Ο Μπάιντεν είναι ανοιχτός στην ακύρωση φοιτητικών δανείων ύψους 10,000 δολαρίων ανά δανειολήπτη - τι σημαίνει αυτό για τον προϋπολογισμό, το πιστωτικό σκορ και το φορολογικό σας λογαριασμό

Οι λεπτομέρειες αυτής της απάντησης θα αγγίξουν τον καθημερινό προϋπολογισμό ενός δανειολήπτη, το πιστωτικό του σκορ και ενδεχομένως τους φόρους του, λένε οικονομικοί ειδικοί.

Η κυβέρνηση Μπάιντεν φέρεται να εξετάζει ένα σχέδιο για να συγχωρήσει 10,000 δολάρια σε ομοσπονδιακό φοιτητικό δάνειο ανά δανειολήπτη για άτομα που πληρώνουν έως και 150,000 δολάρια και παντρεμένα ζευγάρια που υποβάλλουν από κοινού αίτηση που κερδίζουν έως και 300,000 δολάρια. Η Washington Post είπε, επικαλούμενη πηγές που γνωρίζουν τις συζητήσεις.

Οι Αμερικανοί έχουν περίπου 1.6 τρισεκατομμύρια δολάρια σε χρέη φοιτητικών δανείων, σύμφωνα με το Federal Reserve Bank of New York. Οι πληρωμές για τα ομοσπονδιακά δάνεια έχουν σταματήσει από την έναρξη της πανδημίας τον Μάρτιο του 2020.

Την Τετάρτη, η διοίκηση ακύρωσε το ομοσπονδιακό χρέος φοιτητικού δανείου για περισσότερους από 560,000 εξαπατημένους δανειολήπτες που παρακολούθησαν τα πλέον ανενεργά Corinthian Colleges. Η κυβέρνηση ακύρωσε 5.8 δισεκατομμύρια δολάρια, στη μεγαλύτερη ενιαία απαλλαγή δανείου του Υπουργείου Παιδείας.

Η ευρεία ακύρωση θα είχε μεγαλύτερο τίμημα. Η συγχώρεση 10,000 δολαρίων ανά δανειολήπτη θα ακύρωνε συνολικά χρέη 321 δισεκατομμυρίων δολαρίων, σύμφωνα με μια ανάλυση Απριλίου από ερευνητές της Fed της Νέας Υόρκης. Μια ακύρωση 10,000 δολαρίων θα έσβησε τα χρέη 11.8 εκατομμυρίων δανειοληπτών, είπαν οι ερευνητές. Θα τερματίσει επίσης τις υποχρεώσεις για το 30.5% των φοιτητικών δανείων που ήταν ληξιπρόθεσμα ή σε κατάσταση αθέτησης υποχρέωσης πριν από την παύση πληρωμών, ανέφερε η ανάλυση.

Πέρυσι, το διάμεσο χρέος φοιτητικού δανείου κυμαινόταν μεταξύ 20,000 και 24,999 δολαρίων, σύμφωνα με Έρευνα της Federal Reserve κυκλοφόρησε τον Μάιο. (Τα ευρήματα για την οικονομική ευημερία των νοικοκυριών βασίστηκαν σε μια φθινοπωρινή έρευνα σε περισσότερα από 11,000 άτομα.)

Μην κάνετε λάθος, η διαγραφή φοιτητικού δανείου, ανεξάρτητα από τη μέθοδο ή το ποσό, είναι μια διχαστική ιδέα.

Οι υποστηρικτές λένε ότι οι δανειολήπτες χρειάζονται ανακούφιση από μια κρίση που συνδέεται με το αυξανόμενο κόστος της εκπαίδευσης που έχει καταπνίξει πάρα πολλούς οικογενειακούς προϋπολογισμούς. Οι αντίπαλοι λένε ότι είναι μια άδικη διάσωση και το Κουτί της Πανδώρας ανοίγει ερωτήματα σχετικά με το ποιος άλλος πρέπει ή όχι να λάβει ελάφρυνση χρέους.

Υπάρχουν νικητές και ηττημένοι σε αυτή τη συζήτηση. Το λατρεύετε ή το μισείτε, αν υπάρξει κάποιου είδους ακύρωση, τα οικονομικά τοπία για εκατομμύρια ανθρώπους είναι έτοιμη να αλλάξουν. Μπορεί να τα αλλάξει εντελώς ή μπορεί να είναι «μια σταγόνα στον κουβά».

Ακολουθεί ένας οδηγός για αυτές τις πιθανές αλλαγές και τους καλύτερους τρόπους χειρισμού του τι θα μπορούσε να συμβεί στη συνέχεια:

Οικογενειακοί προϋπολογισμοί

Ο οικονομικός σχεδιαστής Savon Gibson έχει ήδη μιλήσει με πελάτες για το τι θα συμβεί στους προϋπολογισμούς τους εάν ακυρωθούν 10,000 $ σε ομοσπονδιακό χρέος φοιτητικού δανείου. Πρόκειται για τον εντοπισμό του «επόμενου μεγαλύτερου χρέους» ή της «επόμενης μεγαλύτερης προτεραιότητας», όπου μπορούν να πάνε τα χρήματα που ελευθερώθηκαν ξαφνικά, δήλωσε ο Gibson, ιδιοκτήτης και διευθύνων σύμβουλος της Gibson Financial Planning στο Σινσινάτι του Οχάιο.

Για να είμαστε σαφείς, η Gibson προειδοποιεί τους πελάτες να μην υποθέσουν ότι θα υπάρξει ακύρωση. Αλλά αν συμβεί, θέλει να σκέφτονται ήδη την επόμενη κίνησή τους.

Πολλοί από τους πελάτες της Gibson κατέχουν φοιτητικά δάνεια μεταξύ 20,000 και 40,000 δολαρίων, επομένως η ανακούφιση των 10,000 δολαρίων θα ήταν «σημαντική». Περίπου το 20% του πελατολογίου της Gibson έχει κρατήσει στην άκρη χρήματα για πληρωμές φοιτητικών δανείων, ενώ πολλοί άλλοι έχουν εφαρμόσει τα επίδοξα χρήματα για πληρωμή αλλού.

Εάν συμβεί ακύρωση, ο Gibson είπε ότι το ερώτημα σχετικά με τον προϋπολογισμό γίνεται "πού θα έχουν τον μεγαλύτερο αντίκτυπο τα κεφάλαια;" Δεν υπάρχει απάντηση. Θα μπορούσε να περιλαμβάνει τη δημιουργία αποταμιεύσεων έκτακτης ανάγκης ή την αποπληρωμή χρέους υψηλότερου επιτοκίου, όπως μια πιστωτική κάρτα, με ταχύτερο ρυθμό καθώς τα επιτόκια αυξάνονται, σημείωσε ο Gibson.

Για άτομα που έχουν αφήσει χρήματα στην άκρη - και που πιθανότατα έχουν ήδη την τάση να πληρώνουν χρέη και να αποταμιεύουν - ο Gibson είπε ότι θα μπορούσαν να βάλουν το εφάπαξ ποσό σε μακροπρόθεσμους στόχους, όπως λογαριασμούς συνταξιοδότησης ή επιπλέον πληρωμές στεγαστικών δανείων.

Περίπου επτά στους δέκα δανειολήπτες που κάνουν τακτικές πληρωμές πριν από την παύση της πανδημίας λένε ότι μπορούν να αντέξουν οικονομικά να συνεχίσουν τις πληρωμές, σύμφωνα με την Federal Reserve Bank of Philadelphia. επισκόπηση κυκλοφόρησε το Μάιο.

Αλλά το 92% των απασχολουμένων δανειοληπτών ανησυχούσε ότι θα αντέξουν οικονομικά αναζωογονημένες πληρωμές σε μια εποχή υψηλού πληθωρισμού, τον Φεβρουάριο επισκόπηση από το Student Debt Crisis Centre, μια ομάδα υπεράσπισης.

Πιστωτικά αποτελέσματα

Οι πιστωτικές βαθμολογίες έχουν πάντα σημασία. Αλλά σε μια εποχή αύξησης των επιτοκίων σήμαινε να καταπολέμηση του θερμού πληθωρισμού, «Είναι ιδιαίτερα σημαντικό να διατηρείτε ένα υγιές πιστωτικό σκορ», δήλωσε ο Bruce McClary, εκπρόσωπος του Εθνικού Ιδρύματος για την Πιστωτική Συμβουλευτική, έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό χρηματοοικονομικής παροχής συμβουλών. Οι χαμηλότερες βαθμολογίες σημαίνουν ακόμη πιο ακριβό κόστος δανεισμού και αυτό είναι το τελευταίο πράγμα που χρειάζεται κάποιος όταν αυξάνονται τόσες άλλες τιμές, εξήγησε.

Οι πιστωτικές βαθμολογίες υποτίθεται ότι προσφέρουν μια ματιά στο πόσο αξιόπιστο είναι ένα άτομο στην αποπληρωμή των χρεών του, αλλά ο McClary είπε ότι δεν είναι δεδομένο ότι ξαφνικά λιγότερα χρέη φοιτητικού δανείου οδηγεί αυτόματα σε καλύτερη βαθμολογία.

Φυσικά, η συγχώρεση των 10,000 δολαρίων «θα μπορούσε να θέσει σε κίνηση γεγονότα και συνθήκες που οδηγούν σε υψηλότερες βαθμολογίες». Αυτό θα συνέβαινε, για παράδειγμα, εάν τα χρήματα που προορίζονταν διαφορετικά για φοιτητικά δάνεια μπορούν τώρα να διατεθούν για υψηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών.

«Τελικά, αυτό θα βελτίωνε την αναλογία του χρέους τους και θα βοηθούσε στην αύξηση της πιστωτικής τους βαθμολογίας καθώς πέφτουν αυτά τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών», είπε ο McClary.

«Δεδομένων των αβεβαιοτήτων, είναι πολύ νωρίς για να πούμε πώς θα επηρεαστεί η πίστωση των μεμονωμένων καταναλωτών», δήλωσε η Μάργκαρετ Πόε, επικεφαλής της εκπαίδευσης καταναλωτικής πίστης στην TransUnion.
TRU,
-1.46%,
μία από τις τρεις μεγάλες εταιρείες παροχής πιστωτικών αναφορών.

Οι βαθμολογίες δημιουργούνται με παράγοντες όπως «το ιστορικό πληρωμών, τα υπόλοιπά σας ή πόσα χρωστάτε, η ηλικία του πιστωτικού σας ιστορικού, η νέα πίστωση και οι διαφορετικοί τύποι πίστωσης που έχετε, γνωστά και ως το πιστωτικό σας μείγμα», είπε ο Πόε. Επιπλέον, η αναλογία του χρέους σας προς το πιστωτικό σας όριο.

Όταν ένα άτομο έχει φοιτητικά δάνεια, «προστίθενται στο πιστωτικό σας μείγμα, κάτι που μπορεί να βοηθήσει τη βαθμολογία σας με την πάροδο του χρόνου. Η πραγματοποίηση έγκαιρων πληρωμών μπορεί επίσης να βοηθήσει στη δημιουργία υγιούς πίστωσης. Ωστόσο, εάν εξοφλήσετε και κλείσετε ένα φοιτητικό δάνειο, το πιστωτικό σας μείγμα μπορεί να γίνει λιγότερο διαφοροποιημένο, γεγονός που θα μπορούσε να μειώσει τη βαθμολογία σας», είπε ο Πόε.

Ωστόσο, πρόσθεσε, «η εξόφληση του χρέους των φοιτητικών δανείων στο ακέραιο όσο το δυνατόν πιο αποτελεσματικά είναι μια έξυπνη κίνηση για την οικονομική σας υγεία».

Φόροι

Συνήθως, τα ακυρωθέντα χρέη εξαλείφουν τις υποχρεώσεις αποπληρωμής προς τον δανειστή, αλλά προκαλούν φορολογικές υποχρεώσεις προς την Υπηρεσία Εσωτερικών Εσόδων. Αυτό συμβαίνει επειδή η IRS γενικά βλέπει το ποσό της ακυρωθείσας οφειλής ως εισόδημα.

Ωστόσο, οι οφειλέτες πρόκειται να αποφύγουν μια επερχόμενη φορολογική έκπληξη εάν ο Μπάιντεν προχωρήσει με συγχώρεση, λένε οι ειδικοί. Ίσως χρειαστεί απλώς να σχεδιάσουν επιπλέον φόρους εισοδήματος του κράτους ανάλογα με το πού ζουν.

Υπάρχουν ήδη εξαιρέσεις από τον φορολογικό κώδικα για τη διαγραφή φοιτητικών δανείων. Για παράδειγμα, άτομα που λαμβάνουν τα φοιτητικά τους δάνεια εξαφανίζονται μέσω του Πρόγραμμα Συγχώρεσης Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας, όπως δάσκαλοι και νοσηλευτές, δo να μην αντιμετωπίζουν επιπλέον ομοσπονδιακούς φόρους για τα ακυρωμένα χρέη τους.

Μέχρι πρόσφατα, η ακύρωση των εξαιρέσεων από τη φορολογία χρέους δεν ίσχυε γενικά για τους δανειολήπτες, δήλωσε ο Μάθιου Τσίνγκος, αντιπρόεδρος εκπαιδευτικών δεδομένων και πολιτικής στο Urban Institute, μια δεξαμενή σκέψης με αριστερό προσανατολισμό.

Το Αμερικανικό Σχέδιο Διάσωσης του Μαρτίου 2021 το άλλαξε, εξαιρώντας την ακύρωση φοιτητικών δανείων από την ομοσπονδιακή ακύρωση φορολογικών διατάξεων χρέους μέχρι το 2026. Οι Δημοκρατικοί νομοθέτες σκέφτονταν εκ των προτέρων την πιθανότητα ακύρωσης δανείου και αποτρέποντας το χρέος φοιτητικού δανείου να γίνει φορολογικό χρέος, είπε ο Τσίνγκος. «Ο στόχος αυτής της αλλαγής ήταν να αφαιρεθεί αυτό το πρόβλημα από το τραπέζι», είπε.

Δεν έχει καμία διαφορά για φορολογικούς σκοπούς εάν το χρέος του φοιτητικού δανείου ακυρωθεί μέσω εκτελεστικών μέτρων ή αλλαγής νόμου του Κογκρέσου, είπε ο Τσίνγκος. Χωρίς τις φορολογικές διατάξεις, ένας δανειολήπτης που βγάζει τουλάχιστον 122,000 $ ετησίως θα αντιμετώπιζε επιπλέον 2,400 $ σε ομοσπονδιακούς φόρους, σύμφωνα με τον Chingos' έρευνα. Κάποιος που κερδίζει λιγότερα από 25,000 δολάρια το χρόνο θα αντιμετώπιζε επιπλέον 800 δολάρια σε ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος, έδειξαν οι υπολογισμοί.

Αλλά οι δανειολήπτες σε ορισμένα μέρη ενδέχεται να αντιμετωπίσουν κρατικούς φόρους εισοδήματος για τη διαγραφή του χρέους, σύμφωνα με τη Σούζαν Άλεν, ανώτερη διευθύντρια φορολογικής πρακτικής και δεοντολογίας στο Αμερικανικό Ινστιτούτο CPA.

Οι φορολογικοί νόμοι σε περίπου 20 πολιτείες θα ακολουθούν τον ομοσπονδιακό νόμο όσον αφορά τη φορολογική μεταχείριση της διαγραφής του χρέους των φοιτητών, είπε ο Άλεν. Το Κονέκτικατ και το Μέριλαντ είναι δύο παραδείγματα. Ωστόσο, οι φορολογικοί νόμοι σε περίπου 15 πολιτείες, συμπεριλαμβανομένου του Νιου Τζέρσεϊ και του Μισισιπή, έχουν δυνητικά ανοιχτά ερωτήματα για το θέμα, πρόσθεσε.

Εκεί είναι σημαντικό να κάνετε τα μαθήματά σας ή να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό εάν η ακύρωση συμβεί, είπε ο Άλεν. «Κάθε πολιτεία θα είχε διαφορετικές αποχρώσεις να ελέγξει».