Χρησιμοποιείτε τη Χρυσή Αναλογία Οικονομικών;

Δεν υπάρχει έλλειψη προϋπολογισμού και κανόνες δαπανών όταν πρόκειται για προσωπικά οικονομικά. Το ένα λέει ότι δεν πρέπει να ξοδεύετε περισσότερο από το 30% του μηνιαίου εισοδήματός σας για στέγαση. Ένας άλλος λέει να εξοικονομείτε πάντα το 10% του εισοδήματός σας. Μην αφαιρείτε περισσότερο από 4% από το αυγό της φωλιάς συνταξιοδότησης. Και μετά υπάρχει ο προϋπολογισμός της χρυσής αναλογίας. Να γιατί η Morningstar λέει ότι πρέπει να εξετάσετε αυτήν τη στρατηγική.

A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα οικονομικό σχέδιο για τις ανάγκες και τους στόχους σας.

Αυτή η προσέγγιση προϋπολογισμού αναλύει τις μηνιαίες δαπάνες σας σταθμίζοντας πόσα από τα δικά σας ακαθάριστο εισόδημα πηγαίνει προς το παρελθόν, το παρόν και το μέλλον σου.

Σύμφωνα με τη Morningstar, τα έξοδά σας μπορούν να αναλυθούν σε αυτό το οικονομικό χρονοδιάγραμμα:

• Το παρελθόν: Πληρώνοντας για πράγματα που αγοράσατε/κάνατε στο παρελθόν

• Η παρούσα: Χρηματοδότηση του τρέχοντος τρόπου ζωής σας

• Το μέλλον: Συσσώρευση για τη δημιουργία μελλοντικού εισοδήματος

Για παράδειγμα, κάποιος που κερδίζει 60,000 $ το χρόνο έχει μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημα 2,500 $. Αν εξοικονομούσε 250 $ για τη σύνταξη και πλήρωνε 250 $ το μήνα για τις πιστωτικές της κάρτες, η χρυσή της αναλογία θα ήταν 10-80-10, με το 10% να πηγαίνει στο παρελθόν (χρέος), το 10% να κατευθύνεται προς το μέλλον (συνταξιοδότηση) και το 80% επί των σημερινών εξόδων στέγασης, διατροφής και άλλων εξόδων διαβίωσης.

Αναλύοντας τις δικές σας δαπάνες και υπολογίζοντας τη χρυσή αναλογία σας, μπορείτε να κάνετε έναν έλεγχο προϋπολογισμού χωρίς να κολλήσετε στο πόσα θα ξοδέψετε σε είδη παντοπωλείου, πόσα σε βενζίνη, πόσα σε ρούχα, κινητά τηλέφωνα, καλωδιακή τηλεόραση και άλλα έξοδα. Αυτό το είδος προϋπολογισμού στοιχείων γραμμής μπορεί να προκαλέσει σύγχυση, εκφοβισμό και απλά κουραστικό. Και μπορεί να αποθαρρύνει τους ανθρώπους από το να ρίξουν μια λογική ματιά στις δαπάνες τους και να κάνουν ένα σχέδιο που κατευθύνει κάθε δολάριο εκεί που θέλουν να πάει.

«Ένα συγκεκριμένο ποσό σε δολάρια δεν είναι χρήσιμο γιατί τα οικονομικά του καθενός είναι διαφορετικά», εξήγησε ο Morningstar. Αντίθετα, η χρυσή τομή, «παρακάμπτει όλους τους ελέγχους και τα στοιχεία και μπαίνει ακριβώς στην καρδιά αυτού που πρέπει να γνωρίζετε: Είναι υγιής η διαχείριση μετρητών σας; Αποταμιεύετε αρκετά;»

Αν και δεν υπάρχουν αυστηροί περιορισμοί στο πρόγραμμα προϋπολογισμού, η Morningstar συνιστά να στοχεύσετε να εξοικονομήσετε 20% διατηρώντας παράλληλα τις πληρωμές του χρέους σας στο 30% ή λιγότερο του ακαθάριστου εισοδήματός σας. Ένας προϋπολογισμός 30-50-20 θα μπορούσε να χρησιμεύσει ως απώτερος στόχος με την πάροδο του χρόνου. Αλλά θα πρέπει επίσης να σημειώσετε ότι άλλοι ειδικοί συνιστούν "ο κανόνας 36%», που δηλώνει ότι η αναλογία χρέους προς εισόδημα δεν πρέπει ποτέ να ξεπερνά το 36%.

Η ιστορία συνεχίζεται

Η χρυσή αναλογία προϋπολογισμού απηχεί την ευρύτερα γνωστή Προϋπολογισμός 50-30-20 που συνιστά να ξοδεύετε το 50% του εισοδήματός σας για ανάγκες, το 30% για επιθυμίες και το 20% για αποταμιεύσεις και χρέη. Η κατηγορία «ανάγκες» καλύπτει τη στέγαση, τα τρόφιμα, τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, την ασφάλιση, τη μεταφορά και άλλα απαραίτητα έξοδα διαβίωσης.

Μια άλλη προσέγγιση, που ευνοείται από τους οικονομολόγους της συμπεριφοράς, συνιστά την εξ ολοκλήρου παράλειψη του προϋπολογισμού, επειδή οι περισσότεροι άνθρωποι απλά δεν θα τηρούν κανένα είδος επίσημου σχεδίου δαπανών. Αντίθετα, προτείνουν να αυτοματοποιήσετε την αποταμίευσή σας προς συγκεκριμένους στόχους και ποσά και στη συνέχεια να αισθάνεστε ελεύθεροι να ξοδέψετε τα υπόλοιπα.

«Αν το χρέος σας είναι υγιές και έχετε πετύχει τον στόχο αποταμίευσης σας, τότε μπορείτε να ξοδέψετε το υπόλοιπο χωρίς ενοχές! Δεν έχει σημασία αν το ξοδεύετε σε εστιατόρια ή διακοπές ή ρούχα ή μοντέλα τρένων», είπε ο Morningstar σε ένα άρθρο, το οποίο έθεσε ως προσωπικό στόχο την αναλογία 10-60-30. «Αν το παρελθόν και το μέλλον σας είναι σε καλή κατάσταση, τότε μπορείτε να παραλείψετε όλα τα θέματα και τα αγωνιώδη και απλώς να απολαύσετε τη ζωή και τα χρήματά σας».

Κατώτατη γραμμή

Ο προϋπολογισμός της χρυσής αναλογίας αναλύει τις μηνιαίες δαπάνες σας σταθμίζοντας πόσο από το ακαθάριστο εισόδημά σας πηγαίνει στο παρελθόν, το παρόν και το μέλλον σας. Αυτή η προσέγγιση μπορεί να σας βοηθήσει να βάλετε τα οικονομικά σας σε ένα χρονοδιάγραμμα και να προσαρμόσετε τους στόχους σας με βάση τις βραχυπρόθεσμες, μεσοπρόθεσμες και μακροπρόθεσμες ανάγκες.

Συμβουλές για τον οικονομικό προγραμματισμό

• A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να συγκρίνετε διαφορετικές στρατηγικές προϋπολογισμού για το οικονομικό σας σχέδιο. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• Το κλειδί για τον προϋπολογισμό είναι να έχετε καλή αντίληψη του οικονομικού σας χρονοδιαγράμματος. Εάν χρειάζεστε βοήθεια για τον καθορισμό στόχων, αυτός ο οδηγός αναλύει τους στόχους συνταξιοδότησης κατά ηλικία.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock/fizkes, ©iStock/shapecharge

Ο ορθοστάτης Χρησιμοποιείτε τη Χρυσή Αναλογία Οικονομικών; εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.