Το τοπίο αποταμίευσης και σταθερού εισοδήματος αυξάνεται καθημερινά και τα άτομα έχουν πολλές επιλογές στα χέρια τους. Όταν κάνετε μια επένδυση, θα θέλετε να εξετάσετε πόσα χρήματα θα μπορούσατε να πάρετε σε αντάλλαγμα. Ακολουθεί μια ανάλυση του πόσους τόκους μπορούν να κερδίσουν 500,000 $ ετησίως.
A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να προσαρμόσετε το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο σε συγκεκριμένες ανάγκες και στόχους.
Το ενδιαφέρον είναι το όνομα του παιχνιδιού όταν πρόκειται για επενδύσεις σταθερού εισοδήματος. Χωρίς αυτό, δεν θα υπήρχε κίνητρο να μην κρατάτε απλώς όλα τα χρήματά σας κάτω από το στρώμα σας. Ακολουθεί μια επισκόπηση του είδους ενδιαφέροντος που μπορείτε να περιμένετε από τέσσερα κοινά μέσα σταθερού εισοδήματος:
Ομολογίες
Οι επενδυτές προσελκύονται ομολογίες, και πραγματικά κάθε είδους επένδυση σταθερού εισοδήματος, λόγω του πολύ μειωμένου κινδύνου αρνητικού αποτελέσματος σε σχέση με πιο προσοδοφόρες επενδύσεις όπως οι μετοχές. Με τα ομόλογα, η απόδοση της επένδυσής σας είναι συχνά γνωστή στο σημείο αγοράς. Αν και είναι συχνά χαμηλότερη απόδοση από το καλύτερο σενάριο των επενδύσεων με υψηλότερο κίνδυνο, η βεβαιότητα παρέχει μεγάλη αξία όταν πρόκειται για εξισορρόπηση ενός χαρτοφυλακίου.
Όταν αγοράζετε ένα τυπικό ομόλογο, συμφωνείτε να λάβετε ένα καθορισμένο ποσοστό της τιμής του ομολόγου σας σε τόκους. Αυτό το ποσοστό ονομάζεται επιτόκιο κουπονιού και το μέγεθός του εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τα επιτόκια στην αγορά τη στιγμή που αγοράζετε το ομόλογο. Έτσι, εάν αγοράζατε ομόλογα 500,000 $ με επιτόκιο κουπονιού 3.45%, θα λάβατε το 3.45% του υπολοίπου σας σε τόκους καθ' όλη τη διάρκεια του ομολόγου σας. Τα περισσότερα ομόλογα συνδυάζονται ανά εξάμηνο, επομένως εάν βάλετε ένα ομόλογο με διάρκεια μεγαλύτερη των έξι μηνών, θα έχετε επίσης την ευκαιρία να κερδίσετε τόκο από τους τόκους σας.
Ομόλογα του Δημοσίου
Διάσημος ως η ασφαλέστερη επένδυση όλων, πολλοί επενδυτές προσελκύονται από την προοπτική των ομολόγων του δημοσίου των Ηνωμένων Πολιτειών (μερικές φορές αναφέρονται ως T-ομόλογα), επειδή η κυβέρνηση των Ηνωμένων Πολιτειών εγγυάται την απόδοσή τους. Αυτό σημαίνει ότι ο κίνδυνος απώλειας της επένδυσής σας εξαλείφεται αποτελεσματικά.
Η διαδικασία αγοράς των νεοεκδοθέντων ομολόγων είναι λίγο περίπλοκη. Η ακριβής τιμή που πληρώνετε για ένα ομόλογο δεν είναι απολύτως προβλέψιμη εκ των προτέρων, καθώς τα ομόλογα εκδίδονται από την κυβέρνηση μέσω δημοπρασίας. Έτσι, ενώ μπορείτε να πάτε στη δημοπρασία αναμένοντας να αγοράσετε ένα ομόλογο 500,000 $, μπορεί στην πραγματικότητα να απομακρυνθείτε έχοντας το αγοράσει για λίγο περισσότερο ή ελαφρώς λιγότερο. Τα ομόλογα του δημοσίου εκδίδουν πληρωμές τόκων στους κατόχους μία φορά κάθε έξι μήνες καθ' όλη τη διάρκεια του ομολόγου.
Για παράδειγμα, εάν συμμετείχατε σε μια δημοπρασία με σκοπό να αγοράσετε ένα ομόλογο 30 ετών με ονομαστική αξία (ή ονομαστική αξία) 500,000 $ και βγαίνατε με επιτόκιο κουπονιού 3.5%, θα λάβετε ένα ετήσιο ποσό τόκου 17,500 $ σε δύο, εξαμηνιαίες δόσεις. Ο τόκος που λαμβάνετε θα υπολογιστεί χρησιμοποιώντας την ονομαστική αξία του ομολόγου σας, αλλά εάν καταφέρετε να αγοράσετε αυτό το ομόλογο για *λιγότερο* από την ονομαστική αξία, θα κερδίζετε ουσιαστικά με υψηλότερο επιτόκιο.
Εάν επρόκειτο να αγοράσετε ένα ομόλογο με μικρότερη διάρκεια, οι μηχανισμοί με τους οποίους υπολογίζεται και εκδίδεται ο τόκος σας θα παρέμεναν αμετάβλητοι, αλλά το επιτόκιο που θα μπορέσετε να αποκτήσετε πιθανότατα θα ήταν ελαφρώς χαμηλότερο. Τα τρέχοντα επιτόκια για το Υπουργείο Οικονομικών δύο ετών από τη δημοσίευση αυτού του άρθρου είναι μεταξύ 3.0% και 3.25%, γεγονός που θα είχε ως αποτέλεσμα ετήσιο ποσό τόκου μεταξύ 15,000 και 16,250 $.
Εταιρικά ομόλογα
Πολλές εταιρείες επιλέγουν να εκδίδουν ομόλογα ως στρατηγική συγκέντρωσης κεφαλαίων, και δεδομένου ότι ακόμη και οι πιο εύρωστες εταιρείες δεν μπορούν να ανταποκριθούν πλήρως στην εγγύηση των ομολόγων του δημοσίου, συχνά εκδίδουν αυτά τα ομόλογα με υψηλότερα επιτόκια. Αυτό τα καθιστά μια ελκυστική πρόταση για επενδυτές που δεν ενδιαφέρονται για οριακά μεγαλύτερο κίνδυνο.
Όπως και τα κρατικά ομόλογα, τα περισσότερα εταιρικά ομόλογα έχουν σταθερό επιτόκιο που συνδέεται με την ονομαστική αξία του ομολόγου και αυτό το επιτόκιο καθορίζει το ετήσιο ποσό των τόκων που πρέπει να καταβάλλονται συχνότερα σε εξαμηνιαίες δόσεις.
Σύμφωνα με στοιχεία της Federal Reserve Bank of St. Έτσι, εάν αγοράζατε αυτά τα εταιρικά ομόλογα ονομαστικής αξίας 4.07 $, θα εξετάζατε ετήσιες πληρωμές τόκων 500,000 $.
Πιστοποιητικά κατάθεσης (CD)
Ένα παρόμοιο μέσο με ένα ομόλογο είναι το α πιστοποιητικό κατάθεσης ή CD, στο οποίο συμφωνείτε να δανείσετε ένα καθορισμένο χρηματικό ποσό σε ένα ίδρυμα, συχνά σε τράπεζα, αλλαγή για ένα συμφωνημένο ποσό τόκων. Τα CD μπορεί να έχουν μεγάλη ποικιλία θητειών (συχνά υπάρχουν περισσότερες επιλογές από αυτές των ομολόγων) που κυμαίνονται από επτά ημέρες μέχρι 10 χρόνια ή περισσότερο.
Ένα πλεονέκτημα που έχουν αυτά έναντι των ομολόγων είναι ο μεγαλύτερος αριθμός επιλογών. Οι περισσότερες μεγάλες τράπεζες καταναλωτών προσφέρουν μια ποικιλία διαφορετικών επιλογών CD, επομένως είναι πολύ πιθανό να μην μπορείτε να βρείτε το κατάλληλο για εσάς. Επιπλέον, ο τόκος για τα mini CD ενισχύεται κάθε μήνα. Αυτό σημαίνει ότι με ίσα μήκη όρων και επιτόκια, θα μπορείτε να κερδίσετε περισσότερα από τόκους με το CD και με ισοδύναμο ομόλογο. Λόγω αυτών των πλεονεκτημάτων, ωστόσο, θα διαπιστώσετε ότι τα επιτόκια που προσφέρονται για πολλά CD είναι ελαφρώς χαμηλότερα από τα επιτόκια κουπονιών που θα βρείτε για παρόμοια ομόλογα.
Για παράδειγμα, αν έβαζες 500,000 $ σε ένα CD διάρκειας 60 μηνών Capital One με επιτόκιο 3.25% και μηνιαίο επιτόκιο, θα κερδίζατε 88,094.97 $ σε τόκο, με ετήσια αξία 17,619 $.
Λογαριασμοί ταμιευτηρίου
Εάν το να αποχαιρετήσετε τον εντολέα σας για περίοδο έως και 30 ετών σας φαίνεται λίγο ανησυχητικό, μπορείτε επίσης να κερδίσετε τόκους για τα χρήματά σας τοποθετώντας τα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. Λάβετε υπόψη σας, φυσικά, ότι το όφελος από την άμεση πρόσβαση στα κεφάλαιά σας προέρχεται από την αντιστάθμιση πολύ χαμηλότερων επιτοκίων.
Εάν τοποθετούσατε 500,000 $ σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης με APY 2.15% και περιμένετε ένα χρόνο, θα έχετε κερδίσει 10,750 $ σε τόκο. Αυτό το επιτόκιο είναι πιθανόν ανεπαρκές για να συμβαδίσει με τον ετήσιο πληθωρισμό, πράγμα που σημαίνει ότι τα χρήματά σας θα γίνουν λιγότερο πολύτιμα με υψηλότερο επιτόκιο από ό,τι όταν συγκεντρώνουν τόκους. Θα θελήσετε επίσης να ελέγξετε τα ψιλά γράμματα του λογαριασμού ταμιευτηρίου σας για πράγματα όπως τα μέγιστα όρια υπολοίπου και τα κλιμακωτά επιτόκια, εάν σκέφτεστε αυτήν την προσέγγιση.
Λογαριασμοί χρηματαγοράς
Εάν για οποιονδήποτε λόγο, αισθάνεστε την ανάγκη να έχετε ακόμη μεγαλύτερη πρόσβαση στα χρήματά σας από ό,τι μπορεί να προσφέρει ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου (πολλοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου περιορίζουν πόσες φορές μπορείτε να κάνετε ανάληψη ετησίως χωρίς να πληρώσετε χρέωση), τότε ένας λογαριασμός χρηματαγοράς θα μπορούσε χρησιμεύουν ως εναλλακτική λύση.
Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι ενώ μπορεί να μπορείτε να κάνετε ανάληψη από τον λογαριασμό πιο ελεύθερα, πληρώνετε το τίμημα ακόμη χαμηλότερων επιτοκίων. Οι περισσότεροι ανταγωνιστικοί λογαριασμοί χρηματαγοράς προσφέρουν APY μεταξύ 1.6% και 1.8%. Ένα APY 1.8% θα σήμαινε ότι κερδίζετε 9,074.62 $ τον πρώτο χρόνο μετά την κατάθεση 500,000 $. Καθώς είναι απίθανο να χρειαστείτε τόσα χρήματα με αυτό το επίπεδο ρευστότητας, αυτή πιθανότατα δεν είναι η πιο σοφή προσέγγιση.
Μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε με 500,000 $;
Όπως πάντα, η απάντηση σε αυτήν την ερώτηση εξαρτάται από διάφορους παράγοντες που αφορούν το άτομο που ρωτά, συμπεριλαμβανομένων, ενδεικτικά, του πόσα χρήματα χρειάζεται ο ερωτών για να ζήσει στη σύνταξη. Πολλοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες επισημαίνουν έναν εμπειρικό κανόνα γνωστό ως το Κανόνας 4%, το οποίο αναφέρει ότι οι συνταξιούχοι είναι συνήθως ασφαλείς να αποσύρουν το 500,000% των συνταξιοδοτικών τους αποταμιεύσεων σε ετήσια βάση χωρίς να κινδυνεύουν να ξεμείνουν από χρήματα. Το 20,000% των 20,000 $ είναι 40,000 $ και το μέσο ετήσιο όφελος για κάποιον που λαμβάνει Κοινωνική Ασφάλιση τη στιγμή της δημοσίευσης αυτού του άρθρου είναι επίσης περίπου XNUMX $. Ένα ετήσιο συνταξιοδοτικό εισόδημα XNUMX $ μπορεί να είναι αρκετό για μερικούς ανθρώπους, ενώ για άλλους δεν είναι αρκετό για να καλύψει το κόστος της καθημερινής ζωής καθώς και τα ιατρικά έξοδα
Πώς πρέπει να επενδύσετε 500,000 $;
Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, οι πρωταρχικοί σας στόχοι με οποιαδήποτε συνταξιοδοτική επένδυση είναι να ξεπεράσετε τον πληθωρισμό και να κερδίσετε αρκετή απόδοση για να αποχωρήσετε άνετα χωρίς να εξαντλήσετε επικίνδυνα το κεφάλαιο. Η συμβατική σοφία μεταξύ των οικονομικών εμπειρογνωμόνων είναι να διαφοροποιούν οποιοδήποτε επενδυτικό χαρτοφυλάκιο μεταξύ πραγμάτων όπως μετοχές και αμοιβαία κεφάλαια που μπορούν να αποφέρουν υψηλότερη απόδοση και μέσα σταθερού εισοδήματος όπως αυτά που συζητήσαμε και μπορούν να αντισταθμίσουν τον κίνδυνο ζημιών.
Τελικά δεν υπάρχει χρυσή αναλογία επενδυτικών προϊόντων που θα λειτουργήσει για κάθε επενδυτή.
Κατώτατη γραμμή
Ο προσδιορισμός του ενδιαφέροντος για μια επένδυση 500,000 $ μοιάζει πολύ με το να ρωτάς κάποιον τι βλέπει σε ένα blob Rorschach: η απάντηση θα εξαρτηθεί από τις ιδιαιτερότητες του ατόμου που ερωτάται. Παράγοντες όπως ο κίνδυνος που αναλαμβάνετε, η διάρκεια του όρου που επιλέγετε, το ευρύτερο οικονομικό περιβάλλον τη στιγμή της αγοράς και η συχνότητα με την οποία οι ενώσεις των συμφερόντων σας θα παίξουν ρόλο στον υπολογισμό του ποσού που κερδίζετε από την κύρια επένδυσή σας.
Συμβουλές για επενδύσεις
Πριν ξεκινήσετε τη διαπραγμάτευση δικαιωμάτων προαίρεσης, εξετάστε το ενδεχόμενο να μιλήσετε με έναν έμπειρο οικονομικό σύμβουλο. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Ένα από τα πιο χρήσιμα εργαλεία που διαθέτουν οι επενδυτές είναι ένα αριθμομηχανή επενδύσεων, το οποίο βοηθά τα χαρτοφυλάκια να διατηρήσουν την επιθυμητή ισορροπία μεταξύ των κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/aquaArts studio, ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Deagreez
Ο ορθοστάτης Πόσους τόκους μπορούν να κερδίσουν 500,000 $ ανά έτος; εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/500-00-earns-much-interest-130001053.html