Ο πλούτος των κατοικιών είναι ένα σημαντικό οικονομικό πλεονέκτημα για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που οδεύουν προς τη συνταξιοδότηση, αλλά εάν σκοπεύετε να κερδίσετε χρήματα πουλώντας ένα μεγαλύτερο σπίτι για να μειώσετε το μέγεθος κατά τη σύνταξη, ίσως χρειαστεί να το ξανασκεφτείτε. Η αύξηση των επιτοκίων και η μείωση της αξίας των κατοικιών εν μέσω μιας ακόμα σφιχτής αγοράς κατοικιών σημαίνει ότι μπορεί να λάβετε λιγότερα από τα αναμενόμενα για την τρέχουσα ιδιοκτησία σας, αλλά εξακολουθείτε να πληρώνετε σημαντικά περισσότερα για τον οίκο ευγηρίας σας. Σκεφτείτε να εργαστείτε με ένας οικονομικός σύμβουλος καθώς σχεδιάζετε τη μετάβασή σας στη σύνταξη.
Αυξάνονται τα επιτόκια στεγαστικών δανείων που επιβαρύνουν τις τιμές των κατοικιών
Τώρα που η Federal Reserve έχει αυξημένα επιτόκια, 30ετίας υποθήκες ήταν κατά μέσο όρο 6.29% στο τέλος Σεπτεμβρίου, σημειώνοντας αύξηση 118% από το 2021% του Σεπτεμβρίου 2.88· έκτοτε εκτοξεύτηκαν στο 6.7%. Αυτή η αύξηση αρχίζει να πιέζει τις τιμές των κατοικιών προς τα κάτω. Σύμφωνα με την εταιρεία δεδομένων και ανάλυσης Black Knight Inc., η διάμεση τιμή κατοικίας μειώθηκε κατά 0.77% μεταξύ Ιουνίου και Ιουλίου – η μεγαλύτερη πτώση ενός μήνα από τον Ιανουάριο του 2011. Ενώ οι αξίες παραμένουν υψηλότερες από ένα χρόνο Πριν, ο Black Knight βρήκε ότι οι τιμές μειώνονται σε περισσότερο από το 85% των 50 μεγαλύτερων αγορών των ΗΠΑ, με περισσότερες από μία στις 10 να βλέπουν τις τιμές να πέφτουν κατά 4% ή περισσότερο.
Οι χαμηλότερες τιμές αφήνουν τους σημερινούς ιδιοκτήτες σπιτιού με λιγότερα διαθέσιμα κεφάλαια – το ποσό που μπορεί να δανειστεί ένας ιδιοκτήτης σπιτιού, ενώ διατηρεί ένα μερίδιο 20% στο μετοχικό κεφάλαιο που μπορούν να αξιοποιήσουν για ένα νέο σπίτι. Ενώ οι ιδιοκτήτες κατοικιών είχαν συγκεντρώσει ένα ρεκόρ 11.5 τρισεκατομμυρίων δολαρίων σε διαθέσιμα κεφάλαια το Μάιο, τα διαθέσιμα μετοχικά κεφάλαια υποχώρησαν κατά 5% τους τελευταίους δύο μήνες και το τρίτο τρίμηνο θα μπορούσε να φέρει την πρώτη τριμηνιαία μείωση των διαθέσιμων ιδίων κεφαλαίων από το 2019.
Αυτό αφήνει τους συνταξιούχους ιδιοκτήτες σπιτιού σε δύσκολη θέση: Έχουν λιγότερα μετοχικό κεφάλαιο για να τοποθετηθεί σε ένα νέο σπίτι, αλλά οι τιμές των κατοικιών εξακολουθούν να είναι πολύ υψηλότερες από ό,τι όταν αγόρασαν το τρέχον σπίτι τους – αυξήθηκαν κατά 14% τους τελευταίους 12 μήνες. Επιπλέον, τα αυξανόμενα επιτόκια έχουν ωθήσει τις μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων υψηλότερα.
Ένα παράδειγμα, τρεις επιλογές
Σκεφτείτε έναν ιδιοκτήτη σπιτιού που τον Σεπτέμβριο του 2021 έχει καθαρά ίδια κεφάλαια 200,000 $ και δανείζεται 100,000 $ με 2.88% για να αγοράσει ένα σπίτι ευγηρίας 300,000 $. Το μηνιαίο κεφάλαιο και το ενδιαφέρον η πληρωμή θα είναι $415. Τώρα σκεφτείτε την ίδια κίνηση ένα χρόνο αργότερα, τον Σεπτέμβριο του 2022. Ο ιδιοκτήτης σπιτιού κερδίζει 190,000 $ από την πώληση του τρέχοντος σπιτιού. Αλλά ο οίκος ευγηρίας που κόστιζε 300,000 δολάρια τον Σεπτέμβριο του 2011 κοστίζει τώρα 342,000 δολάρια. Έτσι, ο συνταξιούχος πρέπει να δανειστεί 152,000 $ (190,000 $ + 152,000 $ = 342,000 $) με 6.26% για να αντέξει οικονομικά τον οίκο ευγηρίας. Η μηνιαία πληρωμή κεφαλαίου και τόκων θα είναι 937 $, υπερδιπλάσια από ό,τι θα έπρεπε να είχε καταβληθεί τον Σεπτέμβριο του 2021.
Οι υφιστάμενοι ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν ένα αντικίνητρο να πουλήσουν επειδή κάθε δολάριο που δανείζεται κοστίζει περισσότερο. Θα πρέπει να εξετάσουν προσεκτικά τις επιλογές τους.
Απλώς δεν πουλάει καθόλου και απλώς περιμένει να δω αν κάποια πτώση στον πληθωρισμό μειώνει τα επιτόκια για να κάνει τις μετακινήσεις πιο προσιτές.
Οι αγοραστές κατοικιών μπορεί να συμβουλεύονται να εξετάσουν το ενδεχόμενο να κλειδώσουν ένα επιτόκιο στεγαστικών δανείων τώρα για να αποφύγουν τα υψηλότερα επιτόκια καθώς συνεχίζονται οι αυξήσεις της Fed.
Μια τρίτη προσέγγιση είναι η αγορά τώρα με σχέδια για αναχρηματοδότηση σε χαμηλότερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων στο μέλλον. Ένας τρόπος για να γίνει αυτό είναι με ένα ρυθμιζόμενο επιτόκιο στεγαστικό δάνειο (ARM), όπου το επιτόκιο είναι κλειδωμένο έναντι μιας αύξησης για τα πρώτα χρόνια του δανείου και στη συνέχεια προσαρμόζεται κάθε χρόνο μετά από αυτό. Ορισμένα ARM επιτρέπουν στους δανειολήπτες να μετατρέψουν αργότερα σε δάνειο σταθερού επιτοκίου. Κατά την τρίτη εβδομάδα του Σεπτεμβρίου, για παράδειγμα, το μέσο επιτόκιο σε ένα πενταετές ARM ήταν 4.97% σε σύγκριση με 5.44% για ένα σταθερό δάνειο 15 ετών και 6.29% για ένα σταθερό δάνειο 30 ετών.
Η κατώτατη γραμμή
Τα αυξανόμενα επιτόκια στεγαστικών δανείων σε συνδυασμό με τις τιμές των κατοικιών που μειώνονται αλλά εξακολουθούν να υπερβαίνουν τα πρόσφατα επίπεδα μπορεί να αφήσουν τους συνταξιούχους ή τους επίδοξους συνταξιούχους να αντιμετωπίζουν ένα αίνιγμα. Πιθανές απαντήσεις μπορεί να είναι απλώς να περιμένετε να βγει η αγορά, να πάρετε ένα ARM ή να προχωρήσετε και να αγοράσετε αυτό το σπίτι ευγηρίας, ώστε να μπορείτε να κλειδώσετε ένα σταθερό επιτόκιο προτού η Fed αυξήσει ακόμη περισσότερο τα επιτόκια.
Συμβουλές για την αγορά και πώληση κατοικιών
Το πώς να περάσετε την παροιμιώδη βελόνα μεταξύ των αυξανόμενων επιτοκίων και των ακόμα υψηλών τιμών των κατοικιών μπορεί να είναι μια πρόκληση. Εκεί μπορεί να είναι πολύτιμη η διορατικότητα και η καθοδήγηση ενός οικονομικού συμβούλου. Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Χρησιμοποιήστε μας αριθμομηχανή χωρίς κόστος για να πάρετε μια εκτίμηση για το πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
Ο ορθοστάτης Σκοπεύετε να πουλήσετε το σπίτι σας και να αγοράσετε ένα σπίτι ευγηρίας; Εδώ είναι 3 επιλογές εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html