Οι προσόδους είναι μια μορφή υβριδικού χρηματοοικονομικού προϊόντος. Μερική επένδυση και εν μέρει συμβόλαιο, πωλούνται κυρίως από ασφαλιστικές εταιρείες ως τρόπος αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση. Ενώ τα τελευταία χρόνια έχουν δεχθεί κριτική για αποδόσεις κάτω από την αγορά, πολλοί συνταξιούχοι τους αρέσουν για την αίσθηση βεβαιότητας που προσφέρουν αυτά τα προϊόντα. Εάν κάνετε αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση, η αγορά μιας μεγάλης πρόσοδος μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να εξασφαλίσετε μια εξαιρετικά ασφαλή ροή εισοδήματος στα μετέπειτα χρόνια σας. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε.
A οικονομικός σύμβουλος θα μπορούσε να σας βοηθήσει να καταλάβετε εάν μια πρόσοδος είναι κατάλληλη για το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα.
Τι είναι η πρόσοδος;
An πρόσοδος είναι μια μορφή σύμβασης που συνάπτετε με ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, συνήθως μια ασφαλιστική εταιρεία. Στο τέλος σας, υπόσχεστε να κάνετε είτε ένα σινγκλ εφάπαξ πληρωμή προκαταβολικά ή μια σειρά πληρωμών με την πάροδο του χρόνου. Στο τέλος, υπόσχονται να σας κάνουν μια σταθερή σειρά πληρωμών σε μια συγκεκριμένη ημερομηνία στο μέλλον.
Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι προσόδων. Μια πρόσοδος καθορισμένης περιόδου, αλλιώς γνωστή ως πρόσοδος "όρος" ή "ορισμένη περίοδος", είναι εκείνη στην οποία λαμβάνετε εγγυημένες πληρωμές για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε μια πρόσοδο που υπόσχεται να σας πληρώνει 500 $ το μήνα για 10 χρόνια. Η σύμβαση θα προσδιορίζει πότε ξεκινούν και πότε τελειώνουν οι πληρωμές, μια περίοδος γνωστή ως «περίοδος προσόδου" ή "φάση προσόδου."
Η ισόβια πρόσοδος είναι πιο συνηθισμένη, ιδιαίτερα για αποταμιευτές συνταξιοδότησης. Με τις ισόβιες προσόδους λαμβάνετε μια εγγυημένη πληρωμή που ξεκινά όταν συνταξιοδοτηθείτε ή με άλλο τρόπο συμπληρώσετε μια ορισμένη ηλικία. Αυτές οι πληρωμές συνεχίζονται για το υπόλοιπο της ζωής σας. Η «φάση προσόδου» καλύπτει ολόκληρη τη συνταξιοδότησή σας. Όπως και με τις προσόδους σταθερής περιόδου, οι προσόδους διάρκειας ζωής πραγματοποιούν γενικά πληρωμές σε μηνιαία βάση. Για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε μια πρόσοδο που υπόσχεται να σας πληρώνει 500 $ το μήνα για το υπόλοιπο της ζωής σας μόλις γίνετε 70 ετών.
Τόσο με τις προσόδους σταθερής περιόδου όσο και με τις ισόβιες προσόδους, το ποσό που εισπράττετε αυξάνεται ανάλογα με το ποσό που ξοδεύετε εκ των προτέρων. Όσο περισσότερα χρήματα ξοδεύετε για την πρόσοδο και όσο νωρίτερα τα ξοδεύετε, τόσο περισσότερο θα πληρώνεται η πρόσοδος σας με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα, εάν αγοράσετε μια πρόσοδο 20 χρόνια πριν από την έναρξη της φάσης των προσόδων, θα σας πληρώσει περισσότερα ανά μήνα από ό,τι αν αγοράσατε το ίδιο προϊόν 10 χρόνια νωρίτερα. Αυτό συμβαίνει επειδή η εταιρεία που σας πουλά την πρόσοδο το αντιμετωπίζει σαν δάνειο. Παίρνουν τα χρήματά σας και τα χρησιμοποιούν για τις δικές τους επενδύσεις και στη συνέχεια επιστρέφουν τα χρήματά σας με τόκο σε μεταγενέστερη ημερομηνία.
Σε όλες τις περιπτώσεις μια πρόσοδος είναι δομημένη έτσι ώστε να λαμβάνετε πίσω ολόκληρο το ποσό που βάλατε συν ένα επιπλέον ποσοστό. Με τις ισόβιες προσόδους, η εταιρεία θα αποζημιώσει τους κληρονόμους σας εάν πεθάνετε πριν εισπράξετε πληρωμές αξίας τουλάχιστον του ποσού που ξοδέψατε για τη σύμβαση. Αυτή η βεβαιότητα είναι που κάνει τις προσόδους ελκυστικές για πολλούς συνταξιούχους. Με μια πρόσοδο δεν υπάρχει κίνδυνος να ξεπεράσετε εντελώς τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας, επειδή, εκτός εάν η τράπεζα ή η ασφαλιστική εταιρεία σταματήσει να λειτουργεί, θα έχετε ένα ελάχιστο εγγυημένο εισόδημα για τη ζωή.
Τι πληρώνει μια πρόσοδος;
Είναι πολύ δύσκολο να δηλωθεί ένας σαφής μέσος όρος για τις πληρωμές προσόδων. Αυτό συμβαίνει επειδή το ποσοστό πληρωμής από τις προσόδους εξαρτάται από πολλούς διαφορετικούς παράγοντες, με σημαντικότερο:
Εφάπαξ έναντι δομημένων πληρωμών. Η πρόσοδος σας θα πληρώσει γενικά περισσότερα αν την αγοράσετε εφάπαξ έναντι αν πληρώσετε το ίδιο ποσό χρημάτων με την πάροδο του χρόνου.
Ημερομηνία αγοράς. Όσο πιο νωρίς αγοράζετε την πρόσοδο σας, τόσο μεγαλύτερη είναι γενικά η απόδοση σας.
Ποσό πληρωμής. Οι προσόδους τείνουν να έχουν υψηλότερο ποσοστό απόδοσης όταν ξοδεύετε περισσότερα σε αυτές.
Διάρκεια ζωής έναντι σταθερής περιόδου. Οι προσόδους σταθερής περιόδου τείνουν να έχουν διαφορετικά ποσοστά απόδοσης σε σύγκριση με τις ισόβιες προσόδους, επειδή είναι εγγυημένα προϊόντα, ενώ οι ισόβιες προσόδους είναι κερδοσκοπικές με βάση το πόσο διαρκεί η συνταξιοδότησή σας.
Διάρκεια προσόδου. Εάν αγοράσετε πρόσοδο καθορισμένης περιόδου, όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του συμβολαίου σας τόσο καλύτερο θα είναι το επιτόκιο που θα λάβετε. Θα λαμβάνετε λιγότερα χρήματα το μήνα, αλλά θα λαμβάνετε περισσότερα κατά τη διάρκεια της σύμβασης.
Εμπλεκόμενη εταιρεία. Τέλος, διαφορετικές εταιρείες θα σας προσφέρουν διαφορετικά προϊόντα. Η ακριβής απόδοση που μπορείτε να λάβετε εξαρτάται εξ ολοκλήρου από ποιον αγοράζετε την πρόσοδο σας και τι είναι διατεθειμένοι να προσφέρουν, επειδή δεν υπάρχει ένα σύνολο τιμών που να τηρούν όλοι.
Ακόμη και μέσα σε αυτές τις κατηγορίες υπάρχουν περισσότερες λεπτομέρειες, επειδή οι προσόδους μπορούν να έχουν τρεις διαφορετικές δομές για τις αποδόσεις τους: σταθερό επιτόκιο, μεταβλητό και ευρετήριο.
A σταθερού τόκου προσόδου είναι εκείνη στην οποία το ποσοστό επιστροφής ορίζεται εκ των προτέρων. Η εταιρεία υπόσχεται μια συγκεκριμένη πληρωμή για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Μια πρόσοδος μεταβλητού επιτοκίου είναι εκείνη στην οποία η απόδοση βασίζεται σε εξωτερικές δυνάμεις όπως οι επενδύσεις και τα επιτόκια της αγοράς. Η εταιρεία προσδιορίζει σε τι θα βασίζεται η απόδοση της προσόδου και στη συνέχεια πραγματοποιεί πληρωμές ανάλογα με αυτούς τους εξωτερικούς παράγοντες. Τέλος, ένα τιμαριθμική πρόσοδος είναι αυτή στην οποία η απόδοση της προσόδου συνδέεται με κάποιον δείκτη τρίτων όπως ο S&P 500. Η εταιρεία καθορίζει σε ποιον δείκτη θα βασίζεται η απόδοση σας και στη συνέχεια πραγματοποιεί πληρωμές ανάλογα με την περίπτωση.
Το αποτέλεσμα είναι ότι είναι εξαιρετικά δύσκολο να υπολογιστεί ένα σαφές, μέσο ποσοστό για τις πληρωμές προσόδων.
Ωστόσο, υπάρχουν κάποια δεδομένα εκεί έξω. Ορισμένες προσόδους διάρκειας με σταθερό επιτόκιο πληρωμής είναι το πιο εύκολο να εκτιμηθούν, επειδή περιλαμβάνουν συγκεκριμένους αριθμούς. Με αυτά τα προϊόντα, οι μελέτες έχουν δείξει ότι επί του παρόντος προσφέρουν ποσοστά απόδοσης που κυμαίνονται μεταξύ 1% και 5.5%, με τον μέσο όρο να ανέρχεται περίπου στο 3.2%. Αλλά θα πρέπει να λάβετε μαζί τους ακόμη και αυτούς τους αριθμούς, καθώς θα αλλάξουν με βάση παράγοντες που κυμαίνονται από το πόσο διαρκεί το συμβόλαιό σας μέχρι το πότε το αγοράζετε.
Πόσα θα πλήρωνε μια πρόσοδος 1.5 εκατομμυρίων δολαρίων;
Λοιπόν, με όλα αυτά που λέγονται, πόσα πρέπει να περιμένετε από μια πρόσοδο 1.5 εκατομμυρίου $;
Για τους περισσότερους ανθρώπους που αποταμιεύουν για συνταξιοδότηση, αυτό είναι το κρίσιμο ερώτημα. Θέλουν να μάθουν πόσο θα τους πληρώσει αυτό το προϊόν μόλις συνταξιοδοτηθούν, ώστε να μπορούν να το προσθέσουν στον οικονομικό τους προγραμματισμό. Και τα καλά νέα είναι ότι μπορείτε, πράγματι, να γνωρίζετε αυτό το νούμερο. Εξαρτάται από τις λεπτομέρειες του προϊόντος που σκοπεύετε να αγοράσετε, αλλά όταν κοιτάξετε την επένδυση σε μια συγκεκριμένη πρόσοδο, θα δείτε το ακριβές μηνιαίο επιτόκιο που θα λάβετε για κάθε δεδομένο σύνολο περιστάσεων.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε μια πρόσοδο για 1.5 εκατομμύρια δολάρια από τη Schwab με τις ακόλουθες λεπτομέρειες:
Πληρωμή: Εφάπαξ προκαταβολικά
Ημερομηνία αγοράς: 30 χρόνια πριν από την ακύρωση
Δομή: Ισόβια πρόσοδος
Επιστροφή: Σταθερή επιστροφή
Έτσι, αγοράζετε μια πρόσοδο 30 χρόνια πριν προγραμματίσετε τη συλλογή. Πληρώνετε ολόκληρο το τίμημα εκ των προτέρων και αγοράζετε ένα προϊόν συνταξιοδότησης που θα κάνει τακτικές μηνιαίες πληρωμές για το υπόλοιπο της ζωής σας μία φορά στη σύνταξη. Με βάση αυτούς τους παράγοντες, ορισμένοι συμβάσεις προσόδου θα σας πληρώσει 29,624 $ το μήνα για το υπόλοιπο της ζωής σας, μόλις αρχίσετε να εισπράττετε αυτό το συμβόλαιο.
Ή, ας πούμε ότι αλλάζετε ελαφρώς τους παράγοντες:
Πληρωμή: Εφάπαξ προκαταβολικά
Ημερομηνία αγοράς: 30 χρόνια πριν από την ακύρωση
Δομή: Βέβαιη περίοδος για 20 χρόνια
Επιστροφή: Σταθερή επιστροφή
Σε αυτήν την περίπτωση, πάλι, έχετε αγοράσει την πρόσοδο 30 χρόνια νωρίτερα, ενώ πληρώνετε ολόκληρη την τιμή αγοράς προκαταβολικά. Ωστόσο, αυτή τη φορά δεν θα εισπράξετε τις πληρωμές προσόδων εφ' όρου ζωής. Θα εισπράττετε μηνιαίες πληρωμές για 20 χρόνια μετά τα οποία θα λήξει η σύμβαση. Σε αυτήν την περίπτωση, ενδέχεται να λάβετε 35,373 $ το μήνα για τη διάρκεια του συμβολαίου, λαμβάνοντας τελικά συνολικά 8.5 εκατομμύρια $. ο πρόσοδος θα πληρώσει περισσότερα λόγω της βεβαιότητας που συνεπάγεται μια σύμβαση διάρκειας και όχι του αορίστου χαρακτήρα ενός προϊόντος διάρκειας ζωής.
Αυτοί οι αριθμοί είναι γενναιόδωροι όχι μόνο λόγω της επένδυσης 1.5 εκατομμυρίου δολαρίων αλλά και λόγω του μεγάλου χρόνου παράδοσης. Με 30 χρόνια, η Schwab μπορεί να βγάλει πολλά χρήματα από την αρχική σας επένδυση, ώστε να έχει την οικονομική δυνατότητα να επιστρέψει πολλά από αυτά.
Κατώτατη γραμμή
Οι προσόδους είναι ασφαλιστικά προϊόντα που αγοράζετε εκ των προτέρων και στη συνέχεια πληρώνεστε ένα σταθερό ποσό με την πάροδο του χρόνου. Είναι δημοφιλή προϊόντα συνταξιοδότησης δεδομένου του βαθμού βεβαιότητας που προσφέρουν, αλλά το πόσο θα πληρώσει μια πρόσοδος εξαρτάται αποκλειστικά από το ακριβές προϊόν που αγοράζετε.
Συμβουλές για αποταμιευτές συνταξιοδότησης
A οικονομικός σύμβουλος να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα οικονομικό σχέδιο για τους στόχους αποταμίευσης συνταξιοδοτικών σας. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Οι προσόδους έχουν τα καλά τους, κυρίως τη βεβαιότητα που μπορούν να προσφέρουν στους αποταμιευτές συνταξιοδότησης. Αλλά οι επικριτές προτείνουν ότι μπορεί να σας κοστίσουν πολύ περισσότερο από ό,τι αν είχατε ξοδέψει τον ίδιο χρόνο που έχετε επενδύσει σε ένα απλό ταμείο δείκτη. Μάθετε εδώ για τα υπέρ και τα κατά.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Ο ορθοστάτης Πόσα θα πλήρωνε μια πρόσοδος 1.5 εκατομμυρίων δολαρίων; εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html