Ένας IRA, ή ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης, μπορεί ήδη να παίζει σημαντικό ρόλο στο συνολικό συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα. Αυτό που μπορεί να μην συνειδητοποιείτε για αυτού του είδους το φορολογικά πλεονέκτημα σχέδιο, ωστόσο, είναι ότι μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να αγοράσετε ακίνητα και να αυξήσετε περαιτέρω τις αποταμιεύσεις σας. Ας μιλήσουμε για το τι συνεπάγεται αυτή η διαδικασία, γιατί αξίζει να ληφθεί υπόψη ένας IRA ακινήτων και μερικές σημαντικές παγίδες που πρέπει να έχετε κατά νου.
------
ΧΟΡΗΓΙΑ: Βρείτε έναν εξειδικευμένο οικονομικό σύμβουλο
Σκεφτείτε να συνεργαστείτε με α οικονομικός σύμβουλος εάν θέλετε να εξερευνήσετε την επένδυση σε ακίνητα.
------
Η αξία ενός IRA
Ο IRA είναι ένας οικονομικός λογαριασμός που έχει σχεδιαστεί για να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα για τη συνταξιοδότηση με φορολογικό πλεονέκτημα. Μπορείτε να βρείτε αυτούς τους λογαριασμούς που προσφέρονται από πολλά διαφορετικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και χρηματιστηριακές εταιρείες, προσφέροντας μια μεγάλη ποικιλία επενδυτικών ευκαιριών. Σε αντίθεση με το α Σχέδιο 401 (k), ένας IRA δεν χρειάζεται να συνδέεται με έναν εργοδότη.
Το IRS ορίζει ένα ετήσιο όριο κάθε χρόνο, υπαγορεύοντας πόσα χρήματα μπορεί να συνεισφέρει στον IRA σας. Για το 2022, αυτό το όριο είναι $6,000 (7,000 $ για συμμετέχοντες 50 ετών και άνω) ή το ετήσιο φορολογητέο εισόδημά σας – όποιο είναι μικρότερο.
Ανάλογα με την κατάστασή σας, υπάρχουν τρεις διαφορετικοί IRA για να διαλέξετε: ένα παραδοσιακό IRA, α Roth IRA και ένα CD IRA. Κάθε ένα παρέχει στους ιδιοκτήτες διαφορετικά οφέλη, όπως τη δυνατότητα εξοικονόμησης και επένδυσης χρημάτων αφορολόγητα ή με αναβολή φόρου.
Τα χρήματα που διατηρούνται σε έναν IRA μπορούν να χρησιμοποιηθούν σε μια σειρά επενδύσεων, συμπεριλαμβανομένων αμοιβαία κεφάλαια, κεφάλαια ημερομηνίας στόχου, κεφάλαια ανταλλαγής συναλλαγών (ETF), μεμονωμένες μετοχές, ομόλογα ακόμη και πιστοποιητικά καταθέσεων (CD). Η αύξηση αυτών των επενδύσεων μπορεί να διατηρηθεί στον IRA μέχρι την ηλικία συνταξιοδότησης, οπότε μπορεί να αποσυρθεί είτε αφορολόγητα είτε με τον τρέχοντα φορολογικό συντελεστή σας, ανάλογα με τον τύπο του IRA που έχετε.
Χρήση του IRA σας για την αγορά ακινήτων
Όπως αναφέρθηκε, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το IRA σας για να επενδύσετε σε διάφορα αμοιβαία κεφάλαια, μετοχές και ομολογίες. Ωστόσο, εάν θέλετε πραγματικά να διαφοροποιήσετε το συνταξιοδοτικό χαρτοφυλάκιό σας για το μέλλον, ίσως θελήσετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να επενδύσετε τις αποταμιεύσεις σας από τον IRA σε ακίνητα.
Βήμα 1: Επιλέξτε έναν αυτοκατευθυνόμενο IRA
Το πρώτο πράγμα που θα πρέπει να κάνετε είναι να ανοίξετε και να αρχίσετε να χρηματοδοτείτε έναν αυτοδιευθυνόμενο IRA. Αυτοί οι λογαριασμοί, που προσφέρονται από επιλεγμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, επιτρέπουν εναλλακτικές επενδύσεις για τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας. Δεν προσφέρουν όλες οι τράπεζες και οι χρηματιστηριακές εταιρείες IRA που κατευθύνονται μόνοι σας, επομένως ίσως χρειαστεί να ψωνίσετε. Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι όταν αγοράζετε ακίνητη περιουσία έναν αυτοδιευθυνόμενο IRA, ο IRA σας θα κατέχει το περιουσιακό στοιχείο… όχι εσείς. Εξαιτίας αυτού, θα πρέπει να υπάρχει ένας πολύ σαφής διαχωρισμός μεταξύ των ενεργειών σας και των προσωπικών σας κεφαλαίων και εκείνων που ανήκουν στον IRA σας.
Βήμα 2: Επιλέξτε Θεματοφύλακα
Μία από τις μεγαλύτερες διαφορές μεταξύ αυτοκατευθυνόμενοι IRA και οι παραδοσιακοί ή Roth IRA είναι ότι ένας αυτοδιευθυνόμενος λογαριασμός διαχειρίζεται ένας θεματοφύλακας. Αυτός ο θεματοφύλακας βάσει αμοιβών θα διευκολύνει όλες τις συναλλαγές που αφορούν το νέο σας IRA, διασφαλίζοντας ότι τηρούνται όλοι οι κανονισμοί της IRS και ότι ολοκληρώνεται η κατάλληλη οικονομική αναφορά. Εάν αυτοί οι κανόνες δεν τηρούνται επακριβώς, μπορεί να διαπιστώσετε ότι ο IRA σας έχει αποκλειστεί. Αυτό θα ήταν επιζήμιο για τις μελλοντικές συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας και θα προκαλέσει επίσης μια φορολογητέα εκδήλωση για τα κεφάλαιά σας.
Ενώ ο θεματοφύλακάς σας θα διαχειρίζεται την τεχνική πλευρά των επενδύσεών σας IRA σε ακίνητα, δεν θα χρησιμεύσει ως οικονομικός σύμβουλος ούτε θα σας καθοδηγήσει με άλλο τρόπο στις επενδυτικές σας αποφάσεις.
Βήμα 3: Επιλέξτε μια ιδιότητα
Οποιοδήποτε ακίνητο επιλέγετε να αγοράσετε με το ακίνητό σας IRA θα πρέπει να είναι επενδυτικό ακίνητο. Αυτό σημαίνει ότι δεν μπορεί να είναι μια απόδραση διακοπών για την οικογένειά σας, ένα δεύτερο σπίτι ή ακόμα και ένα ακίνητο για τους γονείς σας. Η ακατάλληλη χρήση της ακίνητης περιουσίας σας Η περιουσία του IRA θα μπορούσε να έχει σοβαρές οικονομικές επιπτώσεις. Για να αποφύγετε αυτά, βεβαιωθείτε ότι η επένδυση δεν θα χρησιμοποιηθεί από άτομα που έχουν «απορήσει». Σύμφωνα με το IRS, αυτό περιλαμβάνει τον σύζυγό σας, τους γονείς/παππούδες, τα αδέλφια, τους συνιδιοκτήτες ακινήτων και πολλά άλλα μέλη της ευρύτερης οικογένειάς σας, όπως αυτά της «γραμμικής καταγωγής» (παιδιά, εγγόνια, δισέγγονα και οι οικογένειές τους).
Βήμα 4: Κάντε την αγορά σας
Στην πραγματικότητα, η αγορά ακινήτων με τον IRA σας μπορεί να είναι λίγο δύσκολη. Θυμάστε πώς αναφέραμε ότι το ακίνητο θα το κατέχει ο ίδιος ο IRA σας και όχι εσείς; Λοιπόν, για αυτόν τον λόγο, ο IRA σας μπορεί να δυσκολευτεί να λάβει έγκριση για ένα στεγαστικό δάνειο για την αγορά της επενδυτικής σας ιδιοκτησίας. Ως αποτέλεσμα, πολλοί επενδυτές επιλέγουν απλώς να αγοράσουν το ακίνητο οριστικά και συνολικά. Ανάλογα με το υπόλοιπό σας IRA, αυτό μπορεί να περιορίσει τις επιλογές επένδυσης σε ακίνητα.
Βήμα 5: Διαχείριση της ιδιοκτησίας
Το επενδυτικό σας ακίνητο θα έχει φόρους, έξοδα συντήρησης και διαχείρισης στο περασμα του χρονου. Ωστόσο, ο IRA σας πρέπει να τα καλύψει αυτά, αφού τεχνικά κατέχει την ακίνητη περιουσία… όχι εσείς. Αυτό μπορεί να είναι και καλό και κακό.
Μπορεί να είναι ωραίο να μην χρειάζεται να καλύψετε αυτά τα έξοδα απευθείας από την τσέπη σας. Μπορεί επίσης να παρουσιάσει πρόβλημα εάν το ακίνητό σας έχει πολύ μεγάλα έξοδα (σκεφτείτε νέα στέγη, επισκευή θεμελίωσης κ.λπ.) και δεν έχετε αρκετό στο IRA σας για να καλύψετε αυτά τα έξοδα. Σε αυτήν την περίπτωση, θα χρειαστεί να συνεισφέρετε πρόσθετα κεφάλαια — αλλά εάν συνεισφέρετε περισσότερα από το ετήσιο όριο της IRS, θα υποστείτε επίσης κυρώσεις.
Επίσης, μην ξεχνάτε ότι κάθε δολάριο που αποσύρεται από τον IRA σας πριν από τη συνταξιοδότηση είναι ένα δολάριο που δεν θα το κάνει μεγαλώνουν με την πάροδο του χρόνου. Ανάλογα με το πόσα χρήματα πρέπει να αποσυρθούν και πότε, αυτό μπορεί σίγουρα να επηρεάσει τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας.
Βήμα 6: Επωφεληθείτε από την ιδιοκτησία
Επειδή ο IRA σας κατέχει την περιουσία σας, ο IRA σας θα επωφεληθεί επίσης από οποιαδήποτε ανάπτυξη. Αυτό σημαίνει ότι όταν πουλήσετε τελικά την ακίνητη περιουσία σας, τα κέρδη θα κατατεθούν στον IRA σας. Αυτό μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να ενισχύσετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας χωρίς τις ίδιες φορολογικές επιπτώσεις όπως η αγορά και η πώληση μόνοι σας.
Απαιτήσεις των IRA Real Estate
Οι IRA ακινήτων έχουν μερικές πολύ σημαντικές απαιτήσεις, εκτός από αυτές που αναφέρονται παραπάνω. Για ένα, θα χρειαστεί να ανοίξετε έναν αυτοδιευθυνόμενο IRA. Το τυπικό Roth ή το παραδοσιακό IRA δεν θα λειτουργήσει εδώ. Αντίθετα, θα χρειαστεί να ανοίξετε έναν αυτοδιευθυνόμενο λογαριασμό με έναν θεματοφύλακα. Επίσης, η ακίνητη περιουσία σας δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί από άτομα που αποκλείονται. Εάν η ιδιοκτησία σας προορίζεται ή χρησιμοποιείται από άτομα που βρίσκονται κοντά σας, μπορείτε να ακυρώσετε τον λογαριασμό σας και να ενεργοποιήσετε ορισμένους φόρους. Αυτά τα άτομα που αποκλείουν το δικαίωμα περιλαμβάνουν την άμεση οικογένειά σας, τη σύζυγό σας, τους γονείς και τους παππούδες σας ή άλλους ιδιοκτήτες πλειοψηφικής συμμετοχής στο ακίνητο.
Τέλος, ο IRA σας θα πρέπει να διαχειρίζεται πλήρως την ιδιοκτησία. Το ακίνητό σας IRA κατέχει τεχνικά το ακίνητο, επομένως θα πρέπει επίσης να διαχειρίζεται το ακίνητο. Αυτό σημαίνει ότι θα χρειαστεί να καλύψετε τα έξοδα με κεφάλαια του IRA – όχι λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή χρήματα από άλλους λογαριασμούς.
Φορολογικές Επιπτώσεις Ακίνητης Περιουσίας IRA
Εφόσον δεν σας ανήκει τεχνικά το ακίνητο που αγοράσατε μέσω του IRA της ακίνητης περιουσίας σας, δεν λαμβάνετε επίσης τα φορολογικά οφέλη του ακινήτου.
Σε αντίθεση με τα ιδιόκτητα ακίνητα, δεν δικαιούστε φορολογικές εκπτώσεις στην ακίνητη περιουσία σας IRA. Δεν επιτρέπονται εκπτώσεις για φόρους ακινήτων, επιλέξιμες δαπάνες ή αποσβέσεις στους φόρους σας. Δεν μπορείτε επίσης να αφαιρέσετε τους τόκους στεγαστικού δανείου. Ωστόσο, δεδομένου ότι οι περισσότεροι επενδυτές θα αγοράσουν το ακίνητό τους που κατέχεται από τον IRA (χωρίς τη χρήση ενυπόθηκου δανείου), αυτό είναι συνήθως ένα αμφιλεγόμενο σημείο.
Με αυτά τα λόγια, υπάρχουν ακόμα τα συνηθισμένα Φορολογικά οφέλη του IRA στη θέση. Οι συνεισφορές ή οι αναλήψεις σας είτε θα αναβληθούν φορολογικά είτε θα αυξηθούν αφορολόγητα, ανάλογα με τη δομή του IRA σας.
Πλεονεκτήματα της αγοράς ακινήτων με έναν IRA
Σκέφτεστε να αγοράσετε ακίνητη περιουσία με έναν IRA; Υπάρχουν μερικοί σπουδαίοι λόγοι για να το εξετάσετε.
Οποιοδήποτε είδος διαφοροποίησης χαρτοφυλακίου μπορεί να σας βοηθήσει να αντισταθμίσετε την ύφεση της αγοράς. Προσθέτοντας ακίνητα μέσω του IRA σας, μπορείτε να κάνετε το χαρτοφυλάκιό σας πιο ασφαλές.
Δεδομένου ότι το ακίνητό σας θα διαχειρίζεται ένας θεματοφύλακας και θα ανήκει στον IRA σας, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για έξοδα και φόρους που σχετίζονται με την ιδιοκτησία μιας επένδυσης σε ακίνητα.
Τα ακίνητα συχνά ανατιμώνται με πιο προβλέψιμο ρυθμό από άλλες επενδύσεις, δίνοντάς σας ένα σταθερό όχημα για ανάπτυξη συνταξιοδότησης.
Εάν η επενδυτική σας ιδιοκτησία εισπράττει ενοίκιο, αυτό το εισόδημα μπορεί να αυξηθεί εντός του αφορολόγητου IRA.
Μειονεκτήματα της αγοράς ακινήτων με έναν IRA
Ένας θεματοφύλακας θα πρέπει να διαχειρίζεται το IRA που κατευθύνεται από τον εαυτό σας, συμπεριλαμβανομένων οποιωνδήποτε εταιρειών ακίνητης περιουσίας θέλετε να ακολουθήσετε.
Η επένδυση σε ακίνητα δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί από εσάς, τα μέλη της οικογένειάς σας, την επιχείρησή σας ή άλλους συνεργάτες χωρίς να έχει αποκλειστεί.
Το IRA σας ανήκει στην ιδιοκτησία, επομένως τυχόν απαραίτητες επισκευές ή έξοδα θα πρέπει να πληρωθούν από το υπόλοιπο του IRA. Αυτό μπορεί να επηρεάσει τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας.
Αν και διαθέτετε ακίνητη περιουσία, δεν θα μπορείτε να διεκδικήσετε καμία από τις φορολογικές εκπτώσεις που προσφέρονται. Αυτές περιλαμβάνουν τις αποσβέσεις, φόροι ακινήτων, επιλέξιμες δαπάνες ή τόκοι στεγαστικών δανείων.
Λίγοι δανειστές είναι πρόθυμοι να προσφέρουν στεγαστικά δάνεια στους IRA, επομένως οι περισσότεροι αγοραστές θα χρειαστεί να πληρώσουν μετρητά για αυτό το ακίνητο. Επιπλέον, εάν δεν έχετε αρκετά αποταμιευμένα και αντιμετωπίσετε μεγάλα έξοδα, θα μπορούσατε να βρεθείτε σε ζεστό νερό.
Κατώτατη γραμμή
Η επαρκής αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση απαιτεί συνήθως μια πολυεπίπεδη προσέγγιση. Η αγορά ακινήτων με έναν IRA είναι μια επιλογή που πρέπει να λάβετε υπόψη, επιτρέποντάς σας όχι μόνο να διαφοροποιήσετε το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης αλλά και να ενθαρρύνετε ακόμη μεγαλύτερη αύξηση των αποταμιεύσεών σας. Ωστόσο, αυτή η προσέγγιση δεν είναι για όλους, καθώς υπάρχουν ορισμένες πολύ σημαντικές οικονομικές επιφυλάξεις που πρέπει να έχετε κατά νου. Εάν δεν είστε σίγουροι αν η αγορά ακινήτων με έναν IRA είναι κατάλληλη για εσάς – ή πώς να το κάνετε σωστά – συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο.
Συμβουλές για επένδυση και συνταξιοδότηση
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν IRA στα προσωπικά σας οικονομικά. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να παρέχει πληροφορίες και καθοδήγηση σχετικά με αυτές τις επιλογές. Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις χρηματοοικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν στην περιοχή σας και μπορείτε να πάρετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Θέλετε να ρίξετε μια ματιά στο πώς θα είναι το χαρτοφυλάκιό σας σε μια δεκαετία; του SmartAsset αριθμομηχανή επενδύσεων μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε ακριβώς αυτό. Εισαγάγετε πόσα έχετε επενδύσει, πόσα συνεισφέρετε και τι ποσοστό απόδοσης περιμένετε. Στη συνέχεια, θα σας δείξουμε την αύξηση της επένδυσής σας σε πέντε, 10 ή και 30 χρόνια στο μέλλον.
Πιστωτική φωτογραφία: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/ferrantraite, ©iStock.com/Morsa Images
Ο ορθοστάτης Πώς να αγοράσετε ακίνητα με τον IRA σας εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/buy-real-estate-ira-180000920.html