Αυξάνονται οι καθυστερήσεις δανείων αυτοκινήτων. Τι να κάνετε αν δυσκολεύεστε με τις πληρωμές

Για ένα αυξανόμενο ποσοστό ιδιοκτητών αυτοκινήτων, οι μηνιαίες πληρωμές δανείων αυτοκινήτων φαίνεται να εξελίσσονται σε πρόβλημα.

Ενώ οι δανειολήπτες που καθυστερούν τις πληρωμές τους για περισσότερες από 60 ημέρες αντιπροσωπεύουν ένα μικρό μέρος όλων των εκκρεμών δανείων αυτοκινήτων - 1.84% - η κατάταξή τους αυξάνεται, σύμφωνα με πρόσφατη έκθεση από την Cox Automotive. Το μερίδιο ήταν 26.7% υψηλότερο τον Δεκέμβριο σε σχέση με τον προηγούμενο μήνα και συγκεντρώνεται σε μεγάλο βαθμό στους δανειολήπτες με χαμηλά πιστωτικά αποτελέσματα.

«Ο κίνδυνος να δυσκολευτείς να πληρώσεις ένα δάνειο αυτοκινήτου δεν είναι απλώς ο κίνδυνος ανάκτησης του αυτοκινήτου σου, αλλά ο μακροπρόθεσμος αντίκτυπος σε όλους τους άλλους τομείς των οικονομικών σου», δήλωσε η πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος Angela Dorsey, ιδρύτρια της Dorsey Wealth Management στο Torrance. , Καλιφόρνια.

Ένας συνδυασμός παραγόντων της αγοράς έχει ωθήσει τις μηνιαίες πληρωμές δανείων. Και ως οι προσωπικές αποταμιεύσεις έχουν μειωθεί και ο επίμονος πληθωρισμός έχει συμπιεσμένοι προϋπολογισμοί των νοικοκυριών, η παρακολούθηση των πληρωμών μπορεί να γίνει ακόμη πιο δύσκολη.

Η μέση τιμή που πληρώθηκε για ένα νέο αυτοκίνητο έφτασε τα 47,362 δολάρια τον Δεκέμβριο, σύμφωνα με εκτίμηση της JD Power και της LMC Automotive. 

Οι μηνιαίες πληρωμές το τέταρτο τρίμηνο ήταν κατά μέσο όρο 717 $, σε σύγκριση με 659 $ ένα χρόνο νωρίτερα, σύμφωνα με τον Edmunds. Το μερίδιο των αγοραστών που ανέλαβαν μηνιαία πληρωμές 1,000 $ ή περισσότερο έφτασε το 15.7%, έναντι 10.5% ένα χρόνο νωρίτερα. Το τέταρτο τρίμηνο του 2020, μόλις το 6% των δανειοληπτών είχε μηνιαίες πληρωμές αυτοκινήτων τόσο μεγάλες.

Περισσότερα από Προσωπικά Οικονομικά:
Πώς να προστατευτείτε από φορολογική απάτη και απάτες
Τι σημαίνει για εσάς η αύξηση των επιτοκίων της Fed
Τα κράτη κατέχουν 70 δισεκατομμύρια δολάρια σε αζήτητα περιουσιακά στοιχεία

Αύξηση των επιτοκίων έχουν επίσης επηρεάσει την προσιτή τιμή. Το μέσο επιτόκιο που καταβλήθηκε για ένα νέο δάνειο αυτοκινήτου ήταν 6.5% στο τέλος του 2022, δείχνουν τα στοιχεία του Edmunds. Για τα μεταχειρισμένα αυτοκίνητα, ο μέσος όρος ήταν 10%. Ένα χρόνο νωρίτερα, τα ποσοστά αυτά ήταν 4.1% και 7.4%, αντίστοιχα. 

Ενώ το ποσοστό καθυστερήσεων δανείων αυτοκινήτων αυξάνεται, το ποσοστό αθέτησης δεν είναι, σύμφωνα με τον Cox. Η εισαγωγή προεπιλογής - όταν ο δανειστής σας αποφασίσει ότι δεν πρόκειται να πληρώσετε, συνήθως μετά από 90 ημέρες χωρίς πληρωμές - μπορεί να μεταφραστεί σε ανάκτηση του αυτοκινήτου σας.

Ωστόσο, ακόμη και η πολύ καθυστερημένη πληρωμή μιας πληρωμής έχει αρνητικό αντίκτυπο στην οικονομική σας ζωή και μπορεί να είναι μακροχρόνια.

"Αν καθυστερήσετε 30 ημέρες, αυτό επηρεάζει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα", δήλωσε ο Brian Moody, εκτελεστικός συντάκτης του Kelley Blue Book.

Τότε είναι που συνήθως οι δανειστές αναφέρουν την καθυστέρηση πληρωμής στις εταιρείες που αναφέρουν πιστώσεις Equifax, Experian και TransUnion.

Επίσης, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι επειδή το ιστορικό πληρωμών σας είναι ο παράγοντας που επηρεάζει περισσότερο πιστωτικό αποτέλεσμα — συνήθως αντιπροσωπεύει το 35% του — θα μπορούσατε να δείτε πτώση 100 πόντων λόγω καθυστέρησης 30 ημερών με μια πληρωμή, σύμφωνα με το NerdWallet. Όσο περισσότερο το δάνειο παραμένει απλήρωτο, τόσο μεγαλύτερο είναι το χτύπημα στο σκορ σας και αυτή η παραβατικότητα μπορεί να παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για έως και επτά χρόνια.

Όπως γνωρίζουν γενικά οι καταναλωτές, όσο χαμηλότερη είναι η βαθμολογία σας, τόσο πιο πιθανό είναι να πληρώσετε υψηλότερα επιτόκια για νέα δάνεια ή πίστωση που λαμβάνετε. Επιπλέον, μια κακή βαθμολογία ή κακό πιστωτικό ιστορικό μπορεί να σας κάνει να πληρώσετε υψηλότερα ασφάλιστρα για την ασφάλεια αυτοκινήτου ή ιδιοκτήτη σπιτιού και να επηρεάσει την ικανότητά σας να ενοικίαση ένα διαμέρισμα ή ακόμα και να βρει δουλειά. Οι εργοδότες δεν μπορούν να δουν τη βαθμολογία σας, αλλά μπορούν ελέγξτε την αναφορά σας.

Για τους ιδιοκτήτες αυτοκινήτων που είναι αρκετά βέβαιοι ότι οδεύουν προς την παραβατικότητα, είναι σημαντικό να προσπαθήσουν να αποτρέψουν το πρόβλημα από το να χιονίσει.

"Αν αισθάνεστε ότι αυτό έρχεται, να είστε πάνω από αυτό", είπε ο Moody. «Μην κάνεις τίποτα. Δεν θα βελτιωθεί από μόνο του».

Αν δυσκολεύεστε να συμβαδίσετε επειδή δεν έχετε καλά προϋπολογισμό, αυτό είναι τουλάχιστον δυνητικά διορθώσιμο, λένε οι ειδικοί. Σε αυτή την περίπτωση, ρίξτε μια προσεκτική ματιά στο πώς ξοδεύετε χρήματα.

"Ρίξτε μια ματιά στις συνολικές δαπάνες σας για τους τελευταίους μήνες", δήλωσε ο Joe Pendergast, αντιπρόεδρος καταναλωτικών δανείων για την Ομοσπονδιακή Πιστωτική Ένωση του Ναυτικού. «Θα εκπλαγείτε πόσα ξοδεύει ο μέσος άνθρωπος κάθε μήνα χωρίς να το καταλάβετε».

Ωστόσο, εάν οι πληρωμές απλώς δεν είναι διαχειρίσιμες, το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να φέρετε τον δανειστή σας στο βρόχο.

«Εάν ένας καταναλωτής δυσκολεύεται να κάνει τις πληρωμές του αυτοκινήτου του ή αναμένει τις προκλήσεις που αντιμετωπίζει, θα πρέπει να απευθυνθεί στο χρηματοπιστωτικό του ίδρυμα το συντομότερο δυνατό», είπε ο Pendergast.

«Όσο πιο γρήγορα ενημερωθεί η τράπεζα ή η πιστωτική σας ένωση, τόσο πιο εύκολο είναι να βρείτε πιθανές λύσεις», είπε.

Ενώ οι επιλογές διαφέρουν από δανειστή σε δανειστή, ενδέχεται να μπορείτε να λάβετε αναβολή — δηλαδή μερικούς μήνες χωρίς πληρωμή — ή ένα νέο δάνειο που μειώνει τις πληρωμές παρατείνοντας τη διάρκεια. Είτε έτσι είτε αλλιώς, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι αυτό γενικά θα οδηγούσε στην καταβολή περισσότερων τόκων, σημείωσε ο Moody of Kelley Blue Book.

Ωστόσο, μια αναβολή θα σας έδινε τουλάχιστον χρόνο για να καταλάβετε πώς να διαχειριστείτε καλύτερα την κατάστασή σας, είπε. 

Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να πουλήσετε το αυτοκίνητό σας με την πρόθεση να αγοράσετε ένα σε χαμηλότερη τιμή — ή, ίσως, ακόμη και να πάτε χωρίς, εάν έχετε άλλες επιλογές μεταφοράς. Απλώς να γνωρίζετε ότι ανάλογα με το ποσό που χρωστάτε για το δάνειο, η τιμή που παίρνετε για το αυτοκίνητό σας ενδέχεται να μην καλύπτει πλήρως το υπόλοιπό σας, πράγμα που σημαίνει ότι θα εξακολουθείτε να οφείλετε χρήματα στον δανειστή.

Μπορεί να υπάρχει παρόμοιο χάσμα αξίας εάν επιλέξετε να το ανταλλάξετε. Ενώ τα ποσά συναλλαγών ήταν σχετικά υψηλά λόγω αυξάνονται οι τιμές μεταχειρισμένων αυτοκινήτων, αυτό αλλάζει. Η τελευταία μέτρηση του πληθωρισμού έδειξε πτώση 8.8% σε ετήσια βάση στις τιμές των μεταχειρισμένων αυτοκινήτων.

Και αν το ποσό που είναι διατεθειμένος να σας δώσει ένας αντιπρόσωπος είναι μικρότερο από αυτό που οφείλετε για το δάνειο, θα χρειαστεί είτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο ή να το βάλετε στο νέο σας δάνειο. Αυτό το λεγόμενο αρνητικό μετοχικό κεφάλαιο ήταν κατά μέσο όρο 5,341 $ το τελευταίο τρίμηνο του 2022, δείχνουν τα στοιχεία του Edmunds.

«Καμία από αυτές τις [επιλογές] δεν είναι ιδανική», είπε ο Moody. «Είναι όλοι κάτω από τον τίτλο «καλύτερα από το τίποτα».