Ένα Roth 401(k) μόλις έγινε πολύ πιο ελκυστικό

A Roth 401 (κ) είναι μια σταθερή επιλογή για τους αποταμιευτές συνταξιοδότησης, ειδικά εκείνους που δεν προβλέπουν ότι θα βρεθούν σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο όταν συνταξιοδοτηθούν. Ένας Roth 401(k) λειτουργεί παρόμοια με άλλους λογαριασμούς ταμιευτηρίου συνταξιοδότησης – τοποθετείτε τα χρήματά σας σε αυτόν, επενδύετε σε διάφορες μετοχές και ομόλογα και, στη συνέχεια, πραγματοποιείτε αναλήψεις όταν συνταξιοδοτηθείτε. Η μεγάλη διαφορά, ωστόσο, είναι ότι βάζετε χρήματα σε έναν λογαριασμό Roth αφού έχουν φορολογηθεί, που σημαίνει ότι οι διασπορές σας στη σύνταξη δεν φορολογούνται. Ενώ ένας Roth έχει ήδη πλεονεκτήματα, ο νόμος SECURE 2.0 που ψηφίστηκε πρόσφατα προσθέτει έναν άλλο λόγο για να εξετάσετε το ενδεχόμενο ενός λογαριασμού Roth – εξαλείφοντας τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές, δίνοντάς σας ακόμη περισσότερο έλεγχο στα χρήματά σας.

Για περισσότερη βοήθεια σχετικά με τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις ή την πλοήγηση στις πρόσφατες αλλαγές από το SECURE 2.0 Act, σκεφτείτε συνεργασία με έναν οικονομικό σύμβουλο.

Βασικά RMD

Απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMD) τίθενται σε εφαρμογή από την κυβέρνηση για να αναγκάσουν τους συνταξιούχους να αρχίσουν να βγάζουν χρήματα από τους συνταξιοδοτικούς τους λογαριασμούς σε μια συγκεκριμένη χρονική στιγμή. Τα RMD ξεκινούσαν στην ηλικία των 70 ετών, αλλά μετά την ψήφιση του πρώτου νόμου SECURE το 2019, αυτή η ηλικία ανέβηκε στα 72. Ο νόμος SECURE 2.0, που ψηφίστηκε το 2022, τον ανεβάζει σε 73 και τελικά θα αυξήσει την ηλικία στα 75.

Τα RMD έχουν τεθεί σε ισχύ επειδή, με τους περισσότερους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, τα χρήματα δεν έχουν ποτέ φορολογηθεί. Η κυβέρνηση, όπως είναι κατανοητό, θέλει την περικοπή της – και δεν θέλει οι αποταμιευτές να συσσωρεύουν τα χρήματα αφορολόγητα για πάρα πολύ καιρό.

Υπάρχει ένα Τραπέζι RMD που σας λέει πόσα χρήματα πρέπει να βγάζετε κάθε χρόνο με βάση την ηλικία σας. Καθώς μεγαλώνετε, το ποσό που απαιτείται να κάνετε ανάληψη γίνεται μεγαλύτερο. Η απώλεια ενός RMD μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα σοβαρές κυρώσεις, επομένως εάν κάνετε εξοικονόμηση χρημάτων σε λογαριασμό που υπόκειται σε RMD, βεβαιωθείτε ότι παρακολουθείτε πόσα χρήματα πρέπει να βγάζετε κάθε χρόνο.

Τα Roth 401(k) RMD δεν υπάρχουν πλέον

Επί του παρόντος, απαιτούνται RMD για τους περισσότερους λογαριασμούς ταμιευτηρίου συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των προγραμμάτων 401(k), παραδοσιακούς IRA και σχέδια Roth 401(k). Σημαντικά απουσιάζουν από αυτή τη λίστα Roth IRAs. Όπως σημειώθηκε παραπάνω, ένα σχέδιο Roth είναι γεμάτο με χρήματα που έχουν ήδη φορολογηθεί και οι αναλήψεις δεν φορολογούνται. Για το λόγο αυτό, τα RMD δεν χρειάζονται. Ο θείος Σαμ έχει ήδη κοπεί, οπότε μπορείτε να το κρατήσετε στο πλάνο σας για όσο καιρό θέλετε.

Η ιστορία συνεχίζεται

Τα προγράμματα Roth 401(k), ωστόσο, υπόκεινται επί του παρόντος στους ίδιους κανόνες RMD με τα παραδοσιακά προγράμματα. Από το 2024, ωστόσο, αυτό δεν θα ισχύει πλέον – που σημαίνει ότι εάν εξοικονομήσετε χρήματα που έχουν ήδη φορολογηθεί σε ένα Roth 401(k), μπορείτε να το αφήσετε να αυξηθεί αφορολόγητο για όσο χρονικό διάστημα θέλετε.

Η κατώτατη γραμμή

Επί του παρόντος, οι χρήστες του Roth 401(k) εξακολουθούν να πρέπει να τηρούν το απαιτούμενο ελάχιστο ημερολόγιο διανομής, παρά το γεγονός ότι έχουν ήδη πληρώσει φόρους για τα χρήματα που συμπληρώνουν τον λογαριασμό τους. Ένας νέος κανόνας στον νόμο SECURE 2.0, ωστόσο, θα το αλλάξει αυτό, επιτρέποντας στους αποταμιευτές Roth 401(k) να διατηρήσουν τα χρήματά τους να αυξάνονται αφορολόγητα για όσο διάστημα θέλουν.

Συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης

• Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να αξιοποιήσετε στο έπακρο το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα αποταμίευσης. Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. του SmartAsset δωρεάν εργαλείο σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• Εάν η εταιρεία σας προσφέρει ένα αντιστοιχία εργοδότη, φροντίστε να το εκμεταλλευτείτε – διαφορετικά χάνετε κυριολεκτικά δωρεάν χρήματα, κάτι που κανείς δεν θέλει να κάνει.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/Moyo Studio, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Inside Creative House

Ο ορθοστάτης Ένα Roth 401(k) μόλις έγινε πολύ πιο ελκυστικό εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.