Το 68% των Αμερικανών δεν θα μπορούσαν να καλύψουν τα έξοδα διαβίωσής τους ούτε για ένα μήνα αν έχαναν τη δουλειά τους, σύμφωνα με έρευνα. Τα καλά νέα? Τώρα είναι η καλύτερη στιγμή εδώ και χρόνια για να το διορθώσετε.

Φόβοι ύφεσης - και απολύσεων - κυριαρχούν σε πολλά νοικοκυριά. Σχεδόν οι μισοί ενήλικες των ΗΠΑ αισθάνονται ότι η χώρα βρίσκεται ήδη σε ύφεση, σύμφωνα με έκθεση της Morning Consult. Οι οικονομολόγοι λένε ότι η πιθανότητα ύφεσης τους επόμενους 12 μήνες είναι κάπου γύρω στο 61%, σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα της Wall Street Journal. ενώ οι οικονομολόγοι σε ξεχωριστή δημοσκόπηση του Bloomberg είπαν ότι ήταν περισσότερο σαν 70%. Και παρόλο που η ανεργία μειώθηκε στο 3.4% τον Ιανουάριο, τα κυβερνητικά στοιχεία δείχνουν ότι περισσότεροι από 1.2 εκατομμύρια άνθρωποι έχασαν τη δουλειά τους τον πρώτο μήνα του έτους.  

Αλλά ακόμα κι αν δεν μπούμε σε ύφεση το 2023, τα απροσδόκητα έξοδα είναι πολύ συνηθισμένα. Ένας βασικός τρόπος για να προστατευτείτε από όλα αυτά; Συλλέξτε χρήματα σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για να προετοιμαστείτε για τυχόν απροσδόκητα έξοδα, λέει ο ανώτερος οικονομικός αναλυτής της Bankrate, Mark Hamrick. «Δεν είναι ζήτημα αν θα συμβούν αυτά τα γεγονότα, μόνο πότε και πόσο θα κοστίσουν», λέει ο Hamrick. Τα καλά νέα εδώ είναι ότι πολλοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης πληρώνουν τώρα περισσότερα από ό,τι είχαν τα τελευταία 15 χρόνια στο 4% ή υψηλότερο (δείτε τα υψηλότερα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου που μπορείτε να λάβετε τώρα εδώ.)

Πώς τα πάνε οι Αμερικανοί όσον αφορά την οικονομική ασφάλεια; Όχι αρκετά καλά, διαπιστώθηκε μια πρόσφατη έκθεση Bankrate. Σε περίπτωση μεγάλης οικονομικής επίπτωσης, το 68% των συμμετεχόντων στην έρευνα δήλωσαν ότι δεν θα ήταν σε θέση να καλύψουν τα έξοδα διαβίωσής τους για ένα μήνα εάν έχαναν τη δουλειά τους σήμερα. Ένας στους τέσσερις έφτασε στο σημείο να πει ότι θα αναγκαζόταν να βάλει ένα απροσδόκητο κόστος 1,000 $ σε μια πιστωτική κάρτα και να το εξοφλήσει με την πάροδο του χρόνου — και αυτό χωρίς να χάσει τη δουλειά του. 

Πόσο πρέπει να εξοικονομήσετε σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης;

Για να αποφευχθεί η επιβάρυνση τυχόν προβλημάτων με τα ήδη υψηλά επιτόκια πιστωτικών καρτών - επί του παρόντος 19.91%, ο Kerry Keihn, οικονομικός σύμβουλος της Earth Equity Advisors, λέει ότι η έναρξη ενός επαρκούς αποθηκευτικού χώρου έκτακτης ανάγκης μπορεί να προσθέσει κάποια προστασία για τυχόν απροσδόκητα έξοδα. Αρχικά, ο Keign λέει ότι «πάντα θα πρότεινε ελάχιστα έξοδα διαβίωσης τριών έως έξι μηνών για χρήση σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης» και ότι μπορείτε να σκεφτείτε περισσότερα εάν «έχετε εξαρτώμενα άτομα, εάν έχετε το σπίτι σας , εάν έχετε μεγάλα ιατρικά έξοδα ή επισκευές στο σπίτι, ξέρετε ότι είναι προ των πυλών ή εάν το εισόδημά σας είναι ασταθές."

Δείτε τα υψηλότερα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου που μπορείτε να λάβετε τώρα εδώ.

Και αν πιστεύετε ότι η δουλειά σας είναι στη γραμμή, μπορεί να χρειαστείτε ακόμα περισσότερα. Σχεδόν το ένα τρίτο όλων των εργαζομένων δήλωσε ότι ανησυχεί ότι η δουλειά τους μπορεί να μην επιβιώσει από το επόμενο κύμα περικοπών προϋπολογισμού ή απολύσεων, σύμφωνα με έκθεση του LinkedIn Δεκεμβρίου. Οι εργαζόμενοι που κατέχουν θέσεις στη διαχείριση προϊόντων, τη διασφάλιση ποιότητας και τις θέσεις μάρκετινγκ ένιωσαν τη λιγότερο ασφαλή με το εργασιακό τους μέλλον, σύμφωνα με την έκθεση.

Για εκείνους με αισθήματα εργασιακής ανασφάλειας, ο Keign λέει ότι το να κρατούν περισσότερα μετρητά στο χέρι είναι ο καλύτερος τρόπος για να απαλλαγείτε από αυτές τις ανησυχίες. Για όσους εργάζονται σε μια «βιομηχανία που αντιμετωπίζει απολύσεις, γενικά, προτείνω ως στόχο εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης για έξι έως 12 μήνες», προσθέτει.

Πόσα μετρητά είναι αυτά; Τα τελευταία κυβερνητικά στοιχεία δείχνουν ότι οι μέσες μηνιαίες δαπάνες για το μέσο νοικοκυριό των ΗΠΑ — συμπεριλαμβανομένων των τροφίμων, της υγειονομικής περίθαλψης, της μεταφοράς και της ψυχαγωγίας — ήταν περίπου 5,577 $ το 2020. Μια εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης τριών έως έξι μηνών σε αυτό το επίπεδο εισοδήματος ανέρχεται σε 16,732 έως 33,363 $ . Ένας μεγαλύτερος λογαριασμός ταμιευτηρίου διάρκειας έξι έως 12 μηνών θα ήταν τότε οπουδήποτε μέχρι και 66,928 $ σε ρευστά μετρητά.

Δείτε τα υψηλότερα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου που μπορείτε να λάβετε τώρα εδώ.

Πώς να ξεκινήσετε τον λογαριασμό ταμιευτηρίου έκτακτης ανάγκης;

Αν είστε όπως οι περισσότεροι, το να συγκεντρώσετε ένα μεγάλο ποσό μετρητών όπως αυτό είναι πιο εύκολο να το πείτε παρά να το κάνετε. Το μέσο ποσό μετρητών που εξοικονομήθηκαν από Αμερικανούς ηλικίας κάτω των 35 ετών, χωρίς τα συνταξιοδοτικά ταμεία, ήταν μόλις 3,240 δολάρια πέρυσι, σύμφωνα με στοιχεία από την Έρευνα Οικονομικών Καταναλωτών της Federal Reserve. Εκείνοι από 55 έως 64, εν τω μεταξύ, είχαν μόνο 6,400 $ στο χέρι, σύμφωνα με την έκθεση. 

Εάν είστε όπως οι περισσότεροι από εμάς και ψάχνετε μέρη για να ξεκινήσετε, ο Hamrick λέει να ξεκινήσετε κάνοντας έναν οικογενειακό προϋπολογισμό για να αξιολογήσετε τυχόν πιθανές θέσεις για περικοπές προϋπολογισμού. Αφού αναλύσετε σταθερά έξοδα, όπως πληρωμές ενοικίου ή στεγαστικών δανείων, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και το κόστος των τροφίμων, μπορείτε να πάρετε μια καλύτερη ιδέα για το πόσα είναι διαθέσιμα για διακριτικά έξοδα και πού να περικόψετε τελικά τις δαπάνες σας. 

«Υπάρχει μια παροιμία στη γραμμή του «εξοικονομώ πρώτα» και «ξοδεύω αργότερα», η οποία προτείνει μια αναδιάταξη των προτεραιοτήτων, έτσι ώστε όλοι οι οικονομικοί ή χρηματικοί μας στόχοι να μπορούν να επιτευχθούν», λέει ο Hamrick. «Μεσοπρόθεσμα, κάποιοι μπορεί να ωφεληθούν προσπαθώντας να μειώσουν τα πάγια και διακριτικά έξοδα ή τις δαπάνες, επιδιώκοντας παράλληλα να ενισχύσουν το εισόδημα, μεταξύ άλλων μέσω της απασχόλησης».

Δείτε τα υψηλότερα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου που μπορείτε να λάβετε τώρα εδώ.

Τι να κάνεις με όλα αυτά τα μετρητά; 

Τώρα που είστε έτοιμοι να κάνετε οικονομία, πού πρέπει να αποθηκεύσετε τις οικονομίες έκτακτης ανάγκης; Ένα μέρος που πρέπει να εξετάσετε, λέει ο Hamrick, είναι με έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης (see τα υψηλότερα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου που μπορείτε να πάρετε τώρα αυτόςre). «Για όσους έχουν ή σχεδιάζουν να αποσπάσουν χρήματα για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, αξίζει πραγματικά να ψωνίζουν για τις καλύτερες τιμές», λέει, προσθέτοντας ότι «οι αποδόσεις αποταμίευσης υψηλής απόδοσης είναι οι υψηλότερες από το 2008».

Σίγουρα, ο μέσος λογαριασμός ταμιευτηρίου σήμερα αποδίδει ποσοστό μόλις 0.33%, σύμφωνα με την FDIC. Ωστόσο, οι λογαριασμοί υψηλής απόδοσης προσφέρουν ετήσια ποσοστιαία απόδοση, ή APY, πάνω από 15 φορές υψηλότερη από αυτήν. Απλώς πάρτε αυτά τα τρία με τις καλύτερες διαθέσιμες τιμές σήμερα, για παράδειγμα (Δείτε την πλήρη λίστα εδώ):

• Ταμιευτήριο Varo: 5% APY
  • Κάντε τα απαιτούμενα 1,000 $ σε ηλεκτρονικές καταθέσεις για το μισθό, τη σύνταξη ή τις κρατικές παροχές από τον εργοδότη ή την κρατική υπηρεσία σας, κλείστε τον μήνα με θετικό υπόλοιπο τόσο σε λογαριασμό Varo Bank όσο και σε λογαριασμό Ταμιευτηρίου και πληροίτε τις προϋποθέσεις. Αλλά φροντίστε να διαβάσετε τις λεπτομέρειες: τα υπόλοιπα που δεν πληρούν τις απαιτήσεις και τα υπόλοιπα άνω των 5,000 $ κερδίζουν μόνο 3% APY. 

• Centier Bank, Connect Savings: 5% APY
  • Συνδέστε τον λογαριασμό όψεως και ταμιευτηρίου σας για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αυτό το ποσοστό αποταμίευσης. Απλώς φροντίστε να κάνετε τις ελάχιστες καταθέσεις και να ακολουθήσετε τα βήματα στα ψιλά γράμματα. 

• MySavingsDirect Λογαριασμός MySavings: 4.35% APY
  • Η τιμή που προσφέρεται εδώ εξακολουθεί να είναι μία από τις υψηλότερες στην αγορά. Απλώς συμπληρώστε την ηλεκτρονική σας αίτηση και ξεκινήστε.

«Αυτή είναι μια κατάσταση όπου το να έχεις περισσότερα χρήματα για να δουλέψεις, συμπεριλαμβανομένων των υψηλότερων αποδόσεων, μπορεί να κάνει σημαντική διαφορά», προσθέτει ο Hamrick.

Απλώς φροντίστε να ελέγξετε τυχόν πιθανούς περιορισμούς ή κυρώσεις που θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε όταν ανοίγετε έναν λογαριασμό, «ειδικά εάν πρέπει να αποσύρετε τα χρήματα που έχετε διαθέσει για έκτακτη ανάγκη», προσθέτει ο Keihn.  

Υπάρχει κάτι τέτοιο πάρα πολύ;

Μόλις δημιουργήσετε το μαξιλάρι έκτακτης ανάγκης, ο Keihn λέει ότι η επένδυση οποιουδήποτε πλεονάσματος είναι το επόμενο πράγμα που πρέπει να εξετάσετε. «Το να έχεις πολλά μετρητά μπορεί να σε βλάψει αφού δεν συμβαδίζει με τον πληθωρισμό», λέει ο Keihn. 

Πάρτε για παράδειγμα αποθέματα. Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης μπορεί πράγματι να προσφέρει μια άνετη απόδοση, ωστόσο αυτό το επιτόκιο συχνά δεν είναι μόνιμο. Εν τω μεταξύ, ένα τυπικό αμοιβαίο κεφάλαιο με δείκτη μπορεί να αποφέρει πολύ μεγαλύτερα κέρδη στην επένδυσή σας μακροπρόθεσμα. Παρόλο που οι ανιχνευτές S&P 500, όπως το SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY) κατέγραψαν απώλεια 1% 5.33 έτους έως τις 17 Φεβρουαρίου, απέδωσε περισσότερο από διπλάσιο μακροπρόθεσμα. Τα τελευταία τρία χρόνια, η SPY είχε κέρδη 8.17%, σύμφωνα με τη Morningstar ημερομηνία. Το αμοιβαίο κεφάλαιο είχε επίσης κέρδη 10.20% και 12.42% σε περιόδους 5 και 10 ετών, αντίστοιχα. 

Εάν αποφασίσετε να ακολουθήσετε αυτόν τον δρόμο, είναι πιθανώς σοφό να συνεργαστείτε με έναν επαγγελματία και να βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε πού επενδύετε τα χρήματά σας. "Αυτό είναι κρίσιμο, ώστε να μπορείτε να διασφαλίσετε ότι ψηφίζετε με τα δολάρια σας και ευθυγραμμίζετε τις επενδύσεις σας με την αξία σας", λέει ο Keihn.