Η κυβέρνηση Μπάιντεν αποκαλύπτει σαρωτικές αλλαγές στην αποπληρωμή του φοιτητικού δανείου

Οι αξιωματούχοι του Υπουργείου Παιδείας παρείχαν λεπτομέρειες σχετικά με την πρότασή τους για αλλαγή της αποπληρωμής βάσει του εισοδήματος, τη σειρά προγραμμάτων που μπορούν να χρησιμοποιήσουν οι δανειολήπτες για να αποπληρώσουν το χρέος τους ως ποσοστό του εισοδήματός τους. Σύμφωνα με τους νέους κανόνες, οι δανειολήπτες θα προστατεύονται περισσότερο από το εισόδημά τους προτού υποχρεωθούν να πραγματοποιήσουν πληρωμές, οι δανειολήπτες με μόνο προπτυχιακά δάνεια θα έχουν το μερίδιο του προαιρετικού εισοδήματός τους που καλούνται να πληρώνουν για τα δάνειά τους κάθε μήνα μειώνεται στο μισό και τυχόν Οι τόκοι που δεν καλύπτονται από τις μηνιαίες πληρωμές των δανειοληπτών βάσει του νέου προγράμματος δεν θα χρεώνονται, μεταξύ άλλων αλλαγών. 

Η πρόταση, την οποία αξιωματούχοι της υπηρεσίας είπαν ότι σχεδιάζουν να εφαρμόσουν φέτος, ακολουθεί χρόνια καταγγελιών από δανειολήπτες και υποστηρικτές που είπαν ότι η αποπληρωμή με γνώμονα το εισόδημα, η οποία αποσκοπούσε στην προστασία των δανειοληπτών από τα κακά αποτελέσματα των φοιτητικών δανείων σε περιόδους κακής οικονομικής τύχης, είναι συχνά δύσκολο να προσπελαστεί. Ακόμη και όταν οι δανειολήπτες καταφέρνουν να εγγραφούν, έχουν πει ότι οι πληρωμές τους είναι πολύ ακριβές. 

Έρχεται επίσης όπως της κυβέρνησης Μπάιντεν πιο εντυπωσιακός τίτλος πρόταση — να ακυρωθούν 10,000 $ φοιτητικό χρέος για ένα ευρύ φάσμα δανειοληπτών και 20,000 $ για όσους έλαβαν επιχορήγηση Pell — είναι πλακόστρωτο να εκδικαστεί από το Ανώτατο Δικαστήριο. 

Αφού απαρίθμησε άλλες πρωτοβουλίες της κυβέρνησης Μπάιντεν για φοιτητικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένης της πρότασης και της υπεράσπισης του σχεδίου ελάφρυνσης του χρέους, ο υπουργός Παιδείας Μιγκέλ Καρντόνα είπε ότι ήταν «πιο περήφανος για τη σημερινή ανακοίνωση», αναφερόμενος στην πρόταση αποπληρωμής που βασίζεται στο εισόδημα. 

«Σήμερα, δίνουμε μια νέα υπόσχεση στους σημερινούς δανειολήπτες και στις επόμενες γενιές: Οι πληρωμές των φοιτητικών δανείων σας θα είναι προσιτές», είπε η Cardona στους δημοσιογράφους.

Η αποπληρωμή βάσει εισοδήματος ήταν διαθέσιμη από τις αρχές της δεκαετίας του 1990

Η κυβέρνηση έχει προσφέρει στους δανειολήπτες τη δυνατότητα να αποπληρώσουν τα φοιτητικά τους δάνεια ως ποσοστό του εισοδήματός τους από τις αρχές της δεκαετίας του 1990. Τα σχέδια σχεδιάστηκαν αρχικά ως ένα είδος ασφαλιστηρίου συμβολαίου για την προστασία των δανειοληπτών από τα χειρότερα αποτελέσματα των φοιτητικών δανείων όταν - είτε λόγω των ατομικών τους συνθηκών, μιας ευρύτερης οικονομικής ύφεσης ή και των δύο - δεν μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά να πληρώσουν το χρέος τους μέσω ένα τυπικό σχέδιο στεγαστικού δανείου. Μετά από 20 ή 25 χρόνια πληρωμών στο πλαίσιο αυτών των σχεδίων, η κυβέρνηση απορρίπτει το υπόλοιπο. 

Με την πάροδο των ετών, και ιδιαίτερα υπό την κυβέρνηση Ομπάμα, η κυβέρνηση έκανε περισσότερους δανειολήπτες επιλέξιμους για αυτά τα σχέδια και τους έκανε πιο γενναιόδωρους, αλλά με βάση το εισόδημα αποπληρωμή δεν προστατεύει τους δανειολήπτες με τους τρόπους που ήλπιζαν οι αξιωματούχοι. Πρώτον, λένε οι συνήγοροι, οι δανειολήπτες δυσκολεύονται να έχουν πρόσβαση σε αποπληρωμή βάσει του εισοδήματος τόσο λόγω της σύγχυσης γύρω από την επιλογή όσο και επειδή οι υπηρεσίες παροχής φοιτητικών δανείων έχουν πέταξαν εμπόδια με τον τρόπο των δανειοληπτών που πράγματι εγγράφονται για τα σχέδια. 

Ακόμη και από τη στιγμή που οι δανειολήπτες ήταν στα σχέδια, θα δυσκολεύονταν να πραγματοποιήσουν πληρωμές, είπαν οι δανειολήπτες και οι υποστηρικτές, και παρακολούθησαν τα υπόλοιπα τους, επειδή οι πληρωμές που συνδέονται με το εισόδημα άγγιζαν μόνο ένα μικρό μέρος των τόκων. 

Ενόψει της πανδημίας, κάθε χρόνο 1 εκατομμύρια δανειολήπτες αντιμετώπισε το αποτέλεσμα η αποπληρωμή με γνώμονα το εισόδημα είχε σχεδιαστεί για να προστατεύει από — αθέτηση υποχρεώσεων. Και ακόμη και εκείνοι που δεν ήταν σε χρεοκοπία αγωνίστηκαν να σημειώσουν πρόοδο στην αποπληρωμή του χρέους τους. ΕΝΑ τέταρτο των δανειοληπτών μεταξύ 18 και 35 ετών που είχαν φοιτητικό χρέος το 2009 είχαν μεγαλύτερο υπόλοιπο φοιτητικών δανείων το 2019 και το 10% αυτών των δανειοληπτών είδε τα υπόλοιπά τους να αυξάνονται σχεδόν τέσσερις φορές σε αυτά τα 10 χρόνια. 

«Ένα αληθινό δίχτυ ασφαλείας φοιτητικού δανείου»

Το σχέδιο της κυβέρνησης Μπάιντεν στοχεύει να αντιμετωπίσει αυτές τις ανησυχίες με μερικούς βασικούς τρόπους. «Δημιουργούμε, για πρώτη φορά, ένα πραγματικό δίχτυ ασφαλείας φοιτητικών δανείων σε αυτή τη χώρα», δήλωσε στους δημοσιογράφους ο υφυπουργός Παιδείας Τζέιμς Κβαάλ. 

• Σύμφωνα με το νέο σχέδιο, προστατεύεται περισσότερο εισόδημα προτού υποχρεωθούν οι δανειολήπτες να πραγματοποιήσουν πληρωμές. Προηγουμένως, τα άτομα που κερδίζουν περισσότερα από 20,400 $ ή μια τετραμελής οικογένεια με οικογενειακό εισόδημα τουλάχιστον 41,600 $, θα έπρεπε να καταβάλλουν πληρωμές για τα δάνειά τους. Η κυβέρνηση Μπάιντεν προτείνει να αυξηθεί αυτό το όριο στα 30,500 δολάρια για ένα άτομο και στα 62,400 δολάρια για μια τετραμελή οικογένεια. Οι νέοι αριθμοί αντιστοιχούν κατά προσέγγιση στον μισθό κάποιου που κερδίζει κατώτατο μισθό 15 $. 

• Οι δανειολήπτες με δάνεια από την προπτυχιακή τους εκπαίδευση θα αφιερώνουν λιγότερο από το εισόδημά τους στις πληρωμές φοιτητικών δανείων από ό,τι πριν. Αυτήν τη στιγμή, το ελάχιστο που μπορεί να βάλει ένας δανειολήπτης για το χρέος του κάθε μήνα στο πλαίσιο της αποπληρωμής βάσει του εισοδήματος είναι το 10% του διακριτικού του εισοδήματος. Σύμφωνα με το σχέδιο διοίκησης Μπάιντεν, οι δανειολήπτες με μόνο προπτυχιακά δάνεια μπορούν να πληρώσουν το 5% του διακριτικού τους εισοδήματος. Οι δανειολήπτες με προπτυχιακά και μεταπτυχιακά δάνεια θα πληρώσουν μεταξύ 5% και 10% του διακριτικού τους εισοδήματος με βάση τον σταθμισμένο μέσο όρο των δανείων τους. Για τους δανειολήπτες που δανείστηκαν αρχικά 12,000 $ ή λιγότερο, θα μπορούν να ακυρώσουν το υπόλοιπο του χρέους τους μετά από 10 χρόνια πληρωμών. Αυτήν τη στιγμή, οι δανειολήπτες που δεν βρίσκονται σε δημόσια υπηρεσία πρέπει να κάνουν τουλάχιστον 20 χρόνια πληρωμών προτού διαγραφεί το χρέος τους. 

• Το σχέδιο της κυβέρνησης Μπάιντεν θα θέσει επίσης όρια στο πόσο θα πληρώσει ο δανειολήπτης σε τόκους. Τώρα αμέσως, δεν είναι ασυνήθιστο για τους δανειολήπτες που χρησιμοποιούν αποπληρωμή βάσει του εισοδήματος για να δουν το υπόλοιπο του φοιτητικού τους δανείου — ακόμα και όταν πραγματοποιούν πληρωμές — επειδή η μηνιαία πληρωμή τους δεν αρκεί για να καλύψει τους τόκους. Σύμφωνα με τις προτεινόμενες αλλαγές, τυχόν τόκοι που δεν καλύπτονται από τη μηνιαία πληρωμή του δανειολήπτη δεν θα χρεώνονται. «Με άλλα λόγια, δεν θα πάτε βαθύτερα στο χρέος επειδή οι τόκοι είναι περισσότεροι από ό,τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά», είπε ο Kvaal. 

Ωστόσο, κατά κάποιο τρόπο η πρόταση δεν πηγαίνει τόσο μακριά όσο ήλπιζαν οι υποστηρικτές. Οι οφειλέτες με δάνεια Parent PLUS - το πρόγραμμα της ομοσπονδιακής κυβέρνησης που μπορούν να χρησιμοποιήσουν οι γονείς για να πληρώσουν για το κολέγιο των παιδιών τους - δεν περιλαμβάνονται στο σχέδιο. Αν και το χρηματικό ποσό που έχουν δανειστεί οι γονείς μέσω αυτού του προγράμματος έχει αυξηθεί τα τελευταία χρόνια και πολλοί γονείς αγωνίζονται για την αποπληρωμή του χρέους, οι επιλογές τους για τη διαχείρισή του είναι πολύ πιο περιορισμένες από τους μη μητρικούς δανειολήπτες. 

Επιπλέον, οι αξιωματούχοι θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν εμπόδια στην εφαρμογή του σχεδίου. Το Κογκρέσο δεν αύξησε τη χρηματοδότηση για το Γραφείο Ομοσπονδιακής Βοήθειας Φοιτητών, το οποίο διαχειρίζεται το πρόγραμμα φοιτητικών δανείων. Μια μεταρρύθμιση αυτού του μεγέθους πιθανότατα θα απαιτήσει πόρους για να ολοκληρωθεί με επιτυχία. 

Ανώτερος κυβερνητικός αξιωματούχος είπε στους δημοσιογράφους ότι οι αξιωματούχοι είναι «πολύ απογοητευμένοι» με το επίπεδο χρηματοδότησης που έλαβε η FSA από το Κογκρέσο. «Αυτό θα καταστήσει πρόκληση για εμάς να υλοποιήσουμε ορισμένες από τις πολιτικές μας πρωτοβουλίες», είπε ο αξιωματούχος. «Αυτή τη στιγμή εργαζόμαστε για τον πλήρη αντίκτυπο του επιπέδου χρηματοδότησης που λάβαμε από το Κογκρέσο. Στόχος μας είναι να εφαρμόσουμε αυτό το σχέδιο IDR το 2023». 

Στο παρελθόν, όταν οι αξιωματούχοι επέκτειναν την αποπληρωμή βάσει του εισοδήματος, η απορρόφηση ήταν απογοητευτική καθώς οι δανειολήπτες δεν γνώριζαν πάντα για τα σχέδια, δυσκολεύονταν να κατανοήσουν τις μυριάδες επιλογές και αντιμετώπιζαν εμπόδια από τους υπαλλήλους στην πρόσβαση στα σχέδια. Οι αξιωματούχοι είπαν στους δημοσιογράφους ότι σχεδίαζαν να μετριάσουν ορισμένα από αυτά τα ζητήματα εγγράφοντας αυτόματα δανειολήπτες που καθυστερούν τουλάχιστον 75 ημέρες στις πληρωμές τους στο νέο σχέδιο αποπληρωμής που βασίζεται στο εισόδημα. Επιπλέον, ελπίζουν ότι με την κατάργηση άλλων εκδοχών αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα - στο εξής, οι νέοι δανειολήπτες δεν θα μπορούν να εγγραφούν σε παλιά προγράμματα - οι δανειολήπτες δεν θα αντιμετωπίσουν κούραση αποφάσεων επειδή η καλύτερη επιλογή για την αποπληρωμή των δανείων τους θα είναι ξεκάθαρη . 

Οι επικριτές ανησυχούν ότι ένα γενναιόδωρο σχέδιο θα μπορούσε να επιδοτήσει σχολεία με κακές επιδόσεις

Η πρόταση είναι πιθανό να αντιμετωπίσει ερωτήσεις από τους επικριτές. Όταν ο Πρόεδρος Τζο Μπάιντεν ανακοίνωσε τα πρώτα περιγράμματα των αλλαγών στην αποπληρωμή βάσει εισοδήματος τον Αύγουστο, κάποιοι ανήσυχοι ότι θα επιχορηγούσε κακούς ηθοποιούς επειδή οι δανειολήπτες με τις χαμηλότερες αποδοχές —ίσως επειδή αποφοίτησαν ή άφησαν προγράμματα με κακή απόδοση— λαμβάνουν μερικά από τα μεγαλύτερα οφέλη. 

Αξιωματούχοι της κυβέρνησης Μπάιντεν ανακοίνωσαν επίσης την Τρίτη ότι ξεκινούν μια διαδικασία αύξησης της λογοδοσίας στα σχολεία με κακές επιδόσεις, μεταξύ άλλων με τη δημοσίευση μιας λίστας προγραμμάτων που δεν προσφέρουν αξία στους μαθητές. 

«Ήρθε η ώρα να ονομάσουμε ονόματα σχετικά με αυτά τα προγράμματα και να κάνουμε μια ειλικρινή συζήτηση για τις βαθύτερες αιτίες του φοιτητικού χρέους», είπε ο Kvaal. 

Οι επικριτές ανησυχούν επίσης ότι το να γίνει η αποπληρωμή με γνώμονα το εισόδημα πιο ελκυστική θα μπορούσε να ενθαρρύνει τους μαθητές να δανειστούν περισσότερο και να κοστίσει στους φορολογούμενους. Ένας ανώτερος διοικητικός αξιωματούχος στο τηλεφώνημα αμφισβήτησε αυτή την ιδέα. 

«Σχεδόν κάθε φορά που γίνεται μια αλλαγή στα φοιτητικά δάνεια για να γίνουν οι όροι πιο γενναιόδωροι για τους φοιτητές, οι άνθρωποι μιλούν για ηθικούς κινδύνους και πιθανή κατάχρηση του προγράμματος και απλώς δεν υπάρχουν στοιχεία ότι αυτές οι προβλέψεις έχουν πραγματοποιηθεί ποτέ», είπε ο αξιωματούχος.