Η Apple προσφέρει «αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα». 4 λόγοι για να σκεφτείτε δύο φορές πριν εγγραφείτε

Από τα αρχεία (Μάιος 2021): Αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα κύμα: Afterpay, Klarna, Affirm και αντίπαλοι ελπίζουν να ξεπεράσουν τις ΗΠΑ

Οι εταιρείες BNPL έχουν συνεργασίες με έναν συνεχώς αυξανόμενο αριθμό εμπόρων λιανικής — από Αμερικάνικες αερογραμμές
AAL,
-3.21%
προς την Rite Aid
RAD,
+ 1.71%
— το οποίο διευρύνει κατά πολύ τον αριθμό των καταστημάτων όπου ένα ανώτατο όριο καταναλωτή επιλέγει να χρησιμοποιήσει μια υπηρεσία πληρωμής αργότερα. Οι εταιρείες κερδίζουν χρήματα χρεώνοντας αυτούς τους εμπόρους μια αμοιβή για κάθε αγορά.

Η BNPL, η οποία είναι ήδη καυτό προϊόν, είναι πιθανό να δει ένα ισχυρό κύμα ενδιαφέροντος με την είσοδο ενός τεχνολογικού κολοσσού όπως η Apple, λένε οι αναλυτές. Το προϊόν BNPL της Apple τροφοδοτείται από την Mastercard
MA,
-0.25%
δικτύου και προγραμματίζεται να είναι διαθέσιμο οπουδήποτε το Apple Pay είναι επιλογή πληρωμής. Η διαχείριση των πληρωμών γίνεται στο ίδιο το iPhone μέσω του Apple Wallet. 

Η Apple δεν απάντησε αμέσως σε αίτημα του MarketWatch για σχόλια σχετικά με το πρόγραμμα BNPL.

Πριν από την ανακοίνωση της Apple, περισσότερο από το 10% των ενηλίκων των ΗΠΑ που ρωτήθηκαν από την Fed το 2021 είπε ότι είχαν χρησιμοποιήσει μια υπηρεσία BNPL τον τελευταίο χρόνο· Το 78% το έκανε από ευκολία και το 53% για να αποφύγει τη χρήση πιστωτικής κάρτας. Ανησυχητικά, περίπου οι μισοί είπαν ότι ήταν ο «μόνος τρόπος που μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά την αγορά τους». Το BNPL ήταν πιο κοινό μεταξύ των ατόμων με χαμηλότερα εισοδήματα και λιγότερη εκπαίδευση, διευκρίνισε η Fed στην έκθεσή της για το 2021.

Ακολουθούν τέσσερις λόγοι για τους οποίους οι αγοραστές μπορεί να θέλουν να περπατήσουν προσεκτικά πριν εγγραφούν σε ένα πρόγραμμα BNPL, σύμφωνα με ειδικούς.

1. Οι άτοκες δόσεις δεν σημαίνουν ότι μια αγορά αγοράς-τώρα-πληρωμής αργότερα είναι φθηνότερη.

Αν χωρίσετε μια πληρωμή στα τέσσερα και κάνετε ένα ακριβό αντικείμενο «φθηνότερο» και πιο διαχειρίσιμο με την πληρωμή σε δόσεις, υπάρχει πιθανός κίνδυνος υπερβολικής δαπάνης.

Οι καταναλωτές που χρησιμοποιούν το BNPL «πρέπει να είναι πολύ προσεκτικοί σχετικά με το συνολικό κόστος ιδιοκτησίας», είπε ο Ted Rossman, ανώτερος αναλυτής του κλάδου στο CreditCards.com, στο MarketWatch. «Μην πέσετε απλώς σε αυτή την παγίδα του «Ω, είναι μόνο τέσσερις πληρωμές σε έξι εβδομάδες — δεν είναι τόσο κακό». Ποιο είναι το πραγματικό ποσό που χρωστάς; Το αναμειγνύετε με άλλες αγορές τώρα, πληρώστε αργότερα;»

«Απλώς πρέπει να είστε προσεκτικοί για να μην ξοδεύετε υπερβολικά, γιατί τα 50 $ εδώ και τα 50 $ εκεί μπορούν πραγματικά να αθροιστούν», πρόσθεσε ο Rossman. «Υπάρχει κάποιος κίνδυνος υπερβολικών δαπανών».

2. Η αγορά τώρα και η πληρωμή αργότερα για βασικά αγαθά θα μπορούσε να είναι σημάδι οικονομικής δυσπραγίας.

Υπάρχει επίσης μια πιθανότητα άσκοπης αναβολής πληρωμών, ιδιαίτερα για βασικά αγαθά, τα οποία θα μπορούσαν να γίνουν ένα Band-Aid που καλύπτει βαθύτερα οικονομικά προβλήματα.

Για παράδειγμα, καθώς οι φορείς εκμετάλλευσης BNPL συνεργάζονται με εταιρείες που παρέχουν βασικά αγαθά — από βενζινάδικα προς την παντοπωλεία — οι άνθρωποι μπορούν να εξετάσουν το ενδεχόμενο να χρησιμοποιήσουν πληρωμές με δόσεις για τέτοιες υπηρεσίες.

«Θα υπάρξει μια μεγάλη αγορά για πράγματα όπως το φυσικό αέριο και τα παντοπωλεία», είπε ο Rossman, και «αυτό με ανησυχεί. Είναι λίγο σαν να ληστεύεις τον Πίτερ για να πληρώσεις τον Παύλο».

Ιδιαίτερα μέσα σε αυτό το πληθωριστικό περιβάλλον, με τις τιμές του φυσικού αερίου και των παντοπωλείων υψηλές, υπάρχει ο πειρασμός να χρησιμοποιηθεί το BNPL για την αναβολή του κόστους. 

Αλλά εάν ένας χρήστης BNPL κατανέμει τις πληρωμές σε έξι εβδομάδες, ο Rossman είπε, «σε έξι εβδομάδες, θα χρειαστείτε περισσότερο φυσικό αέριο… αυτό είναι σαν να είστε ανάποδα».

3. Το BNPL θα μπορούσε μπορεί να επηρεάσει το πιστωτικό σας σκορ στο μέλλον.

Η απώλεια μιας πληρωμής BNPL ενδέχεται να μην επιφέρει τις ίδιες κυρώσεις με την απώλεια πληρωμής με πιστωτική κάρτα. Οι καθυστερήσεις δεν είναι σημαντικές, από τώρα. Όμως, καθώς τα πιστωτικά γραφεία εξετάζουν το BNPL και σκέφτονται πώς να τα λάβουν υπόψη στα πιστωτικά σκορ των χρηστών, υπάρχει πιθανότητα να προκληθεί κάποια ζημιά στο πιστωτικό σας σκορ στο εγγύς μέλλον.

Δεν έχει συμβεί ακόμα, αλλά TransUnion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
και Experian
EXPGY,
-2.07%
όλοι παρακολουθούν το χώρο αγοράς τώρα για να κατανοήσουν πώς λειτουργεί και πώς να το ενσωματώσουν στα κύρια πιστωτικά σκορ, σύμφωνα με τους ιστότοπούς τους.

Η έρευνα της Fed ανέφερε ότι οι περισσότεροι άνθρωποι που χρησιμοποιούν BNPL πραγματοποιούν πληρωμές στην ώρα τους. Οι καθυστερημένες πληρωμές, ωστόσο, ήταν πιο συχνές μεταξύ εκείνων που έβγαζαν λιγότερα από 50,000 $ ετησίως και μεταξύ των ατόμων που δήλωσαν ότι είχαν χαμηλότερα πιστωτικά σκορ.

Έτσι, η εγγραφή σε αυτήν την υπηρεσία BNPL στο iPhone σας θα μπορούσε ενδεχομένως να μειώσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμά εάν χάσετε αρκετές πληρωμές.

4. Οι καλές στιγμές μπορεί να μην κρατήσουν για πάντα για χρήστες BNPL.

Τέλος, υπάρχει ο κίνδυνος οι εταιρείες BNPL να αλλάξουν στάση, επειδή η προσφορά δανείων με μηδενικό κόστος σε ένα πληθωριστικό περιβάλλον θα μπορούσε να γίνει δαπανηρή — και, ως εκ τούτου, προορισμένη να είναι βραχύβια.

Καθώς ο κόσμος αναδύεται από τις πιο σκοτεινές μέρες του COVID-19, υπάρχει πιθανότητα η Ομοσπονδιακή Τράπεζα να αυξήσει τα επιτόκια ακόμη περισσότερο από ό,τι έχει ήδη σε μια προσπάθεια να ελέγξει τον αυξανόμενο πληθωρισμό στις ΗΠΑ 

Η αύξηση των επιτοκίων έχει ήδη επηρεάσει την αγορά κατοικίας και πιστωτικές κάρτες. Εάν οι πάροχοι BNPL συνέχιζαν να προσφέρουν δάνεια με μηδενικό κόστος, οι καταναλωτές θα μπορούσαν ενδεχομένως να απευθυνθούν σε αυτούς για να κάνουν μεγαλύτερες και πιο ριψοκίνδυνες αγορές, τις οποίες μπορεί να μην εξοφλήσουν πλήρως.

Σκεφτείτε το εξής: Περίπου το 3.7% των ανεξόφλητων δολαρίων δανείου στον πάροχο BNPL Affirm
AFRM,
-4.52%
είχαν ήδη καθυστέρηση τουλάχιστον 30 ημερών στα τέλη Μαρτίου, ποσοστό που είναι αυξημένο από 1.4% ένα χρόνο νωρίτερα, ανέφερε η Wall Street Journal.

Οι απώλειες, εν μέρει σχετιζόμενες με καθυστερήσεις πληρωμών, αυξάνονταν για την Affirm, καθώς και για τη Zip, έναν άλλο παίκτη της BNPL, ανέφερε η Journal. 

Επιβεβαίωσε ότι η αύξηση στις καθυστερήσεις πληρωμών σχετιζόταν με πιο χαλαρά πρότυπα αναδοχής. Η Zip είπε ότι ορισμένες από τις απώλειές της σχετίζονται με «εταιρείες που απέκτησε το 2021», ανέφερε η Journal.