5 συμβουλές για συνταξιοδότηση σε μια ευμετάβλητη αγορά

Κατά το παρελθόν έτος, εκτιμάται ότι 1.5 εκατομμύριο συνταξιούχοι έχουν επανεισαχθεί στην αγορά εργασίας των ΗΠΑ λόγω παραγόντων όπως οι πιο ευέλικτες ρυθμίσεις εργασίας, το αυξανόμενο κόστος και η αδυναμία να συμβαδίσουν με σταθερό εισόδημα. Επιπλέον, σύμφωνα με το BMO Real Financial Progress Index, το 25% των Αμερικανών πιστεύουν ότι πρέπει να καθυστερήσουν τα συνταξιοδοτικά τους προγράμματα, κυρίως λόγω της διαταραγμένης αποταμίευσης που προκύπτει από τις αυξημένες τιμές και την αστάθεια της αγοράς.

Διαβάστε: Οι συνταξιούχοι θέλουν να επιστρέψουν στη δουλειά — αλλά ανησυχούν για αυτό

Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου ακραίας αβεβαιότητας, οι παραλίγο συνταξιούχοι μπορεί να σκέφτονται αν τώρα είναι η κατάλληλη στιγμή να σταματήσουν να εργάζονται. Ωστόσο, η πτώση της αγοράς δεν πρέπει να προκαλεί παρεμβολές ή να καθυστερεί τη συνταξιοδότηση. Ακολουθώντας τις συμβουλές που περιγράφονται παρακάτω, οι επικείμενοι συνταξιούχοι μπορούν να παραμείνουν σε καλό δρόμο με τα σχέδιά τους, να συνταξιοδοτηθούν με περισσότερη αυτοπεποίθηση και να μειώσουν την επίδραση της πτώσης της αγοράς στο συνταξιοδοτικό τους χαρτοφυλάκιο.

Επαναξιολογήστε την ανοχή σας στον κίνδυνο

Στην αρχή της καριέρας κάποιου, υπάρχουν ευκαιρίες να αναλάβει σχετικά μεγαλύτερο ρίσκο — για παράδειγμα, να επενδύσει περισσότερο σε μετοχές με υψηλότερο δυναμικό ανάπτυξης και υψηλότερο κίνδυνο ή να επενδύσει σε ομόλογα υψηλής απόδοσης. Σε ένα καλά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο, ο κίνδυνος θα πρέπει πρωτίστως να μετράται με βάση τη μεταβλητότητα και όχι με τον πιο διαισθητικό ορισμό του - τη μόνιμη απώλεια.

Εάν ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο είναι προσαρμοσμένο στις μεμονωμένες ανάγκες και στόχους, τα πιο ριψοκίνδυνα μέρη του θα πρέπει να διαφοροποιηθούν για να ελαχιστοποιηθεί ο κίνδυνος συνολικής απώλειας και οι αρνητικές επιπτώσεις της μεταβλητότητας. Γενικά, καθώς τα άτομα πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση, η σύνθεση του χαρτοφυλακίου τους μπορεί να αλλάξει για να διασφαλιστεί ότι θα είναι σε θέση να ανακάμψουν εάν η αγορά πάει νότια. Οι πτώσεις της αγοράς νωρίς στη συνταξιοδότηση, όταν τα περιουσιακά στοιχεία χρησιμοποιούνται για την υποστήριξη του τρόπου ζωής, είναι πιο επιβλαβείς για την αξία ενός χαρτοφυλακίου με την πάροδο του χρόνου από ό,τι οι πτώσεις αργότερα στη συνταξιοδότηση.

Οι εμπειρικοί κανόνες, όπως η αφαίρεση της ηλικίας σας από τα 110 για τον προσδιορισμό της αναλογίας των μετοχών σε ένα χαρτοφυλάκιο, ενδέχεται να μην ισχύουν για τις συγκεκριμένες περιστάσεις κάποιου. Οι συνταξιούχοι με μεγαλύτερες συντάξεις ή άλλες σταθερές ταμειακές ροές σε σχέση με τις συνολικές δαπάνες διαβίωσης ενδέχεται να είναι σε θέση να αναλάβουν περισσότερο κίνδυνο από άλλους παρόμοιας ηλικίας. Αυτό μπορεί επίσης να ισχύει για εκείνους των οποίων οι δαπάνες για τον τρόπο ζωής θα απαιτήσουν μικρότερο ποσοστό συνταξιοδοτικής αποταμίευσης.

Είναι γενικά καλή ιδέα για όσους πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση να αυξάνουν το ποσοστό της κατανομής ενός χαρτοφυλακίου σε επενδυτικές επιλογές χαμηλότερου κινδύνου για να δημιουργήσουν μια ισορροπία μεταξύ της προστασίας όσων έχετε ήδη συσσωρεύσει, αφήνοντας παράλληλα περιθώρια για μελλοντική ανάπτυξη. Δεδομένων των τρεχουσών συνθηκών της αγοράς, είναι σημαντικό να μιλήσετε με έναν σύμβουλο για να καθορίσετε πώς να προσαρμόσετε το χαρτοφυλάκιό σας σε χαμηλότερο κίνδυνο και να αποφύγετε την πραγματοποίηση μόνιμων ζημιών πουλώντας περιουσιακά στοιχεία που έχουν ήδη μειωθεί. Μια συνομιλία με έναν σύμβουλο έχει επίσης νόημα εάν δεν είστε σίγουροι από πού να ξεκινήσετε.

Διαβάστε: "Δεν θέλετε να πεθάνετε στο γραφείο σας στέλνοντας ένα email." Πέρα από τους αριθμούς, είστε έτοιμοι να αποσυρθείτε; 

Μην βάζετε όλα τα αυγά σας σε ένα καλάθι

Δυστυχώς, κανείς δεν μπορεί να προβλέψει τι πρόκειται να συμβεί στην αγορά, σίγουρα βραχυπρόθεσμα, ανεξάρτητα από το επίπεδο τεχνογνωσίας σας. Οι ασταθείς καιροί παρέχουν στα άτομα την ευκαιρία να επανεξετάσουν και να επαναξιολογήσουν τα χαρτοφυλάκια τους.

Η κατανομή των χρημάτων σας σε πολλούς διαφορετικούς τύπους περιουσιακών στοιχείων μπορεί να μειώσει τον αντίκτυπο μιας ύφεσης της αγοράς, καθώς διαφορετικά περιουσιακά στοιχεία συνήθως ανταποκρίνονται διαφορετικά στις αλλαγές της αγοράς. Όταν το κάνετε αυτό, είναι σημαντικό να διασφαλίσετε ότι το χαρτοφυλάκιό σας περιλαμβάνει διαφοροποιημένες συμμετοχές σε κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων και στυλ επενδύσεων, επενδύσεις που παράγουν εισόδημα και στρατηγικές αντιστάθμισης κινδύνου για την παροχή καθοδικής προστασίας.

Διαβάστε: Είμαι ανόητος που κρατάω τον IRA μου να επενδύει σε μετοχές;

Ελέγξτε τα αποθέματα μετρητών σας

Η ανησυχία στις αγορές μπορεί να κάνει τα άτομα να είναι ανήσυχα για τα συνολικά τους οικονομικά. Ως εκ τούτου, τα άτομα θα πρέπει να αξιολογήσουν πόσα μετρητά νιώθουν άνετα να έχουν στη διάθεσή τους για την κάλυψη βασικών αναγκών και απροσδόκητων εξόδων, προκειμένου να αισθάνονται μεγαλύτερη αυτοπεποίθηση όταν οι αγορές δεν συνεργάζονται. Η δημιουργία ενός συστήματος προϋπολογισμού που παρακολουθεί τις μηνιαίες δαπάνες μπορεί να βοηθήσει.

Τα άτομα που αντιμετωπίζουν συνταξιοδότηση και δεν έχουν ένα άνετο ποσό μετρητών στη διάθεσή τους θα πρέπει να είναι προσεκτικά σχετικά με την πώληση περιουσιακών στοιχείων για να αντλήσουν μετρητά όταν οι αξίες των αποθεμάτων πέφτουν. Η διατήρηση επαρκών μετρητών διαθέσιμα (δηλ. υγρά) για την κάλυψη των εξόδων διαβίωσης για τουλάχιστον ένα χρόνο μπορεί να βοηθήσει στην προστασία των περιουσιακών σας στοιχείων μακροπρόθεσμα και να επιτρέψει την ευκολότερη μετάβαση στη συνταξιοδότηση. Ωστόσο, η πώληση περιουσιακών στοιχείων σε χαμηλή αγορά μπορεί να μην είναι η καλύτερη στιγμή για να γίνει αυτή η προσαρμογή.

Προσπαθήστε να μην επηρεάζεστε από τα συναισθήματά σας

Η αστάθεια της αγοράς δημιουργεί ένα αγχωτικό περιβάλλον για όποιον έχει χρήματα στο χρηματιστήριο. Για όσους βρίσκονται στα πρόθυρα της συνταξιοδότησης, τα συναισθήματα οδηγούν πολλούς να πουλήσουν όταν η αγορά πέφτει σε μια προσπάθεια να αποφύγουν τις απώλειες και στη συνέχεια να αγοράσουν ξανά αφού η αγορά ανακάμψει και νιώθουν αισιόδοξοι. Αλλά η σωστή χρονική στιγμή αυτών των δύο αποφάσεων για να αποφευχθεί η απώλεια καθαρού κέρδους στην πορεία είναι ιστορικά δύσκολο ακόμη και για τους καλύτερους επαγγελματίες επενδύσεων.

Αν και μπορεί να είναι δύσκολο, μην ενεργείτε με παρόρμηση και μην πουλάτε μετοχές όταν η αγορά αντιμετωπίζει λόξυγκα. Τελικά, είναι δύσκολο να προβλεφθεί η συμπεριφορά της αγοράς — επομένως προσπαθήστε να μην λαμβάνετε ριψοκίνδυνες ή μόνιμες αποφάσεις σχετικά με το χαρτοφυλάκιό σας όταν είναι πιθανό οι τρέχουσες συνθήκες της αγοράς να είναι προσωρινές.

Σχεδιάστε, σχεδιάστε, σχεδιάστε - αλλά μην εγκαταλείπετε το σχέδιό σας

Από την αρχή του ταξιδιού της συνταξιοδότησης μέχρι το τέλος, το να έχεις μακροπρόθεσμους στόχους και ένα σταθερό σχέδιο μπορεί να βοηθήσει να μειώσεις το άγχος σε κάποιο βαθμό και να σε κρατήσει στην πορεία. Μια απροσδόκητη ή παρατεταμένη περίοδος αστάθειας της αγοράς μπορεί να σας δελεάσει να ακυρώσετε το σχέδιό σας, αλλά μην ενεργείτε συναισθηματικά. Εάν δεν είστε σίγουροι τι να κάνετε στη συνέχεια, σκεφτείτε να μιλήσετε με έναν σύμβουλο για να διατηρήσετε το σχέδιό σας σε καλό δρόμο. Πιο κοντά στη συνταξιοδότηση, ενδέχεται να υπάρξουν κατάλληλες μικρές αλλαγές στο χαρτοφυλάκιό σας για τη μείωση του κινδύνου. Αλλά δεν πρέπει να ενεργείτε συναισθηματικά ούτε τότε, ούτε να κάνετε σημαντικές αλλαγές χωρίς να συμβουλευτείτε έναν σύμβουλο.

Με τις τρέχουσες συνθήκες της αγοράς, ο δρόμος προς τη συνταξιοδότηση μπορεί να μην είναι τόσο ομαλός όσο περιμένατε κάποτε. Αλλά είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι οι πτώσεις της αγοράς δεν διαρκούν για πάντα. Εφαρμόζοντας τις κατάλληλες στρατηγικές, συνεργαζόμενοι με έναν σύμβουλο και αποφεύγοντας τη βιαστική λήψη αποφάσεων, τα άτομα μπορούν να προετοιμαστούν για μια επιτυχημένη σύνταξη βραχυπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα. 

Μάθετε πώς να τακτοποιήσετε την οικονομική σας ρουτίνα στο Φεστιβάλ Best New Ideas in Money στις 21 Σεπτεμβρίου και στις 22 Σεπτεμβρίου στη Νέα Υόρκη. Γίνετε μέλος της Carrie Schwab, προέδρου του Charles Schwab Foundation.

Ο David Weinstock είναι κύριος στη Mazars, παρέχοντας υπηρεσίες διαδοχής επιχειρήσεων, ακίνητης περιουσίας, ασφάλισης, φορολογίας και επενδυτικού σχεδιασμού σε άτομα και ιδιοκτήτες επιχειρήσεων υψηλής καθαρής αξίας.