Η κυβέρνηση Μπάιντεν προωθεί μια άλλη προσέγγιση για την αντιμετώπιση της κρίσης χρέους των φοιτητών, ενώ η κύρια πρωτοβουλία της, ένα σχέδιο για συγχώρεση φοιτητικών δανείων έως και 20,000 $ ανά δανειολήπτη, παραμένει βυθισμένος σε νομικό κενό.
Ακόμη και αν η προσπάθεια διαγραφής του χρέους απορριφθεί από τα δικαστήρια, το Σχέδιο Β του Υπουργείου Παιδείας θα μπορούσε να βοηθήσει εκατομμύρια δανειολήπτες αναθεωρώντας τα σχέδια αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα. Αντιμετωπίζει επίσης μερικές από τις χειρότερες παγίδες του φοιτητικού χρέους, όπως η «αρνητική απόσβεση» ή όταν το υπόλοιπο του δανείου ενός ατόμου συνεχίζει να αυξάνεται παρά τις συνεχείς πληρωμές του.
Το σχέδιο για τη μεταρρύθμιση των σχεδίων αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα, ή IDR, ήταν ανακοινώθηκε για πρώτη φορά τον Αύγουστο αλλά επισκιάστηκε από το σχέδιο της κυβέρνησης Μπάιντεν για συγχώρεση χρέους έως και 20,000 δολαρίων ανά δανειολήπτη. Όμως, καθώς το πρόγραμμα ελάφρυνσης του χρέους σταμάτησε λόγω νομικών προκλήσεων - και τώρα κατευθύνεται προς το Ανώτατο Δικαστήριο με συντηρητική άποψη - το Υπουργείο Παιδείας είπε ότι προχωρά με το άλλο μέρος του σχεδίου του, το οποίο θα αναθεωρήσει τα IDR με στόχο βοηθώντας δανειολήπτες χαμηλότερου και μεσαίου εισοδήματος.
Η αναμόρφωση του IDR «είναι εξαιρετικά σημαντική», δήλωσε στο CBS MoneyWatch ο Persis Yu, αναπληρωτής εκτελεστικός διευθυντής του Student Borrower Protection Center (SBPC), μιας ομάδας υπεράσπισης για άτομα με φοιτητικά χρέη. «Βλέπουμε τόσους πολλούς δανειολήπτες να λένε: "Δεν το καταλαβαίνω - έβγαλα 15,000 $ και τώρα χρωστάω 40,000 $", κάτι που είναι συναισθηματικά αποθαρρυντικό και οικονομικά καταστροφικό. «Τα IDRs «δούλευαν με έναν πραγματικά τοξικό τρόπο πριν», είπε.
Εδώ είναι τι πρέπει να γνωρίζετε.
Τι είναι τα σχέδια αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα;
Τα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν να γίνουν τα φοιτητικά δάνεια πιο διαχειρίσιμα, συνδέοντας τη μηνιαία πληρωμή ενός ατόμου στο εισόδημά του. Περίπου το ένα τρίτο όλων των δανειοληπτών είναι εγγεγραμμένοι σε ένα IDR, σύμφωνα με την Pew Research.
Αλλά οι επικριτές έχουν επισημάνει ότι τα IDR έχουν μερικές μεγάλες παγίδες. Πρώτον, υπάρχουν τέσσερα τέτοια σχέδια, το καθένα με τους δικούς του κανόνες και κριτήρια, τα οποία μπορεί να είναι πονοκέφαλος για τους δανειολήπτες να πλοηγηθούν. Ακόμη χειρότερα, τα σχέδια έχουν επικριθεί επειδή επέτρεψαν στο φοιτητικό χρέος να αυξηθεί μέσω αρνητικών αποσβέσεων, με μία έκθεση από το SBPC, σημειώνοντας ότι ορισμένοι δανειολήπτες έχουν δει τις υποχρεώσεις τους για τα δάνεια κολλεγίων να διπλασιάζονται ή να τριπλασιάζονται παρά το γεγονός ότι βρίσκονται σε σχέδιο αποπληρωμής.
Η αρνητική απόσβεση συμβαίνει όταν μια αποπληρωμή δεν είναι αρκετή για να καλύψει τους τόκους ενός δανείου, πράγμα που σημαίνει ότι οι μη καταβληθέντες τόκοι προστίθενται στο κεφάλαιο του δανείου — κάτι που μπορεί στη συνέχεια να χιονίσει παρά τις αποπληρωμές του δανειολήπτη.
Τι θα γινόταν με τα IDR στο πλαίσιο του σχεδίου Μπάιντεν;
Αξιωματούχοι της κυβέρνησης Μπάιντεν δήλωσαν την Τρίτη ότι ως επί το πλείστον θα καταργήσουν σταδιακά τρία από τα σχέδια IDR και θα επικεντρωθούν σε ένα πρόγραμμα που σκοπεύει να απλοποιήσει και να κάνει πιο γενναιόδωρο. Το σχέδιο που πρόκειται να παραμείνει ονομάζεται πρόγραμμα Revised Pay As You Earn ή REPAYE, το οποίο εισήχθη για πρώτη φορά το 2016.
Τι θα αλλάξει σχετικά με το REPAYE;
Η κυβέρνηση Μπάιντεν θέλει να αναθεωρήσει το σχέδιο REPAYE μέσω μιας σειράς προτεινόμενων κανονισμών που θα δημοσιευθούν στο Federal Register τον Ιανουάριο 11.
Σύμφωνα με τις προτεινόμενες αλλαγές στον κανονισμό, η REPAYE θα αυξήσει το ποσό του εισοδήματος που προστατεύεται από την αποπληρωμή του χρέους. Επί του παρόντος, οι εγγεγραμμένοι πρέπει να καταβάλλουν πληρωμές ίσες με το 10% του διακριτικού τους εισοδήματος, το οποίο ορίζεται σε κέρδη άνω του 150% των ομοσπονδιακών κατευθυντήριων γραμμών για τη φτώχεια. Αυτό σημαίνει ότι μόνο 20,400 $ εισόδημα για έναν μόνο δανειολήπτη θεωρείται μη διακριτικό και επομένως προστατεύεται από τα σχέδια IDR.
Η πρόταση θα αυξήσει το ποσό του μη διακριτικού εισοδήματος για μεμονωμένους δανειολήπτες σε περίπου 31,000 $, ή στο 225% του ομοσπονδιακού ορίου φτώχειας. Αυτό σημαίνει ότι μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματος ενός δανειολήπτη θα προστατεύεται από την αποπληρωμή του χρέους, παρέχοντας περισσότερα χρήματα για είδη πρώτης ανάγκης όπως ενοίκιο ή φαγητό.
Οι δανειολήπτες σε μια τετραμελή οικογένεια θα βλέπουν τα εισοδήματά τους να καλύπτονται κάτω από τα 62,400 δολάρια σύμφωνα με τις νέες οδηγίες, δήλωσε το Υπουργείο Παιδείας.
Η πρόταση θα μειώσει επίσης στο μισό το ποσοστό του προαιρετικού εισοδήματος που πρέπει να αποπληρώσουν οι δανειολήπτες, με το μερίδιο να μειώνεται στο 5% από 10% που είναι σήμερα.
Τι θα γινόταν με τους απλήρωτους τόκους;
Η πρόταση θα εξαλείψει το ζήτημα της αρνητικής απόσβεσης ή της εφαρμογής μη καταβληθέντων τόκων στο υπόλοιπο του δανειολήπτη.
Περίπου 7 στους 10 δανειολήπτες σε προγράμματα IDR έχουν δει τα υπόλοιπά τους να αυξάνονται μετά την είσοδο στα σχέδια, δήλωσε την Τρίτη το Υπουργείο Παιδείας.
«Βάσει του προτεινόμενου σχεδίου, ο δανειολήπτης θα συνεχίσει να εφαρμόζει πρώτα τη μηνιαία πληρωμή του στους τόκους, αλλά εάν δεν επαρκεί για την κάλυψη αυτού του ποσού, δεν θα χρεωθούν οι υπόλοιποι τόκοι», ανέφερε σε ανακοίνωσή του το Υπουργείο Παιδείας.
Αυτό θα είχε αντίκτυπο στη διαγραφή του δανείου;
Η πρόταση επιφέρει επίσης ορισμένες αλλαγές στη διαγραφή δανείων, μειώνοντας τον χρόνο για τα άτομα με φοιτητικό χρέος να λάβουν ελάφρυνση.
Τα τρέχοντα σχέδια υπόσχονται ακύρωση οποιουδήποτε υπολοίπου χρέους μετά από 20 ή 25 χρόνια πληρωμών. Οι νέοι κανονισμοί θα διαγράψουν όλο το υπόλοιπο χρέος μετά από 10 χρόνια για όσους πήραν δάνεια 12,000 $ ή λιγότερο. Για κάθε 1,000 $ που δανείζονταν πέρα από αυτό, θα προστεθεί ένας χρόνος.
Αυτή η αλλαγή πιθανότατα θα βοηθήσει τους αποφοίτους των κοινοτικών κολεγίων, δήλωσε το Υπουργείο Παιδείας. Υπολογίζει ότι το 85% των δανειοληπτών των κοινοτικών κολεγίων θα είναι χωρίς χρέη μέσα σε 10 χρόνια από την είσοδο σε ένα πρόγραμμα IDR.
Πόσο θα εξοικονομούσε όλο αυτό τους δανειολήπτες;
Τυπικοί απόφοιτοι ενός τετραετούς πανεπιστημίου θα εξοικονομούσαν περίπου 2,000 δολάρια το χρόνο σε σύγκριση με τα σημερινά σχέδια, δήλωσε το Υπουργείο Παιδείας.
Πρόσθεσε ότι, κατά μέσο όρο, οι δανειολήπτες με χαμηλότερο εισόδημα θα δουν τη μεγαλύτερη ανακούφιση, με τις πληρωμές διάρκειας ζωής ανά δολάριο που δανείστηκαν να μειώνονται κατά 83% κατά μέσο όρο για τους δανειολήπτες στο χαμηλότερο 30% των κερδών. Συγκριτικά, όσοι ανήκουν στο κορυφαίο 30% των εισοδηματικών θα δουν τις πληρωμές τους να μειώνονται κατά 5%.
Ποιο είναι το προβλεπόμενο κόστος για τους φορολογούμενους;
Η αναθεώρηση των σχεδίων IDR θα μπορούσε να κοστίσει έως και 190 δισεκατομμύρια δολάρια, σύμφωνα με την Επιτροπή για έναν Υπεύθυνο Ομοσπονδιακό Προϋπολογισμό, μια ομάδα δημόσιας πολιτικής που πιέζει για χαμηλότερο δημόσιο χρέος.
Η ομάδα χαρακτήρισε την πρόταση «δαπανηρή και ελαττωματική» σε μια δήλωση την Τρίτη. Μεταξύ των επικρίσεών του, εκτός από την τιμή του προγράμματος, είναι ότι θα μπορούσε τελικά να αυξήσει το κόστος των διδάκτρων και να ενθαρρύνει περισσότερους Αμερικανούς να λάβουν δάνεια για να χρηματοδοτήσουν την κολεγιακή τους εκπαίδευση.
Το κοινό μπορεί σχόλιο σχετικά με την πρόταση της κυβέρνησης Μπάιντεν στον ιστότοπο Regulations.gov για 30 ημέρες.
Πότε θα τεθούν σε ισχύ οι αλλαγές;
Το Υπουργείο Παιδείας δήλωσε ότι αναμένει να οριστικοποιήσει τους κανόνες αργότερα το 2023 και πιστεύει ότι μπορεί να αρχίσει να εφαρμόζει κάποιες διατάξεις κάποια στιγμή μέσα στο έτος.
— Με ρεπορτάζ του Associated Press.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html