Προστασία περιουσιακών στοιχείων για άτομα υψηλής καθαρής αξίας

Ο μεγιστάνας του χάλυβα Andrew Carnegie, φημολογούμενος ο πλουσιότερος άνθρωπος στον κόσμο στα τέλη του 19^th αιώνα, είχε μερικές συμβουλές για όποιον ήθελε να ακολουθήσει το παράδειγμά του: «Βάλτε όλα τα αυγά σας σε ένα καλάθι», είπε, «και μετά προσέξτε αυτό το καλάθι».

Η παρακολούθηση αυτών των αυγών -γνωστή και ως προστασία περιουσιακών στοιχείων- μπορεί να μην είναι πλέον τόσο απλή, αν ήταν ποτέ. Αλλά δεν είναι λιγότερο ανησυχητικό για όποιον έχει καταφέρει να συγκεντρώσει κάποιο πλούτη. Το να βγάζεις χρήματα είναι ένα πράγμα. η διατήρησή του μπορεί να απαιτεί ένα εντελώς διαφορετικό σύνολο στρατηγικών.

Ασφάλιση Καταθέσεων και Αξιογράφων

Στο πιο βασικό επίπεδο, η προστασία περιουσιακών στοιχείων μπορεί να περιλαμβάνει απλές διασφαλίσεις, όπως ασφάλιση καταθέσεων σε τραπεζικούς λογαριασμούς και το αντίστοιχο για λογαριασμούς μεσιτείας.

Για παράδειγμα, η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφαλίσεων Καταθέσεων (FDIC) καλύπτει χρήματα σε τράπεζες μέλη έως και 250,000 $ ανά καταθέτη, ανά τράπεζα και ανά «κατηγορία ιδιοκτησίας». Έτσι, για παράδειγμα, μπορεί να έχετε 250,000 $ ο καθένας σε έναν ατομικό λογαριασμό, έναν κοινό λογαριασμό, έναν IRA και έναν καταπιστευματικό λογαριασμό και να καλύπτεστε για ολόκληρο το 1 εκατομμύριο $, όλα σε μία τράπεζα. Υπάρχουν πολλές άλλες κατηγορίες ιδιοκτησίας εκτός από αυτές τις τέσσερις, και, φυσικά, δεν υπάρχει έλλειψη τραπεζών.

Η Securities Investor Protection Corporation (SIPC) ασφαλίζει τα μετρητά και τους τίτλους σας σε χρηματιστηριακές εταιρείες-μέλη έναντι αποτυχίας της εταιρείας και, σε ορισμένες περιπτώσεις, κλοπής από τον λογαριασμό σας. Η μέγιστη κάλυψη είναι 500,000 $, αλλά, όπως συμβαίνει με το FDIC και τις τράπεζες, μπορείτε να δομήσετε τους λογαριασμούς σας με διαφορετικούς τρόπους (το SIPC αποκαλεί αυτήν την «ξεχωριστή χωρητικότητα») για να πολλαπλασιάσετε τη συνολική σας κάλυψη.

Προσωπική Ασφάλιση

Ίσως ένας μεγαλύτερος κίνδυνος για την προσωπική σας περιουσία από την πιθανότητα αποτυχίας μιας τράπεζας ή μιας χρηματιστηριακής εταιρείας είναι μια δαπανηρή αγωγή. Εκεί μπαίνουν άλλοι τύποι κάλυψης.

Ευθύνη Κάλυψη

Το να βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή κάλυψη ευθύνης για το σπίτι, το αυτοκίνητο και την επιχείρησή σας, εάν διαθέτετε, είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε. Στην περίπτωση ενός αυτοκινήτου, για παράδειγμα, μπορεί να σας μηνύσουν εάν εσείς ή ένα μέλος της οικογένειάς σας εμπλακείτε σε ατύχημα και κάποιος τραυματιστεί σοβαρά. Οι περισσότερες πολιτείες απαιτούν από τους ιδιοκτήτες αυτοκινήτων να έχουν ένα ορισμένο ελάχιστο επίπεδο κάλυψης σωματικών βλαβών, αλλά είναι απίθανο να είναι αρκετό.

Σε πολλές πολιτείες, το ελάχιστο είναι 25,000 $ ή λιγότερο, το οποίο προφανώς δεν θα πάει πολύ μακριά αν σας μηνύσουν. Μπορείτε να αυξήσετε την κάλυψή σας σε αρκετές εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια με πολλές ασφαλιστικές εταιρείες. Ακόμη και αυτό το ποσό μπορεί να είναι ανεπαρκές, ωστόσο, ειδικά αν έχετε σημαντικά περιουσιακά στοιχεία για να στοχεύσετε.

Ασφάλιση ομπρέλας

An πολιτική ομπρέλα καταλαμβάνει εκεί που σταματά η κάλυψη της ασφάλισης του σπιτιού και του αυτοκινήτου σας. Για παράδειγμα, μια πολιτική ομπρέλας 1 εκατομμυρίου δολαρίων θα επεκτείνει την κάλυψη της ευθύνης σας σε αυτό το ποσό, με κόστος περίπου 150 έως 300 $ ετησίως, σύμφωνα με το Insurance Information Institute (III). Το ινστιτούτο λέει ότι ένα επιπλέον εκατομμύριο σε κάλυψη μπορεί να σας αποφέρει 75 $ ετησίως, με κάθε επιπλέον εκατομμύριο να προσθέτει άλλα 50 $ περίπου. Φυσικά, όλα αυτά είναι πάνω από αυτό που ήδη πληρώνετε για την ασφάλεια του σπιτιού και του αυτοκινήτου σας.

Κάλυψη Επαγγελματικής Ευθύνης

Η ασφάλιση ιατρικού αμέλειας μπορεί να είναι το πιο διάσημο παράδειγμα, αλλά όποιος και αν είναι ο τομέας σας, μπορεί να χρειαστείτε επαγγελματική ευθύνη ΑΣΦΑΛΙΣΗ. Τα πιο ευάλωτα επαγγέλματα, σύμφωνα με το III, είναι:

• Λογιστές
• Αρχιτέκτονες
• Μηχανικοί
• Σύμβουλοι πληροφορικής
• Επενδυτικοί σύμβουλοι
• Δικηγόροι
• Μεσιτικα γραφεια.

Η επαγγελματική σας ένωση είναι πιθανό να είναι μια καλή πηγή πληροφοριών για το είδος της ασφάλισης που χρειάζεστε και πού μπορείτε να την αγοράσετε.

Επιχειρησιακή Ευθύνη

Αυτό που θα χρειαστείτε θα εξαρτηθεί από το μέγεθος και τη φύση της επιχείρησής σας. Μια επιλογή για μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις είναι α πολιτική ιδιοκτήτη επιχείρησης (BOP), το οποίο περιλαμβάνει περιουσία, ευθύνη και άλλους τύπους κάλυψης, όλα σε ένα.

Ασφάλιση Διευθυντών και Αξιωματικών

Εάν υπηρετείτε σε ένα διοικητικό συμβούλιο, ακόμη και ως εθελοντής χωρίς αμοιβή για έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό, θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε μια προσωπική αγωγή. Εάν ο οργανισμός δεν παρέχει ήδη ασφάλιση αστικής ευθύνης διευθυντών και αξιωματικών (D&O). για εσάς, αξίζει να το ερευνήσετε.

Καταπιστεύματα και άλλες νομικές επιλογές

Αφού συμβουλευτείτε έναν ή δύο ασφαλιστικούς μεσίτες, η επόμενη στάση σας μπορεί να είναι ένα γραφείο δικηγόρου για να συζητήσετε άλλους τρόπους προστασίας των περιουσιακών σας στοιχείων από πιθανούς κινδύνους. Θυμηθείτε ότι ορισμένα από τα περιουσιακά σας στοιχεία ενδέχεται να είναι ήδη εκτός ορίων για τους πιστωτές στις περισσότερες περιπτώσεις. Αυτά περιλαμβάνουν γενικά το δικό σας Σχέδιο 401 (k) και, σε ορισμένες πολιτείες, το δικό σας IRA. Τουλάχιστον ένα μέρος του μετοχικού κεφαλαίου της κύριας κατοικίας σας προστατεύεται από τους νόμους πολλών πολιτειών.

Μεταβίβαση ορισμένων περιουσιακών στοιχείων

Μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μεταφέρετε περιουσιακά στοιχεία σε έναν σύζυγο ή παιδιά για να προστατεύσετε ό,τι έχει απομείνει. Ωστόσο, και οι δύο αυτές κινήσεις έχουν σημαντικούς δικούς τους κινδύνους - διαζύγιο στην περίπτωση του συζύγου και απώλεια του ελέγχου των χρημάτων στην περίπτωση των παιδιών, για να αναφέρουμε μόνο δύο. Με τα παιδιά, θα αντιμετωπίσετε επίσης πιθανή φόρους δώρων, τα οποία ξεκινούν εάν δώσετε σε ένα παιδί περισσότερο από ένα συγκεκριμένο ποσό ανά έτος (το όριο είναι 17,000 $ για το 2023, από 16,000 $ το 2022). Ο σύζυγός σας μπορεί επίσης να δώσει ένα παρόμοιο ποσό, αυξάνοντας στο συνολικό ποσό απαλλαγής σε 34,000 $ (32,000 $ το 2022).

Δημιουργήστε μια εμπιστοσύνη

Μια σωστά γραμμένη εμπιστοσύνη μπορεί να βοηθήσει στην επίτευξη των ίδιων στόχων προστασίας περιουσιακών στοιχείων χωρίς αυτά τα ζητήματα. Αλλά σημειώστε ότι πρέπει να δημιουργήσετε την εμπιστοσύνη σας προτού συμβεί οτιδήποτε κακό που θα μπορούσε να οδηγήσει σε αξίωση εναντίον σας, ακόμα κι αν δεν έχετε ακόμη μηνυθεί. Εάν επιχειρήσετε να δημιουργήσετε ένα καταπίστευμα μετά από αυτό, μπορεί να θεωρηθεί δόλια μεταφορά για να αποφύγετε την πληρωμή των πιστωτών, δημιουργώντας ένα εντελώς νέο σύνολο νομικών προβλημάτων για εσάς.

Προσλάβετε δικηγόρο

Ένας έμπειρος δικηγόρος μπορεί να σας καθοδηγήσει στους τύπους καταπιστεύσεων και να κάνει συστάσεις με βάση τις περιστάσεις σας. Μια επιλογή για την οποία πιθανότατα θα ακούσετε είναι ένα εγχώριο καταπίστευμα προστασίας περιουσιακών στοιχείων (DAPT), μια σχετικά νέα ποικιλία. Μερικές φορές αναφέρεται ως an εμπιστοσύνη της Αλάσκας, Μετά το πρώτο κράτος που τα νομιμοποίησε, ουσιαστικά σας επιτρέπει να βάλετε περιουσιακά στοιχεία σε ένα καταπίστευμα, με τον εαυτό σας ως δικαιούχο, που είναι απρόσιτο από τους πιστωτές.

Η κατώτατη γραμμή

Η προστασία περιουσιακών στοιχείων δεν είναι η μόνη πτυχή της διαχείρισης του πλούτου. Ωστόσο, η διατήρηση και η θωράκιση των περιουσιακών στοιχείων είναι ένα κρίσιμο ζήτημα σε οποιοδήποτε οικονομικό σχέδιο, ειδικά για κάποιον με σημαντικό χαρτοφυλάκιο. Δεν μπορείτε να το πάρετε μαζί σας, αλλά δεν θέλετε να το χάσετε.