Ασφάλεια ζωής θεωρείται συχνά ως οικονομική προστασία για τα επιζώντα μέλη της οικογένειας μετά το θάνατο του αντισυμβαλλομένου. Αλλά ανάλογα με τον τύπο του ασφαλιστηρίου που έχετε, μπορεί επίσης να επωφεληθείτε από την κάλυψή σας όσο είστε εν ζωή. Θα μπορούσατε ενδεχομένως να πάρετε ένα δάνειο από το συμβόλαιό σας, να αποσύρετε την αξία μετρητών που έχει συγκεντρωθεί με την πάροδο του χρόνου, να χρησιμοποιήσετε έναν αναβάτη παροχών διαβίωσης ή να πουλήσετε το συμβόλαιό σας.
Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να ενσωματώσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής στο οικονομικό σας σχέδιο. Βρείτε έναν σύμβουλο σήμερα.
Κάθε επιλογή έχει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά της, αλλά είναι χρήσιμο να κατανοήσετε πώς θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση ζωής σας όσο είστε ζωντανοί σε περίπτωση που προκύψει κάποια ανάγκη. Δείτε τι πρέπει να γνωρίζετε για τις επιλογές σας.
Λήψη δανείου ή ανάληψη από το συμβόλαιό σας
Ενδέχεται να είναι δυνατό να λάβετε δάνειο ή ανάληψη από το συμβόλαιό σας εάν το έχετε μόνιμη ασφάλεια ζωής με συσσωρευμένη ταμειακή αξία. Πολλά ολόκληρα, καθολικά και μεταβλητά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής παρέχουν αυτές τις επιλογές.
Λήψη δανείου από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας περιλαμβάνει δανεισμό έναντι της χρηματικής του αξίας. Αυτή η επιλογή είναι γενικά διαθέσιμη μόνο εάν έχετε πληρώσει ασφάλιστρα ζωής για αρκετά χρόνια, καθώς χρειάζεται χρόνος για να αρχίσει το συμβόλαιό σας να συγκεντρώνει αξία σε μετρητά. Τα δάνεια ασφάλισης ζωής έχουν συνήθως χαμηλότερο επιτόκιο από τα δάνεια προσωπικών ή ιδίων κεφαλαίων και η αποπληρωμή τους μπορεί να είναι προαιρετική.
Ένα δάνειο μπορεί να είναι μια έξυπνη επιλογή εάν χρειάζεστε μετρητά, αλλά θέλετε επίσης να αποπληρώσετε το δάνειό σας για να διατηρήσετε το πλήρες ποσό επίδομα θανάτου. Μπορείτε να επιλέξετε να μην το επιστρέψετε, αλλά υπάρχει ένα μειονέκτημα: το επίδομα θανάτου σας μπορεί να μειωθεί κατά το ποσό που δανειστήκατε συν τους συσσωρευμένους τόκους.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, ενδέχεται επίσης να μπορείτε να κάνετε ανάληψη της χρηματικής αξίας του συμβολαίου σας. Το ποσό που αποσύρεται ενδέχεται να μην είναι φορολογητέο, με την προϋπόθεση ότι είναι μικρότερο από αυτό που έχετε συνεισφέρει στην πολιτική. Ενώ μια αφορολόγητη ανάληψη μπορεί να είναι χρήσιμη για την κάλυψη μεγάλων δαπανών ή για τη συμπλήρωση των αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης, γενικά θα μειώσει το συνολικό σας επίδομα θανάτου. Αυτό μπορεί να είναι ένα μειονέκτημα, ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση.
Χρησιμοποιήστε την αξία σας σε μετρητά για να πληρώσετε ασφάλιστρα
Εάν το επιτρέπει η πολιτική σας, θα μπορούσατε επίσης να χρησιμοποιήσετε τη συσσωρευμένη χρηματική σας αξία για να αντισταθμίσετε το κόστος των ασφαλίστρων σας. Αλλά αυτό είναι γενικά μόνο μια επιλογή με μόνιμα συμβόλαια ασφάλισης ζωής, όχι κάλυψη διάρκειας ζωής.
Ωστόσο, μπορεί να είναι επωφελές αν έχετε σταθερό εισόδημα. Για παράδειγμα, πολλοί συνταξιούχοι επιλέγουν να αξιοποιήσουν την αξία μετρητών της κάλυψής τους για να πληρώσουν τα ασφάλιστρα, καθώς έτσι τους επιτρέπει να διατηρήσουν την ασφάλιση ζωής τους, διατηρώντας παράλληλα το κόστος σε χαμηλά επίπεδα.
Χρησιμοποιήστε το Living Benefit Rider
Ορισμένοι ασφαλιστές προσφέρουν όφελος διαβίωσης αναβάτη σχετικά με τις επιλέξιμες πολιτικές. Αυτός ο τύπος αναβάτη σάς επιτρέπει να λαμβάνετε ένα μέρος του επιδόματος θανάτου σας νωρίς, εάν διαγνωστείτε με μια ανίατη ασθένεια και έχετε προσδόκιμο ζωής μικρότερο από ένα χρόνο. Η έγκαιρη πρόσβαση στο επίδομα θανάτου σας μπορεί να βοηθήσει στην κάλυψη του κόστους των ιατρικών εξόδων που σχετίζονται με την ασθένειά σας και μπορεί να παρέχει πρόσβαση σε επιλογές παρηγορητικής φροντίδας που διαφορετικά θα ήταν αδύνατες.
Οι αναβάτες επιδομάτων διαβίωσης συχνά συνοδεύονται από ορισμένες πολιτικές, αλλά ενδέχεται να ισχύει χρέωση όταν ασκείτε αυτό το όφελος. Παρόλα αυτά, η αξιοποίηση ενός οφέλους διαβίωσης θα μπορούσε να αξίζει τον κόπο εάν έχει ως αποτέλεσμα σημαντική εξοικονόμηση ιατρικών δαπανών.
Πουλήστε την πολιτική σας
Αν και μπορεί να μην αξίζει τον κόπο ή το κόστος, η πώληση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής σας μπορεί να είναι μια άλλη επιλογή εάν χρειάζεστε μετρητά. Εάν αποφασίσετε να ακολουθήσετε αυτήν τη διαδρομή, μπορείτε να το κάνετε μέσω ενός αξιόπιστου μεσίτη, αλλά περιμένετε να πληρώσετε αμοιβές μεσίτου. Ανάλογα με τον μεσίτη, οι αμοιβές σας μπορεί να είναι έως και 30% του κέρδους από την πώληση. Θα χρειαστεί επίσης να πληρώσετε φόρους για το ποσό που λαμβάνετε. Επίσης, δεν θα λάβετε το πλήρες ποσό των παροχών σας όταν πουλήσετε το συμβόλαιό σας. Το ποσοστό που λαμβάνετε μπορεί να εξαρτάται εν μέρει από τον μεσίτη που χρησιμοποιείτε.
Πώληση ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, κοινώς αποκαλούμενο τακτοποίηση ζωής, θεωρείται γενικά η έσχατη λύση για τους ασφαλισμένους που δεν μπορούν πλέον να αντέξουν οικονομικά την κάλυψή τους. Συνήθως δεν συνιστάται εάν μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση στην ταμειακή αξία του συμβολαίου σας με άλλο τρόπο ή να βρείτε άλλη πηγή χρηματοδότησης.
Η κατώτατη γραμμή
Ενώ η ασφάλεια ζωής καταβάλλει ένα επίδομα θανάτου όταν πεθάνετε, θα μπορούσατε επίσης να χρησιμοποιήσετε το συμβόλαιό σας όσο είστε ζωντανοί σε ορισμένες περιπτώσεις. Ενδέχεται να μπορείτε να κάνετε ανάληψη της συσσωρευμένης αξίας μετρητών, να πάρετε δάνειο έναντι της κάλυψής σας, να αποκτήσετε πρόσβαση σε έναν αναβάτη παροχών διαβίωσης ή να πουλήσετε το συμβόλαιό σας. Ωστόσο, η πώληση του συμβολαίου σας συνιστάται γενικά μόνο εάν έχετε εξαντλήσει όλες τις άλλες επιλογές, καθώς κάτι τέτοιο θα σας κοστίσει σε τέλη και πληρωμές φόρων.
Συμβουλές για την αγορά ασφάλισης ζωής
Η ασφάλεια ζωής μπορεί να παίξει σημαντικό ρόλο στο οικονομικό σας πλάνο. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε τις ανάγκες σας και ενδεχομένως να σας συνδέσει με μια πολιτική που είναι κατάλληλη για εσάς. Το εργαλείο αντιστοίχισης του SmartAsset μπορεί να σας βοηθήσει να συνεργαστείτε με οικονομικούς συμβούλους στην περιοχή σας. Σε λίγα λεπτά, έχετε κάποιον στο πλευρό σας που μπορεί να σας δώσει σταθερές οικονομικές συμβουλές προσαρμοσμένες στην κατάστασή σας. Έτσι, εάν είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε το επενδυτικό σας ταξίδι, Ξεκινήστε τώρα.
Όταν αγοράζετε ασφάλιση ζωής, θα πρέπει να αποφασίσετε εάν θέλετε ένα θητείας ή μόνιμου ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Ενώ η πρώτη καλύπτει μόνο έναν καθορισμένο αριθμό ετών, είναι συνήθως πιο προσιτή από τη μόνιμη ασφάλιση. Εάν επιλέξετε το δεύτερο, θα πρέπει να επιλέξετε μεταξύ ολόκληρο, καθολικής και μεταβλητή πολιτικές, όλες με ποικίλο κόστος και χαρακτηριστικά.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/Piotrekswat, ©iStock.com/Sneksy, ©iStock.com/shapecharge
Ο ορθοστάτης 4 τρόποι για να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση ζωής όσο είστε ζωντανοί εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/4-ways-life-insurance-while-140045635.html