Οδηγός κατανομής περιουσιακών στοιχείων στη συνταξιοδότηση: 2022

Ο γενικός κανόνας για την κατανομή περιουσιακών στοιχείων κατά τη συνταξιοδότηση είναι ο εξής: Θα πρέπει να στραφείτε προς πιο συντηρητικές επενδύσεις μόλις συνταξιοδοτηθείτε, καθώς δεν έχετε πλέον ενεργό εισόδημα με το οποίο μπορείτε να αντικαταστήσετε τις ζημίες. Ωστόσο, θα χρειαστείτε αυτά τα χρήματα για τις επόμενες δεκαετίες, επομένως δεν πρέπει να εγκαταλείψετε εντελώς τις θέσεις σας που προσανατολίζονται στην ανάπτυξη. Και ως εκ τούτου, επιτύχετε την ακριβή ισορροπία με βάση τις προσωπικές σας ανάγκες δαπανών. Ακολουθούν τρία βήματα για να ρυθμίσετε την κατανομή του ενεργητικού σας για τη συνταξιοδότηση το 2022.

Μην χάνετε νέα που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τα οικονομικά σας. Λάβετε νέα και συμβουλές για να λαμβάνετε πιο έξυπνες οικονομικές αποφάσεις με το εξαμηνιαίο email του SmartAsset. Είναι 100% δωρεάν και μπορείτε να διαγραφείτε ανά πάσα στιγμή. Εγγραφείτε σήμερα.

A οικονομικός σύμβουλος θα μπορούσε να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα οικονομικό σχέδιο για τις συνταξιοδοτικές σας ανάγκες και στόχους.

1. Θέστε τους στόχους σας και, στη συνέχεια, προσαρμόστε την με την πάροδο του χρόνου

Όταν σχεδιάζετε τη συνταξιοδότηση, είναι σημαντικό να προγραμματίζετε δύο θέματα:

Προσδόκιμο ζωής. Σύμφωνα με στοιχεία του ΟΟΣΑ, ο μέσος Αμερικανός 65 ετών μπορεί να το περιμένει ζήσει άλλα 18-20 χρόνια. Ωστόσο, οι συνταξιούχοι δεν πρέπει να προγραμματίζουν αυτόν τον αριθμό. Ένας Αμερικανός με καλή υγεία μπορεί συχνά να περιμένει να ζήσει καλά μέχρι τα 80 και τα 90 του, και για τα άτομα που κάνουν επί του παρόντος τα συνταξιοδοτικά τους σχέδια, υπάρχει καλός λόγος να πιστεύουν ότι αυτό θα συνεχίσει να επεκτείνεται.

Εάν συνταξιοδοτηθείτε στα 65, είναι σοφό να σχεδιάσετε χρήματα για τουλάχιστον 30 χρόνια. Περισσότερα, αν είναι δυνατόν. Αυτό σημαίνει ότι θα χρειαστείτε ένα αρκετά μεγάλο αυγό φωλιάς για να σας κρατήσει για τα επόμενα χρόνια. Σημαίνει επίσης ότι ο πληθωρισμός πρέπει να είναι πραγματικό μέρος του προγραμματισμού σας. Ακόμη και το 2% (ο στόχος του ποσοστού πληθωρισμού της Ομοσπονδιακής Τράπεζας) μπορεί να πάρει ένα πραγματικό τσίμπημα από τις αποταμιεύσεις σας όταν επιδεινώνονται για δεκαετίες.

ΤΡΟΠΟΣ ΖΩΗΣ. Οι συνταξιούχοι που θέλουν να ταξιδέψουν και να έχουν περιπέτειες θα χρειαστούν περισσότερα μετρητά στο χέρι από εκείνους που θέλουν να ψαρέψουν και να προλάβουν τις αγαπημένες τους ταινίες. Εάν έχετε σημαντικές ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης μέχρι την ηλικία των 65 ετών, θα θέλετε να προγραμματίσετε περισσότερα ιατρικά έξοδα από κάποιον που συνταξιοδοτείται υγιής. Οι ανάγκες και οι προτιμήσεις σας στη συνταξιοδότηση θα καθορίσουν τις δαπάνες σας, οι οποίες με τη σειρά τους θα καθορίσουν πώς πρέπει να προγραμματίσετε τα οικονομικά σας.

Η ιστορία συνεχίζεται

Μαζί, το προσδόκιμο ζωής και ο τρόπος ζωής σας θα σας βοηθήσουν να κατανοήσετε πώς πρέπει να δομήσετε τα οικονομικά σας καθώς προχωρά η συνταξιοδότησή σας. Όσο νωρίτερα συνταξιοδοτηθείτε, τόσο περισσότερο χρειάζεται να διατηρήσετε τα χρήματά σας για το μέλλον. Εν τω μεταξύ, όσο περισσότερα σκοπεύετε να ξοδέψετε, τόσο περισσότερα χρήματα θα χρειαστεί να δημιουργήσει ο λογαριασμός σας.

Αυτό σημαίνει ότι οι ανάγκες σας γενικά θα αλλάξουν καθώς συνεχίζεται η συνταξιοδότησή σας, επομένως και η κατανομή των περιουσιακών σας στοιχείων θα πρέπει να γίνει. Το οικονομικό σας πλάνο στα 65, όταν μπορεί να έχετε πολλά ακόμη χρόνια και η σχετική νεότητα και υγεία να ξοδέψετε πιο ελεύθερα, πιθανότατα θα φαίνεται πολύ διαφορετικό από το δικό σας κατανομής του ενεργητικού στο 85.

2. Διαθέστε περιουσιακά στοιχεία για τη διαχείριση του κινδύνου σας

Ο εμπειρικός κανόνας όταν πρόκειται για τη διαχείριση σας συνταξιοδοτικό χαρτοφυλάκιο είναι ότι θα έπρεπε να είσαι πιο επιθετικός νωρίτερα. Όσο νεότερος είστε, τόσο περισσότερος χρόνος έχετε για να αντικαταστήσετε τυχόν ζημίες που λαμβάνετε από περιουσιακά στοιχεία υψηλότερου κινδύνου. Στη συνέχεια, καθώς μεγαλώνετε, θα πρέπει να μετατοπίζετε χρήματα σε περισσότερα συντηρητικά περιουσιακά στοιχεία. Αυτό θα βοηθήσει σας προστατεύουν από τον κίνδυνο όταν έχετε λιγότερο χρόνο για να κερδίσετε πίσω τα χρήματά σας.

Μέχρι να εισέλθετε στη συνταξιοδότηση, θα πρέπει να μετακινήσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία σε μια γενικά συντηρητική κατεύθυνση συνολικά. Αυτό αντικατοπτρίζει το γεγονός ότι δεν σκοπεύετε να εργαστείτε ξανά, επομένως θα πρέπει να αναπληρώσετε τυχόν ζημίες χαρτοφυλακίου με μελλοντικά κέρδη και Κοινωνική ασφάλιση.

Αυτή είναι γενικά μια σοφή στρατηγική. Τα δύο πιο κοινά περιουσιακά στοιχεία χαμηλότερου κινδύνου για λογαριασμό συνταξιοδότησης είναι:

Τα ομόλογα είναι εταιρικά ή μερικές φορές δημοτικά κρατικά ομόλογα. Δημιουργούν απόδοση με βάση τις πληρωμές τόκων που πραγματοποιεί η δανειολήπτρια οντότητα. Τα περισσότερα ομόλογα τείνουν να είναι σχετικά ασφαλή επενδυτικά προϊόντα, καθώς τα μεγάλα ιδρύματα πληρώνουν γενικά τα χρέη τους (και έχουν περιουσιακά στοιχεία για να εισπράξουν εάν δεν το κάνουν).

Τα πιστοποιητικά καταθέσεων είναι προϊόντα χαμηλού κινδύνου και χαμηλής απόδοσης που προσφέρονται από τις τράπεζες. Κάνετε κατάθεση στην τράπεζα και συμφωνείτε να μην την αποσύρετε για ελάχιστο χρονικό διάστημα. Σε αντάλλαγμα σας πληρώνουν υψηλότερο επιτόκιο από το κανονικό.

Τόσο τα ομόλογα όσο και τα CD θεωρούνται περιουσιακά στοιχεία χαμηλού κινδύνου. Τα ομόλογα σάς δίνουν καλύτερη απόδοση, αλλά διατηρούν κάποιο στοιχείο κινδύνου, ενώ τα CD σας δίνουν μια αρκετά χαμηλή απόδοση αλλά με περίπου όσο μικρότερο κίνδυνο μπορείτε να πάρετε.

Στην πραγματικότητα, τα CD έχουν ακόμη χαμηλότερο κίνδυνο από το να κρατάτε απλά τα χρήματά σας σε μετρητά, καθώς συνήθως πληρώνουν επιτόκια που διατηρούν τα χρήματά σας κάπως συνεπή με τον πληθωρισμό. (Αν και τη στιγμή που γράφονται αυτές οι γραμμές αυτό δεν συμβαίνει λόγω των υψηλών ποσοστών πληθωρισμού.)

Για τους περισσότερους συνταξιούχους, οι επενδυτικοί σύμβουλοι συνιστούν κατανομή περιουσιακών στοιχείων χαμηλού κινδύνου γύρω από τις ακόλουθες αναλογίες:

• Ηλικία 65 – 70: 40% – 50% του χαρτοφυλακίου σας

• Ηλικία 70 – 75: 50% – 60% του χαρτοφυλακίου σας

• Ηλικία 75+: 60% – 70% του χαρτοφυλακίου σας, με έμφαση σε προϊόντα που μοιάζουν με μετρητά, όπως πιστοποιητικά κατάθεσης

3. Σχέδιο για την ανάπτυξη με βάση τις ανάγκες δαπανών σας

Το πιο σημαντικό τεστ όταν πρόκειται να αποφασίσετε την κατανομή περιουσιακών στοιχείων του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης είναι πώς θα αποφέρει χρήματα σε σχέση με τον τρόπο που σκοπεύετε να ξοδέψετε χρήματα.

Πολλοί σύμβουλοι συνταξιοδότησης συνιστούν ότι θα πρέπει να σχεδιάσετε να αντικαταστήσετε περίπου το 75% του εισοδήματός σας κατά τη συνταξιοδότηση. Δηλαδή, εάν αυτή τη στιγμή κερδίζετε και ζείτε με 100,000 $ ετησίως, θα πρέπει να περιμένετε 75,000 $ ετησίως στη συνταξιοδότηση. Αυτό σας δίνει έναν αριθμό για να δοκιμάσετε τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας.

Καθώς σχεδιάζετε την κατανομή περιουσιακών στοιχείων του χαρτοφυλακίου σας, πόσο κοντά βρίσκεστε σε αυτόν τον αριθμό; (Αν και μην ξεχνάτε ότι ο λογαριασμός συνταξιοδότησης δεν χρειάζεται απαραίτητα να αντικατασταθεί όλοι του εισοδήματός σας. Η κοινωνική ασφάλιση πιθανότατα θα συνεισφέρει τουλάχιστον κάτι στο συνταξιοδοτικό σας εισόδημα.)

Σε ένα ιδανικό σενάριο, το χαρτοφυλάκιό σας μπορεί να φτάσει στο "ποσοστό αντικατάστασης". Αυτό σημαίνει ότι το χαρτοφυλάκιό σας μεγαλώνει τόσο γρήγορα όσο αποσύρετε χρήματα από αυτό. Θεωρητικά, εάν μπορείτε να πετύχετε το ποσοστό αναπλήρωσης με τα χρήματά σας, μπορείτε να ζήσετε από τις αποταμιεύσεις σας για τη συνταξιοδότηση επ' αόριστον, χωρίς ποτέ να κάνετε ανάληψη του κεφαλαίου σας. Ωστόσο, αυτό απαιτεί ένα αρκετά γενναιόδωρο αυγό φωλιάς, και για τους περισσότερους συνταξιούχους είναι πιθανώς απρόσιτο.

Είτε έτσι είτε αλλιώς, το χαρτοφυλάκιό σας θα χρειαστεί ένα στοιχείο ανάπτυξης. Εάν μόλις βγήκατε στη σύνταξη, ελπίζουμε ότι θα έχετε πολλά μεγάλα, υγιή χρόνια να περιμένετε. Είκοσι ή τριάντα χρόνια είναι απλά πάρα πολλά για να μαραζώσει ολόκληρο το χαρτοφυλάκιό σας με πιστοποιητικά καταθέσεων χαμηλής ανάπτυξης, ειδικά αν σκεφτεί κανείς ότι πολλοί συνταξιούχοι θα χρειαστεί να ζήσουν από αυτόν τον λογαριασμό για σχεδόν όσο χρόνο ξόδεψαν για την κατασκευή του.

Σε γενικές γραμμές, οι δύο πιο συνιστώμενες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων για χαρτοφυλάκια προσανατολισμένα στην ανάπτυξη είναι:

Με τον όρο μετοχές, εννοούμε μετοχές μεμονωμένων επιχειρήσεων που κατέχετε. Αυτά μπορεί να είναι μερικά από τα πιο ευμετάβλητα περιουσιακά στοιχεία στην αγορά, κάτι που είναι τόσο καλό όσο και κακό όσον αφορά τις αποδόσεις.

Τα κεφάλαια μπορούν να περιλαμβάνουν ένα ευρύ φάσμα επιλογών. Σε γενικές γραμμές, θα επενδύσετε σε αμοιβαία κεφάλαια ή ETF. Ορισμένοι επενδυτές μπορούν να επιδιώξουν επιθετικά κεφάλαια υψηλής ανάπτυξης που επιδιώκουν να ξεπεράσουν την αγορά γενικά. Ωστόσο, οι περισσότεροι επενδυτές θα τοποθετήσουν τα χρήματά τους σε ένα τυπικό αμοιβαίο κεφάλαιο, συνήθως ένα συνδεδεμένο με τον S&P 500.

Όσο περισσότερα χρήματα κρατάτε σε μετοχές, αμοιβαία κεφάλαια δεικτών και κεφάλαια προσανατολισμένα στην ανάπτυξη, τόσο περισσότερο το χαρτοφυλάκιό σας μπορεί να αυξηθεί κατά τη συνταξιοδότησή σας.

Ενώ, και πάλι, αυτό εξαρτάται εξ ολοκλήρου από τις ατομικές σας ανάγκες, πολλοί σύμβουλοι συνταξιοδότησης συνιστούν περιουσιακά στοιχεία υψηλότερης ανάπτυξης γύρω από τις ακόλουθες αναλογίες:

• Ηλικία 65 – 70: 50% έως 60% του χαρτοφυλακίου σας

• Ηλικία 70 – 75: 40% έως 50% του χαρτοφυλακίου σας, με λιγότερες μεμονωμένες μετοχές και περισσότερα κεφάλαια για τον μετριασμό κάποιου κινδύνου

• Ηλικία 75+: 30% έως 40% του χαρτοφυλακίου σας, με όσο το δυνατόν λιγότερες μεμονωμένες μετοχές και γενικά πιο κοντά στο 30% για τους περισσότερους επενδυτές

Αν και αυτή είναι συχνά μια επιτυχημένη κατανομή περιουσιακών στοιχείων, για άλλη μια φορά χτίστε την γύρω από τις προσωπικές σας ανάγκες. Συγκεκριμένα, εάν διαπιστώσετε ότι μπορείτε να δημιουργήσετε επιστροφές με ή κοντά στο προσωπικό σας ποσοστό αντικατάστασης με ένα πιο συντηρητικό χαρτοφυλάκιο, αυτό είναι γενικά σοφό. Στόχος σας είναι να καλύψετε τις οικονομικές σας ανάγκες με τον λιγότερο δυνατό κίνδυνο.

Κατώτατη γραμμή

Η κατανομή περιουσιακών στοιχείων στο χαρτοφυλάκιό σας δεν σταματά μόλις συνταξιοδοτηθείτε. Θέλετε ένα συντηρητικό χαρτοφυλάκιο συνολικά μόλις συνταξιοδοτηθείτε, αλλά με περισσότερα περιουσιακά στοιχεία προσανατολισμένα στην ανάπτυξη όταν είστε στη δεκαετία του '60 και στις αρχές της δεκαετίας του '70.

Επενδυτικές συμβουλές για τη συνταξιοδότηση

• A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να εφαρμόσετε ένα οικονομικό σχέδιο για τη συνταξιοδότησή σας. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• Εκτός από το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα ή το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα, ακολουθούν πέντε επιπλέον τρόποι λάβετε εγγυημένο συνταξιοδοτικό εισόδημα.

Πιστωτική φωτογραφία: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade

Ο ορθοστάτης Οδηγός κατανομής περιουσιακών στοιχείων στη συνταξιοδότηση: 2022 εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.