Με ρεκόρ 16% των Αμερικανών καταναλωτών πληρώνοντας τουλάχιστον 1,000 $ το μήνα για τα αυτοκίνητά τους, δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι οι οδηγοί αρχίζουν να υστερούν στους λογαριασμούς τους.
Το ποσοστό των δανειοληπτών που καθυστέρησαν τουλάχιστον 60 ημέρες στις πληρωμές του αυτοκινήτου τους είναι υψηλότερο σήμερα από ό,τι ήταν κατά την κορύφωση της Μεγάλης Ύφεσης το 2009.
Μην χάσετε
Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που οδηγούν αυτή την τάση. Το κόστος χρηματοδότησης αυτοκινήτων αυξάνεται καθώς η Federal Reserve συνεχίζει την επιθετική της εκστρατεία για αυξήσεις επιτοκίων για την καταπολέμηση του επίμονου πληθωρισμού.
Την ίδια στιγμή, Οι τιμές των μεταχειρισμένων αυτοκινήτων πέφτουν, αφήνοντας τους οφειλέτες σε κίνδυνο να χρωστήσουν περισσότερα χρήματα από αυτά που πραγματικά αξίζουν τα αυτοκίνητά τους.
Καθώς το μηνιαίο κόστος του αυτοκινήτου σας αυξάνεται, μπορείτε να αποφύγετε μια αθέτηση χρέους αποφεύγοντας δύο κοινά λάθη δανείου αυτοκινήτου.
Οι καθυστερήσεις πληρωμών, οι ανακτήσεις αυξάνονται
Οι τιμές των μεταχειρισμένων αυτοκινήτων αυξήθηκαν κατά τη διάρκεια της πανδημίας λόγω των προκλήσεων της αλυσίδας εφοδιασμού, που ανάγκασαν τους αγοραστές να το κάνουν να πάρει μεγαλύτερα δάνεια — με υψηλότερα ΣΕΠΕ — για τα οχήματά τους.
Παρά το γεγονός ότι οι τιμές των αυτοκινήτων άρχισαν να μειώνονται μέχρι το τέλος του 2022, έχει αρχίσει να εμφανίζεται μια ανησυχητική τάση αθέτησης δανείων αυτοκινήτων και ανάκτησης αυτοκινήτων.
Το ποσοστό των δανειοληπτών αυτοκινήτων subprime που καθυστέρησαν τουλάχιστον 60 ημέρες στους λογαριασμούς τους έφτασε στο 5.67% τον Δεκέμβριο, ξεπερνώντας το 5.04% τον Ιανουάριο του 2009 στην κορύφωση της Μεγάλης Ύφεσης, σύμφωνα με τον οίκο αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας Fitch Ratings.
Η Ally Financial (NYSE:ALLY), ένας από τους μεγαλύτερους παρόχους χρηματοδότησης αυτοκινήτων στις ΗΠΑ, δήλωσε ότι το ποσοστό των δανείων αυτοκινήτων που είχαν καθυστερήσει περισσότερες από 60 ημέρες αυξήθηκε στο 0.89% το 4ο τρίμηνο του 2022, από 0.48% ένα χρόνο νωρίτερα.
Είναι επίσης ανακτήσεις οχημάτων σύμφωνα με πληροφορίες σε άνοδο μετά από μια απότομη πτώση στην αρχή της πανδημίας, όταν οι Αμερικανοί ενισχύθηκαν από επιταγές τόνωσης και οι δανειστές ήταν πιο πρόθυμοι να κάνουν τα στραβά μάτια στις καθυστερήσεις πληρωμών.
«Αυτές οι ανακτήσεις συμβαίνουν σε άτομα που μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά αυτά τα 500 ή 600 δολάρια το μήνα πριν από δύο χρόνια, αλλά τώρα όλα τα άλλα στη ζωή τους είναι πιο ακριβά», δήλωσε ο Ivan Drury, διευθυντής πληροφοριών στο Edmunds, στο Έκθεση Ιανουαρίου από τον Edmunds.
Υπάρχουν τρόποι να εξοικονομήσετε χρήματα καθώς το κόστος ιδιοκτησίας αυτοκινήτου γίνεται πιο δυσκίνητο.
Για παράδειγμα, μπορείτε να ρίξετε μια ματιά στο τρέχον ασφαλιστήριο συμβόλαιο αυτοκινήτου σας. Εάν έχετε το ίδιο για λίγο, ίσως είναι καιρός να το κάνετε ψωνίστε για καλύτερη τιμή για να συμβάλει στη μείωση αυτών των μηνιαίων λογαριασμών.
Εάν επιλέξετε να λάβετε ένα δάνειο αυτοκινήτου, εδώ είναι δύο κοινά λάθη που πρέπει να αποφύγετε.
Διαβάστε περισσότερα: Θα μπορούσατε να είστε ο ιδιοκτήτης των Walmart, Whole Foods και CVS (και να συλλέγουν τα λιπαρά έσοδα από το παντοπωλείο σε τριμηνιαία βάση)
Προσοχή στα αρνητικά ίδια κεφάλαια
Εάν οφείλετε περισσότερα για το δάνειο αυτοκινήτου σας από ό,τι αξίζει το όχημά σας - γνωστό ως "ανάποδα" - τότε έχετε αρνητικά ίδια κεφάλαια.
Για παράδειγμα, αν σας απομένουν 15,000 $ για να πληρώσετε για το δάνειο αυτοκινήτου σας και το αυτοκίνητό σας αξίζει τώρα 10,000 $, αυτό σημαίνει ότι έχετε αρνητικό κεφάλαιο 5,000 $ που πρέπει να πληρώσετε ακόμα.
Σύμφωνα με τον Edmunds, το μέσο ποσό που οφείλονταν σε ανοδικά δάνεια το 4ο τρίμηνο του 2022 ήταν 5,341 $ σε σύγκριση με 4,141 $ το 4ο τρίμηνο του 2021.
Η αντιμετώπιση των αρνητικών ιδίων κεφαλαίων θα απαιτήσει κάποιο προγραμματισμό και πιθανότατα θα αφαιρέσει ένα μεγαλύτερο κομμάτι από τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας. Εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το παλιό σας αυτόματο δάνειο από την τσέπη σας, θα πρέπει να μεταφέρετε το αρνητικό μετοχικό κεφάλαιο στο νέο σας δάνειο. Αυτό αυξάνει τον κίνδυνο αθέτησης υποχρεώσεων, καθώς θα αντιμετωπίζετε το υψηλότερο μηνιαίο κόστος πληρωμής για δύο αυτοκίνητα ταυτόχρονα.
«Καθώς στραφήκαμε προς ένα περιβάλλον με μειωμένες αξίες μεταχειρισμένων αυτοκινήτων και αυξανόμενα επιτόκια τους τελευταίους μήνες, οι καταναλωτές έχουν γίνει λιγότερο απομονωμένοι από αυτές τις πιο επικίνδυνες αποφάσεις δανείων», πρόσθεσε ο Drury.
«Βλέπουμε μόνο την κορυφή του αρνητικού παγόβουνου των μετοχών».
Μην πηγαίνετε για τη μεγαλύτερη διάρκεια δανείου
Σύμφωνα με τον ιστότοπο αγοράς αυτοκινήτων Edmunds, το μέσο ετήσιο ποσοστό (APR) για νέα χρηματοδοτούμενα οχήματα ανέβηκε στο 6.5% το τέταρτο τρίμηνο (4ο τρίμηνο) του 2022 σε σύγκριση με 5.7% το τρίτο τρίμηνο του 3 και 2022% το τέταρτο τρίμηνο του 4.1.
Για τα δάνεια σε μεταχειρισμένα αυτοκίνητα, τα επιτόκια ήταν ακόμη υψηλότερα, φτάνοντας το μέσο Απρίλιο 10% το τέταρτο τρίμηνο του 4 σε σύγκριση με 2022% το 7.4ο τρίμηνο του 4.
Όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του δανείου, τόσο χαμηλότερες είναι οι μηνιαίες πληρωμές αλλά τόσο περισσότερους τόκους θα καταλήξετε να πληρώσετε.
Καθώς το κόστος των καινούργιων και μεταχειρισμένων αυτοκινήτων έχει εκτοξευθεί, περισσότεροι Αμερικανοί αναζητούν όρους δανείου άνω των 60 μηνών ή πέντε ετών.
Στην πραγματικότητα, το μέσο δάνειο αυτοκινήτων βρίσκεται τώρα σε περίπου 70 μήνες, ή πιο κοντά στα έξι χρόνια, σύμφωνα με τον Edmunds, πράγμα που σημαίνει ότι οι άνθρωποι χρηματοδοτούν τα αυτοκίνητά τους για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, ακόμη κι αν κοστίζουν περισσότερο στη γραμμή.
Εκτός από την πληρωμή περισσότερων τόκων για το δάνειό σας, υπάρχουν και άλλα εμπόδια στην παράταση της διάρκειας.
Όσο πιο παλιό το αυτοκίνητό σας, τόσο πιο πιθανό είναι να χρειαστεί να ξοδέψετε χρήματα για επισκευές και συντήρηση εκτός από τις μηνιαίες πληρωμές του δανείου σας.
Θα μπορούσατε επίσης να αρρωστήσετε με το αυτοκίνητό σας κατά τη διάρκεια ενός μακροπρόθεσμου δανείου, αφήνοντάς σας κολλημένοι με χρόνια πληρωμών που δεν θέλετε να κάνετε ή με αρνητικά ίδια κεφάλαια που θα πρέπει να μεταφέρετε εάν θέλετε να αγοράσετε άλλο αυτοκίνητο.
Τι να διαβάσετε στη συνέχεια
Αυτό το άρθρο παρέχει μόνο πληροφορίες και δεν πρέπει να εκληφθεί ως συμβουλή. Παρέχεται χωρίς καμία εγγύηση οποιουδήποτε είδους.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/tip-negative-equity-iceberg-record-173000474.html