστροφές χρημάτων. ορισμένες χρεώσεις καθυστερήσεων και κυρώσεις υπερανάληψης (που μπορεί να συμβούν όταν μια πληρωμή BNPL επισυνάπτεται σε μια χρεωστική κάρτα και οι χρήστες BNPL είναι είναι πιο πιθανό να επιβαρυνθούν με τέλη υπερανάληψης από τους ανθρώπους που δεν χρησιμοποιούν BNPL, βρέθηκε μια ανάλυση Morning Consult ). Άλλοι χρήστες BNPL υπερέκτασαν τα δάνεια BNPL και δεν μπορούσαν να συμβαδίσουν με τις πληρωμές τους, σύμφωνα με το Consumer Reports.

«Ως υποστηρικτές των καταναλωτών πιστεύουμε ότι όπως έχουν τα πράγματα τώρα, το BNPL είναι πιο πιθανό να σας βλάψει παρά να σας βοηθήσει», δήλωσε ο Chuck Bell, διευθυντής προγραμμάτων υπεράσπισης στο Consumer Reports και συγγραφέας ενός πρόσφατου. Λευκή Βίβλος για BNPL. «Θα μπορούσατε να βαρεθείτε για τυχόν πληρωμές δανείου που μπορεί να χάσετε». Ενώ το BNPL μπορεί να λειτουργήσει για άτομα που συμβαδίζουν με τις πληρωμές τους και αποφεύγουν καθυστερημένες χρεώσεις και χρεώσεις, μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή για άτομα που προσπαθούν να δημιουργήσουν την πίστωσή τους, είπε ο Bell.

Μια άλλη παρενέργεια του BNPL: λύπη. Περίπου το 20% έως 50% των αγοραστών BNPL μετανιώνουν για τις αγορές τους, σύμφωνα με CFPB.

Η ετυμηγορία

Πηγαίνετε με την πιστωτική κάρτα και χρεώστε την.

Οι λόγοι μου

Μην κάνετε λάθος, το χρέος της πιστωτικής κάρτας είναι εξαιρετικά ακριβό αυτή τη στιγμή. Το μέσο ετήσιο επιτόκιο μιας πιστωτικής κάρτας έφτασε το 19.59% στις αρχές Δεκεμβρίου, σύμφωνα με την Creditcards.com, το υψηλότερο από τότε που η CreditCards.com άρχισε να παρακολουθεί τα APRs το 2007. Εάν έχετε ένα υπόλοιπο, μπορεί να συσσωρευτεί γρήγορα. Η εξάλειψη του χρέους της πιστωτικής κάρτας μπορεί να διαρκέσει χρόνια.

«Υπάρχει ένα ρητό στον κλάδο ότι οι πιστωτικές κάρτες είναι σαν ηλεκτρικά εργαλεία», δήλωσε ο Ted Rossman, ανώτερος αναλυτής του κλάδου στο Bankrate.com. «Μπορεί να είναι πραγματικά χρήσιμα ή επικίνδυνα». Προτού αρχίσετε να χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα, πρέπει να γνωρίζετε τον εαυτό σας, προειδοποίησε.

Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα σημεία υπέρ της χρήσης πιστωτικών καρτών έναντι του BNPL. Το μεγαλύτερο είναι ότι η χρήση πιστωτικής κάρτας σάς βοηθά να δημιουργήσετε την πίστωσή σας, ενώ το BNPL όχι. Το BNPL μπορεί να είναι ελκυστικό επειδή είναι τόσο εύκολο να ξεκινήσετε (συνήθως δεν απαιτεί "σκληρό πιστωτικό έλεγχο"), αλλά η άλλη πλευρά αυτού είναι ότι δεν σας βοηθά να βελτιώσετε το πιστωτικό σας σκορ, είπε ο Rossman. «Είναι λίγο το κοτόπουλο και το αυγό. Μπορεί να σας τράβηξε επειδή δεν έχετε μεγάλη πίστωση, αλλά δεν σας φέρνει απαραίτητα πιο κοντά σε μεγάλες πιστώσεις», είπε.

Επειδή το BNPL είναι ακόμα σχετικά νέο στις ΗΠΑ, δεν υπάρχουν ακόμη αυστηροί και γρήγοροι κανόνες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο οι πάροχοι BNPL αναφέρουν το ιστορικό πληρωμών των χρηστών σε γραφεία αναφοράς πιστώσεων. Πολλές εταιρείες BNPL δεν αναφέρουν καθόλου αυτές τις πληροφορίες, οι οποίες θα μπορούσαν να έχουν «μεταγενέστερες επιπτώσεις στους καταναλωτές και στο σύστημα αναφοράς πιστώσεων». Σημείωσε η CFPB. «Θα μπορούσε να είναι κακό για τους δανειολήπτες BNPL που πληρώνουν έγκαιρα και μπορεί να επιδιώκουν να δημιουργήσουν πίστωση, καθώς μπορεί να μην επωφεληθούν από τον αντίκτυπο που μπορεί να έχουν οι έγκαιρες πληρωμές στις πιστωτικές αναφορές και στα πιστωτικά σκορ».

Η έλλειψη αναφοράς μπορεί επίσης να σημαίνει ότι οι δανειστές (τόσο οι BNPL όσο και οι μη BNPL) δεν έχουν πλήρη εικόνα του χρέους ενός αγοραστή. Αυτό σημαίνει ότι οι πάροχοι BNPL ενδέχεται να συνεχίσουν να προσφέρουν δάνεια σε χρήστες που έχουν ήδη πολλά δάνεια BNPL, θέτοντας τους σε κίνδυνο να μην μπορούν να επιστρέψουν τα χρήματα, σύμφωνα με την Λευκή Βίβλος Αναφορών Καταναλωτή. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε «στοίβαξη δανείων», όπου οι χρήστες συνάπτουν πολλαπλά δάνεια BNPL ταυτόχρονα, και σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό έχει ως αποτέλεσμα τα απλήρωτα δάνεια να αποστέλλονται σε εισπράκτορες οφειλών και ενδεχομένως να καταλήγουν σε πιστωτικές αναφορές, όπου μπορούν να παραμείνουν για επτά χρόνια. σύμφωνα με το Consumer Reports.

«Από αυτούς που έχασαν μία ή περισσότερες πληρωμές BNPL, το 21% είπε ότι το χρέος τους στάλθηκε σε μια υπηρεσία είσπραξης και το 15% είπε ότι το χρέος εμφανίστηκε στην πιστωτική τους έκθεση», σύμφωνα με το Consumers Reports. Σχεδόν οι μισοί (43%) των ατόμων που χρησιμοποιούν BNPL έχουν βαθμολογίες υψηλού κινδύνου, σε σύγκριση με το 24% των ατόμων που δεν χρησιμοποιούν BNPL, σύμφωνα με την έκθεση.

Η δημιουργία πίστωσης είναι ένα βασικό βήμα για τη βελτίωση της μακροπρόθεσμης οικονομικής σας ευημερίας. Το πιστωτικό σας σκορ έχει κυματιστά αποτελέσματα σε όλη τη ζωή σας. Μπορεί να καθορίσει εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα, ως νέο μέλος του Κογκρέσου έμαθε πρόσφατα. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας αποφασίζει πόσο μεγάλο στεγαστικό δάνειο μπορείτε να πάρετε και πόσο φθηνό ή ακριβό θα είναι να δανειστείτε αυτά τα χρήματα. Η πίστωση είναι επίσης ένας παράγοντας στο πόσα πληρώνετε για δάνεια αυτοκινήτου και ασφάλιση κατοικίας και αυτοκινήτου. Μπορεί να παίξει ρόλο στις προοπτικές εργασίας σας (ορισμένοι εργοδότες κάνουν πιστωτικούς ελέγχους) και ακόμη και να επηρεάσει τη ραντεβού σας. 

«Υπάρχουν λίγα πράγματα στη ζωή που είναι πιο ακριβά από την άψογη πίστωση», δήλωσε ο Matt Schulz, επικεφαλής πιστωτικός αναλυτής στο Lending Tree. Μπορεί να σας κοστίσει χιλιάδες και χιλιάδες δολάρια με τα χρόνια σε τόκους και αμοιβές, σημείωσε. «Η καλή πίστωση είναι ένα από εκείνα τα πράγματα που δεν έχει πάντα σημασία, αλλά όταν έχει, έχει πραγματικά πραγματικά».

Οι πιστωτικές κάρτες δεν είναι απαιτείται για να δημιουργήσετε το πιστωτικό σας σκορ, αλλά η χρήση τους και η έγκαιρη πληρωμή των λογαριασμών σίγουρα βοηθάει. (Συμβουλή: Αν ανησυχείτε για το άνοιγμα της πρώτης σας πιστωτικής κάρτας, ξεκινήστε χρησιμοποιώντας μια μόνο για να πληρώσετε για μια φθηνή μηνιαία συνδρομή με αυτόματη πληρωμή. Αυτός είναι ένας εύκολος τρόπος για να δημιουργήσετε ένα αρχείο υπεύθυνης χρήσης πίστωσης, είπε ο Schulz.)

Οι πιστωτικές κάρτες προσφέρουν επίσης συνήθως περισσότερα προνόμια εξυπηρέτησης πελατών από το BNPL. Οι επιστροφές είναι συνήθως πιο εύκολες και ορισμένες προσφέρουν προστασία αγοράς που θα αντικαταστήσει ένα κλεμμένο ή κατεστραμμένο αντικείμενο για μια ορισμένη περίοδο. Ορισμένα διαθέτουν ταξιδιωτική ασφάλιση που θα σας επιστρέψει τα χρήματα εάν ένα ταξίδι ακυρωθεί. Και μετά υπάρχει ο κόσμος των πόντων πιστωτικών καρτών, των ανταμοιβών και της επιστροφής μετρητών. (Ορισμένες εταιρείες BNPL έχουν επίσης αρχίσει να προσφέρουν προγράμματα επιβράβευσης.) Ορισμένες πιστωτικές κάρτες έχουν επίσης ειδικές προσφορές όπως μπόνους εγγραφής ή 0% επιτόκιο για μια περίοδο γνωριμίας ή χαμηλά APR εάν αλλάζετε υπόλοιπο. 

Είναι η ετυμηγορία μου η καλύτερη για εσάς;

Από την άλλη πλευρά, όπως αναφέρθηκε παραπάνω, το χρέος πιστωτικών καρτών μπορεί να είναι ένα δαπανηρό οικονομικό βάρος. «Πολλοί άνθρωποι έχουν τραυματιστεί από πιστωτικές κάρτες», είπε ο Bell, και αυτό κάνει το BNPL πιο ελκυστικό σε ορισμένους αγοραστές. 

«Το BNPL παίρνει πολλή ζέστη για πολλούς λόγους και επάξια, αλλά η αλήθεια είναι ότι αν χρησιμοποιείτε το BNPL με σύνεση, μπορεί να είναι πολύ καλή συμφωνία», είπε ο Schulz «Σας δίνει ένα βραχυπρόθεσμο άτοκο δάνειο που μπορεί να βοηθήσει τους ανθρώπους που χρειάζονται λίγο επιπλέον χρόνο για να αγοράσουν κάτι." (Ορισμένες υπηρεσίες BNPL χρεώνουν τόκους, ελέγξτε τα ψιλά γράμματα.)

Με το BNPL, υπάρχει ένα φως στο τέλος του τούνελ του χρέους, επειδή εξοφλείτε τις αγορές σας σε λίγες καθορισμένες δόσεις. Αυτή η ρύθμιση μπορεί να είναι ελκυστική για τους ανθρώπους που έχουν καεί πληρώνοντας φαινομενικά ατελείωτα φοιτητικά δάνεια, είπε ο Rossman.

Προχωρήστε όμως με προσοχή. Μια παρανόηση σχετικά με τις υπηρεσίες BNPL είναι ότι είναι όλες ίδιες, είπε ο Schulz. Κάθε ένα έχει διαφορετικούς όρους, οπότε βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τι αντιμετωπίζετε πριν εγγραφείτε.

Η βιομηχανία BNPL, η οποία δημοσίευσε μια απόκριση στην έκθεση της CFPB, λέει ότι προσφέρει μια επιλογή χωρίς φασαρία, χωρίς μύες. «Οι καταναλωτές επιλέγουν να αγοράσουν τώρα, να πληρώσουν αργότερα, επειδή είναι μια εναλλακτική λύση χαμηλότερου κόστους και πιο εύχρηστη στα παλαιού τύπου πιστωτικά προϊόντα», δήλωσε στο MarketWatch ένας εκπρόσωπος του Financial Technology Association, ενός εμπορικού ομίλου BNPL. «Τα BNPL είναι επιλογές μηδενικού έως χαμηλού επιτοκίου με απλούς όρους αποπληρωμής κατά τη διάρκεια έξι έως οκτώ εβδομάδων. Σε αντίθεση με τα παλαιού τύπου προϊόντα, τα σχέδια BNPL αποκόπτουν αμέσως τους καθυστερημένους χρήστες από την υπηρεσία, έτσι ώστε οι καταναλωτές να μην παγιδεύονται σε κύκλους ανακυκλούμενου χρέους».  

Συγγενεύων: MarketWatch Best New Ideas in Money Podcast: Αγορά τώρα, πληρώστε για πάντα;

Πείτε μας στα σχόλια ποια επιλογή θα πρέπει να κερδίσει σε αυτήν την οικονομική αντιπαράθεση. Εάν έχετε ιδέες για μελλοντικές στήλες Οικονομικών Αντιμετώπισης, στείλτε μου ένα email στο [προστασία μέσω email].