Είναι συνταξιοδοτικοί λογαριασμοί Αμοιβαίων Κεφαλαίων;

Είναι δύο διαφορετικά πράγματα, αλλά τα χρήματα που εξοικονομείτε σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης μπορούν να επενδυθούν σε αμοιβαία κεφάλαια. Στην πραγματικότητα, αυτή είναι μια καλή ιδέα.

Η επένδυση και η αποταμίευση για συνταξιοδότηση είναι γεμάτη με όρους που μπορεί να προκαλέσουν σύγχυση στον επενδυτή και όροι σαν αυτούς συχνά χρησιμοποιούνται εσφαλμένα εναλλακτικά. Να ξεκαθαρίσω:

• Μπορείτε να ανοίξετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου, όπως έναν 401(k) ή έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης, προκειμένου να επενδύετε χρήματα τακτικά για τη συνταξιοδότησή σας.
• Έχετε πολλές επιλογές για το πώς να επενδύσετε τα χρήματά σας και τα αμοιβαία κεφάλαια είναι συνήθως μεταξύ αυτών των επιλογών. Στην πραγματικότητα, οι περισσότεροι άνθρωποι που έχουν τέτοιους λογαριασμούς επενδύουν το σύνολο ή μέρος των χρημάτων τους σε ένα ή περισσότερα από αυτά τα κεφάλαια.

Κατανόηση Αμοιβαίων Κεφαλαίων

Ένα αμοιβαίο κεφάλαιο είναι μια δεξαμενή χρημάτων από πολλούς επενδυτές που δημιουργείται από μια εταιρεία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Ένας διαχειριστής κεφαλαίων επιλέγει τις επενδύσεις, οι οποίες μπορεί να είναι οποιοσδήποτε συνδυασμός μετοχών, ομολόγων και άλλων περιουσιακών στοιχείων. Ο διαχειριστής είναι υπεύθυνος για τη διατήρηση του ταμείου και την προσαρμογή των επενδύσεών του ανάλογα με τις ανάγκες.

Ένα άτομο επενδύει σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο για να αποκτήσει την επαγγελματική επενδυτική τεχνογνωσία και την απόλυτη επιρροή που προσφέρει ένα αμοιβαίο κεφάλαιο.

Υπάρχουν χιλιάδες για να διαλέξετε. Μια ολοένα και πιο δημοφιλής ποικιλία είναι το χρηματιστήριο διαπραγματεύσιμο αμοιβαίο κεφάλαιο (ETF), το οποίο παρακολουθεί έναν συγκεκριμένο δείκτη. Αυτό σημαίνει λιγότερη πρακτική διαχείριση και χαμηλότερα έξοδα διαχείρισης.

Επένδυση σε Αμοιβαία Κεφάλαια

Εάν έχετε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από την εταιρεία, όπως ένα πρόγραμμα 401(k), θα επιλέξετε τον τρόπο επένδυσης των χρημάτων σας από έναν αριθμό επιλογών που προσφέρει η εταιρεία.

Αυτές οι επιλογές πιθανώς θα περιλαμβάνουν μια σειρά αμοιβαίων κεφαλαίων, όπως ένα ομολογιακό αμοιβαίο κεφάλαιο κατάλληλο για έναν συντηρητικό επενδυτή και ένα διεθνές ταμείο ανάπτυξης κατάλληλο για έναν επενδυτή που είναι πρόθυμος να αναλάβει κάποιο ρίσκο. Θα έχετε πιθανώς την επιλογή να χωρίσετε τα χρήματά σας σε πολλές διαφορετικές επιλογές.

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, μπορείτε να επενδύσετε σε ένα solo 401(k) ή ένα IRA. Μπορείτε να ανοίξετε ένα μέσω σχεδόν οποιασδήποτε χρηματιστηριακής ή άλλου χρηματοπιστωτικού ιδρύματος.

Σε εκείνο το σημείο, οι επιλογές σας είναι ορθάνοιχτες. Υπάρχουν χιλιάδες αμοιβαία κεφάλαια για να διαλέξετε.

Άλλες αποταμιεύσεις

Τα αμοιβαία κεφάλαια δεν προορίζονται μόνο για λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Εάν θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για οποιονδήποτε σκοπό, η επένδυση σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο είναι μια καλή επιλογή.

Φορολογικές επιπτώσεις

Σε ό,τι κι αν επενδύσετε, η τοποθέτηση χρημάτων σε έναν λογαριασμό 401(k) ή IRA εξοικονομεί χρήματα από τους φόρους σας.

• Εάν πρόκειται για παραδοσιακό 401(k) ή IRA, τα χρήματα που βάζετε θεωρούνται προ φόρων. Μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος. Οι φόροι οφείλονται μόνο όταν κάνετε ανάληψη των χρημάτων, πιθανώς όταν συνταξιοδοτηθείτε.
• Εάν πρόκειται για Roth IRA, τα χρήματα που πληρώνετε φορολογούνται εκείνο το έτος. Δεν θα οφείλετε άλλους φόρους όταν το αποσύρετε.

Σε κάθε περίπτωση, υπάρχουν όρια στο πόσα μπορείτε να επενδύσετε σε λογαριασμό συνταξιοδότησης κάθε χρόνο.

Αυτοί οι κανόνες είναι μόνο για μακροπρόθεσμους λογαριασμούς ταμιευτηρίου συνταξιοδότησης που είναι εγκεκριμένοι από την κυβέρνηση, όπως και τα σχέδια 401(k) και IRA.

Εάν επενδύσετε σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ή οτιδήποτε άλλο εκτός αυτού του αμοιβαίου κεφαλαίου, δεν υπάρχει τέτοιο φορολογικό πλεονέκτημα.

Γιατί Αμοιβαία Κεφάλαια

Ένα αμοιβαίο κεφάλαιο υπόκειται στις ίδιες ιδιοτροπίες της αγοράς με τις μεμονωμένες επενδύσεις, αλλά η εγγενής διαφοροποίηση ενός αμοιβαίου κεφαλαίου το καθιστά ασφαλέστερο και λιγότερο ευμετάβλητο. Η επένδυση σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο σάς δίνει ένα μικρό μερίδιο σε πολλά διαφορετικά περιουσιακά στοιχεία.

Μια απότομη απώλεια ή ακόμα και αποτυχία μιας μεμονωμένης εταιρείας έχει πολύ μικρότερο αντίκτυπο στους επενδυτές που εκτίθενται σε αυτήν μόνο ως μέρος ενός αμοιβαίου κεφαλαίου, καθώς τα χρήματά τους κατανέμονται σε δεκάδες ή εκατοντάδες εταιρείες.

Τα αμοιβαία κεφάλαια παρέχουν μια διαφοροποιημένη προσέγγιση στην επένδυση που μπορεί να παρακολουθεί δείκτες ή τομείς της αγοράς, όπως η υγειονομική περίθαλψη, τα πολύτιμα μέταλλα, η ενέργεια ή η τεχνολογία.

Αμοιβαία Κεφάλαια για Λογαριασμούς Συνταξιοδότησης

Ορισμένα αμοιβαία κεφάλαια λειτουργούν για να καλύψουν τις συγκεκριμένες οικονομικές ανάγκες των ατόμων που αποταμιεύουν προς τη συνταξιοδότηση. Τα ταμεία συνταξιοδοτικού εισοδήματος είναι αμοιβαία κεφάλαια που συνδυάζουν την προστασία της διαφοροποίησης (σε μικτές συμμετοχές όπως ομόλογα και μετοχές μεγάλης και μεσαίας κεφαλαιοποίησης) με τη δυνατότητα για μέτρια κέρδη.

Το Vanguard's Target Retirement Income Fund, για παράδειγμα, έχει σχεδιαστεί για επενδυτές που έχουν ήδη συνταξιοδοτηθεί. Επενδύει σε πέντε από τα κεφάλαια δεικτών της επενδυτικής εταιρείας, με περίπου 30% του ενεργητικού σε μετοχές και 70% σε ομόλογα.

Αυτή και παρόμοιες στρατηγικές ταμείου μπορούν να παράγουν την ασφαλέστερη διαδρομή για ένα σταθερό εισόδημα μετά την εργασία. Συνήθως στοχεύουν σε αποδόσεις περίπου 4%, το συνιστώμενο μέγεθος των ετήσιων αναλήψεων από λογαριασμούς συνταξιοδότησης.