Ένας σχεδόν συνταξιούχος θέλει να μεγιστοποιήσει την κοινωνική του ασφάλιση. Εδώ είναι μερικές συμβουλές.

Έχει επίσης πληρώσει στην Κοινωνική Ασφάλιση για δεκαετίες, εργαζόμενος ως νοσηλευτής στον ιδιωτικό τομέα στα διαλείμματα του σχολείου και πριν γίνει εκπαιδευτικός πλήρους απασχόλησης. Τώρα σκέφτεται αν θα εργαστεί περισσότερο ως δάσκαλος για να αυξήσει τη σύνταξή του ή θα επιστρέψει στη νοσηλευτική αφού κλείσει τα 62, ανάλογα με το πώς θα επηρεάσει την κοινωνική του ασφάλιση.

Ο κ. Cabantug λέει ότι βγάζει το ισοδύναμο με 42 $ την ώρα διδασκαλίας, σε σύγκριση με έως και 60 $ την ώρα ως νοσοκόμος, μια δουλειά που προσφέρει επίσης τη δυνατότητα για υπερωρίες.

Μαζί, ο κύριος Cabantug και η σύζυγός του, Marie Cheryl Cabantug, κερδίζουν περίπου 110,000 δολάρια το χρόνο και ο 25χρονος γιος τους Brian ζει μαζί τους για να εξοικονομήσει χρήματα. Η κυρία Cabantug, ηλικίας 48 ετών, είναι εγγεγραμμένη νοσοκόμα σε μια υπηρεσία υγείας στο σπίτι και σχεδιάζει να συνεχίσει να εργάζεται για το άμεσο μέλλον. Το ζευγάρι πληρώνει περίπου 400 δολάρια το μήνα για ιδιωτική ασφάλιση υγείας για εκείνη επειδή προτιμά να χρησιμοποιεί το Kaiser Permanente, παρά την ασφάλιση υγείας που παρέχεται μέσω της εργασίας του συζύγου της.

Το ζευγάρι έχει περίπου 160,000 δολάρια σε IRA και 250,000 δολάρια σε ίδια κεφάλαια στο σπίτι τους. Τους απομένουν περίπου 20 χρόνια στο στεγαστικό τους δάνειο, το οποίο έχει επιτόκιο 4.25%. Το μηνιαίο κόστος στέγασης ανέρχεται σε 2,600 $ με άλλα 880 $ για τις επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας. Η οικογένεια σπάνια τρώει έξω και δίνει περίπου το 10% του εισοδήματός της για να στηρίξει τις εκκλησίες στις Φιλιππίνες.

Κερδίζουν περίπου 800 $ το μήνα για την ενοικίαση ενός δωματίου στο σπίτι τους και αναμένουν να κερδίζουν άλλα 1,000 $ το μήνα από μια δεύτερη μονάδα ενοικίασης στην ιδιοκτησία τους από το επόμενο έτος. Έχουν στην κατοχή τους ένα εξοφλημένο εξοχικό σπίτι στις Φιλιππίνες, αξίας περίπου 40,000 δολαρίων, το οποίο νοικιάζουν τις περισσότερες φορές.

Ο κ. Cabantug λέει ότι ενδιαφέρεται να μάθει περισσότερα για την ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης.

Ο κ. Cabantug λέει ότι του αρέσει να εργάζεται και στους δύο τομείς. «Η διδασκαλία διαμορφώνει τον χαρακτήρα των νέων και των πολλά υποσχόμενων, καθώς και των νέων ενηλίκων που χρειάζονται έμπνευση», λέει. «Η νοσηλευτική είναι η φροντίδα μέσω της αφής». Αλλά εάν το συνταξιοδοτικό του εισόδημα είναι ασφαλές, λέει ότι μπορεί να ευνοήσει την ευελιξία, την ποικιλία και τις υψηλότερες αμοιβές της νοσηλευτικής στα εναπομείναντα χρόνια εργασίας του.

Συμβουλές από έναν επαγγελματία

Ο κ. Cabantug δικαιούται κοινωνική ασφάλιση επειδή έχει εργαστεί στον ιδιωτικό τομέα για τουλάχιστον 40 επιλέξιμα τρίμηνα, λέει ο William Huston, ιδρυτής και επικεφαλής επενδύσεων της Bay Street Capital Holdings στο Los Altos της Καλιφόρνια. Αλλά δεν θα λάβει πλήρες όφελος.

Εργαζόμενοι όπως ο κ. Cabantug υπόκεινται (με σπάνιες εξαιρέσεις) στη διάταξη Windfall Elimination Provision, η οποία μειώνει τις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης των συνταξιούχων εργαζομένων που λαμβάνουν επίσης συνταξιοδοτικά επιδόματα με βάση τις αποδοχές που δεν υπόκεινται στο φόρο μισθοδοσίας της Κοινωνικής Ασφάλισης.

Αν υποθέσουμε ότι ο κ. Cabantug θα αρχίσει να εισπράττει στα 67 του, το επίδομά του θα μειωθεί σε περίπου 680 $ το μήνα από τα $1,372 που θα έπαιρνε αν δεν είχε επίσης τη σύνταξη.

Ο κ. Huston λέει ότι ο κ. Cabantug θα πρέπει να συμβουλευτεί το συνταξιοδοτικό του πρόγραμμα για περισσότερη σαφήνεια σχετικά με το πώς θα αλλάξει εάν συνεχίσει να διδάσκει. Λέει ότι ενώ εκτιμά την εστίαση του κ. Cabantug στην προσπάθεια να μεγιστοποιήσει το συνταξιοδοτικό του εισόδημα, το να κερδίζει απλώς ένα υψηλότερο εισόδημα ως νοσοκόμα τα επόμενα χρόνια είναι κάτι που δεν πρέπει να αγνοήσει.

Ο κ. Cabantug είναι επιλέξιμος για συμπληρωματικές εισφορές στις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις του και το ζευγάρι θα πρέπει να μεγιστοποιεί τους φορολογικούς και αφορολόγητους λογαριασμούς, όπως οι παραδοσιακοί και Roth IRAs και ο χώρος εργασίας του κ. Cabantug 403(b), λέει ο κ. Huston.

Το ζευγάρι δεν ξοδεύει πολλά για πολυτέλειες, αλλά ο κ. Χιούστον προτείνει να ψωνίσουν για φθηνότερη ασφάλεια αυτοκινήτου και να διερευνήσουν τον προϋπολογισμό των υπηρεσιών κοινής ωφέλειας για να αναζητήσουν περισσότερες οικονομίες.

Η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης είναι ακριβή, λέει ο κ. Χιούστον, αλλά επτά στους 10 Αμερικανούς προβλέπεται να χρειάζονται φροντίδα καθώς γερνούν. Προτείνει στο ζευγάρι να εξετάσει ένα συμβόλαιο με έναν αναβάτη επιστροφής πριμοδότησης, ο οποίος παρέχει στους κληρονόμους επιστροφή χρημάτων σε περίπτωση που ο κάτοχος της ασφάλισης πεθάνει χωρίς να αξιοποιήσει οφέλη. Κοστίζει περισσότερο, λέει, αλλά παρέχει ηρεμία.

Η κα Γκαλλέγος είναι συντάκτρια της Wall Street Journal στη Νέα Υόρκη. Στείλτε της email στο [προστασία μέσω email].