Αν και οι συνταξιούχοι καλούνται να πάρουν μόνο ένα ορισμένο μέρος από αυτά συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις ως διανομές κάθε χρόνο, μια μελέτη από την JPMorgan Chase δείχνει ότι υπάρχει πιθανός καλός λόγος να αφαιρέσετε περισσότερα. Μια προσέγγιση απόσυρσης που βασίζεται αποκλειστικά σε απαιτούνται ελάχιστες διανομές (RMDs) όχι μόνο αποτυγχάνει να καλύψει τις ετήσιες εισοδηματικές ανάγκες των συνταξιούχων, αλλά μπορεί επίσης να αφήσει χρήματα στο τραπέζι στο τέλος της ζωής τους, διαπίστωσε η εταιρεία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.
Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να προσαρμόσετε σωστά το εισόδημά σας από τη συνταξιοδότηση. Βρείτε έναν σύμβουλο σήμερα.
Χρησιμοποιώντας εσωτερικά δεδομένα και μια βάση δεδομένων Employee Benefit Research Institute, η JPMorgan Chase μελέτησε 31,000 άτομα καθώς πλησίαζαν και συνταξιοδοτήθηκαν μεταξύ 2013 και 2018. Η συντριπτική πλειονότητα (84%) των συνταξιούχων που είχαν ήδη συμπληρώσει την ηλικία RMD απέσυραν μόνο το ελάχιστο. Εν τω μεταξύ, το 80% των συνταξιούχων δεν είχαν ακόμη συμπληρώσει την ηλικία RMD δεν είχαν λάβει ακόμη διανομές από τους λογαριασμούς τους, διαπίστωσε η μελέτη, υποδηλώνοντας την επιθυμία να διατηρήσουν το κεφάλαιο για αργότερα στη συνταξιοδότηση.
Ωστόσο, η σύνεση των συνταξιούχων σχετικά με τις αποσύρσεις μπορεί να είναι άστοχη.
«Η προσέγγιση RMD έχει κάποιες σαφείς ελλείψεις», έγραψαν οι Katherine Roy και Kelly Hahn της JPMorgan Chase. «Δεν δημιουργεί εισόδημα που να υποστηρίζει τη μείωση των δαπανών των συνταξιούχων σε σημερινά δολάρια, μια συμπεριφορά που βλέπουμε να εμφανίζεται με την ηλικία. Στην πραγματικότητα, η προσέγγιση RMD τείνει να δημιουργεί περισσότερο εισόδημα αργότερα κατά τη συνταξιοδότηση και μπορεί ακόμη και να αφήσει ένα αρκετά μεγάλο υπόλοιπο λογαριασμού στην ηλικία των 100 ετών».
Τι είναι τα RMD;
Το RMD είναι το ελάχιστο ποσό που απαιτεί η κυβέρνηση από τους περισσότερους συνταξιούχους να αποσύρουν από τους φορολογικά προνομιούχους λογαριασμούς συνταξιοδότησης σε μια ορισμένη ηλικία. Το 2020, η ηλικία RMD αυξήθηκε από τα 70.5 στα 72. Η μελέτη JPMorgan Chase εξέτασε δεδομένα που προϋπήρχαν αυτής της αλλαγής.
Ενώ τα περισσότερα συνταξιοδοτικά προγράμματα χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη και ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRA) υπόκεινται σε RMD, οι κάτοχοι του Roth IRAs εξαιρούνται από τη λήψη ελάχιστων ετήσιων διανομών.
Όλοι οι ακόλουθοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης συνοδεύονται από τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές:
An Υπολογίζεται το RMD διαιρώντας το υπόλοιπο του λογαριασμού ενός ατόμου (στις 31 Δεκεμβρίου του προηγούμενου έτους) με τον τρέχοντα παράγοντα προσδόκιμο ζωής του, ένα ποσό ορίζεται από την εφορία. Για παράδειγμα, ένας 75χρονος έχει συντελεστή προσδόκιμου ζωής 22.9. Εάν ένας 75χρονος συνταξιούχος έχει 250,000 $ σε λογαριασμό συνταξιοδότησης, θα πρέπει να κάνει ανάληψη τουλάχιστον 10,917 $ από τον λογαριασμό του εκείνο το έτος.
Προσέγγιση RMD vs Στρατηγική φθίνουσας κατανάλωσης
Χρησιμοποιώντας μια προσέγγιση RMD, ένας συνταξιούχος απλώς εμμένει στις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές κάθε χρόνο. Αυτή η στρατηγική έχει πολλά αξιοσημείωτα πλεονεκτήματα σε σχέση με μια πιο στατική τεχνική, όπως η Κανόνας 4%. Για ένα, χρησιμοποιώντας αναλογιστικές στατιστικές, η προσέγγιση RMD επηρεάζει το προσδόκιμο ενός ατόμου με βάση την τρέχουσα ηλικία του. η μέθοδος του 4% όχι. Επίσης, ο κάτοχος του λογαριασμού θα αποσύρει μόνο το ελάχιστο κάθε χρόνο μειώσει το φορολογικό του λογαριασμό για το έτος και να διατηρήσουν τη μέγιστη αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη.
Ωστόσο, οι Roy και Hahn της JPMorgan Chase σημειώνουν ότι μια πιο ευέλικτη στρατηγική απόσυρσης που συνδέεται με τις πραγματικές συμπεριφορές δαπανών των συνταξιούχων είναι πιο αποτελεσματική για την κάλυψη των εισοδηματικών αναγκών και τη μείωση της πιθανότητας θανάτου με ένα σημαντικό υπόλοιπο λογαριασμού.
Υποθέτοντας ότι οι άνθρωποι ξοδεύουν περισσότερα νωρίτερα στη συνταξιοδότησή τους από ό,τι κατά τα τελευταία τους χρόνια, μια στρατηγική απόσυρσης θα πρέπει να ταιριάζει με αυτή τη μείωση της κατανάλωσης, ακόμα κι αν σημαίνει ότι θα πάρουν περισσότερα από την απαιτούμενη ελάχιστη κατανομή, έγραψαν οι Roy και Hahn.
«Στο μέτωπο της κατανάλωσης, πιστεύουμε ότι ο πιο αποτελεσματικός τρόπος απόσυρσης του πλούτου είναι η υποστήριξη πραγματικών συμπεριφορών δαπανών, καθώς οι δαπάνες τείνουν να μειώνονται σε σημερινά δολάρια με την ηλικία», έγραψαν. «Σε αντίθεση με την προσέγγιση RMD, η αντανάκλαση των πραγματικών δαπανών επιτρέπει στους συνταξιούχους να υποστηρίξουν υψηλότερες δαπάνες νωρίς στη συνταξιοδότηση και να επιτύχουν μεγαλύτερη χρησιμότητα των αποταμιεύσεών τους».
Συγκρίνοντας την προσέγγιση RMD με τη στρατηγική φθίνουσας κατανάλωσης, η JPMorgan Chase βρήκε ότι ένας 72χρονος με 100,000 $ σε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις θα μπορούσε να ξοδεύει περισσότερα χρήματα κάθε χρόνο χρησιμοποιώντας την προσέγγιση της φθίνουσας στρατηγικής κατανάλωσης μέχρι την ηλικία των 87 ετών, όταν η στρατηγική RMD θα υποστήριζε υψηλότερες δαπάνες.
Εν τω μεταξύ, ο ίδιος συνταξιούχος θα εξακολουθούσε να έχει περισσότερα από 20,000 $ στον λογαριασμό του μέχρι να κλείσει τα 100 εάν περιόριζε τις διανομές του στο ελάχιστο ποσό. Ένας 72χρονος που χρησιμοποιεί την προσέγγιση της φθίνουσας κατανάλωσης θα είχε μόνο μερικές χιλιάδες απομένουν μέχρι την ηλικία των 100 ετών.
Αν και η προσέγγιση RMD μπορεί να αυξήσει τις πιθανότητες ενός συνταξιούχου να μπορεί να αφήσει χρήματα σε αγαπημένα του πρόσωπα, ένας συνταξιούχος που ενδιαφέρεται περισσότερο για την κάλυψη των δικών του αναγκών πιθανότατα θα επωφεληθεί από μια επιλογή που συνδέεται με τη φθίνουσα κατανάλωσή του αργότερα στη ζωή του.
Κατώτατη γραμμή
Ένα τεράστιο 84% των συνταξιούχων που έφτασαν σε ηλικία RMD περιόριζαν τις αναλήψεις του λογαριασμού συνταξιοδότησης στα ελάχιστα που απαιτούνται, σύμφωνα με μια μελέτη της JPMorgan Chase. Αυτή η μέθοδος μπορεί να αφήσει έναν συνταξιούχο με όχι αρκετό ετήσιο εισόδημα από αυτό που χρειάζεται. Μια προσέγγιση απόσυρσης πιο στενά ευθυγραμμισμένη με τις ανάγκες δαπανών ενός συνταξιούχου θα προσφέρει περισσότερο συνταξιοδοτικό εισόδημα και θα μειώσει τις πιθανότητες τα συνταξιοδοτικά ταμεία να διαρκέσουν περισσότερο από τον συνταξιούχο.
Συμβουλές για συνταξιοδοτική αποταμίευση
Έχετε οικονομικό πλάνο για τη σύνταξη; Ποτέ δεν είναι αργά για να ξεκινήσετε τον προγραμματισμό και α οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε ακριβώς αυτό. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Εάν είστε ακόμη χρόνια ή δεκαετίες μακριά από τη σύνταξη, το να γνωρίζετε πού βρίσκεστε στο δρόμο προς τη συνταξιοδότηση είναι ακόμα σημαντικό. Το SmartAsset είναι δωρεάν 401(k) αριθμομηχανή μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε πόσο μπορείτε να περιμένετε να αυξηθούν οι αποταμιεύσεις σας με την πάροδο του χρόνου και πόσα μπορεί να έχετε όταν έρθει η ώρα να συνταξιοδοτηθείτε.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew
Ο ορθοστάτης Το 84% των συνταξιούχων κάνει αυτό το λάθος RMD εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html