4 αμφισβητήσιμα, αλλά νόμιμα πράγματα που κάνουν ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι με τα χρήματά σας

Υπάρχουν πολλοί άνθρωποι εκεί έξω που θα προσφερθούν να σας δώσουν οικονομικές συμβουλές. Και ενώ τα περισσότερα από αυτά είναι ηθικά και αξιόπιστα, μερικές φορές θα διαπιστώσετε ότι ορισμένοι σύμβουλοι αναλαμβάνουν ενέργειες για λογαριασμό σας που μπορεί να θεωρήσετε ανήθικες, παρόλο που είναι απολύτως νόμιμο. Είναι σημαντικό να γνωρίζετε αυτά τα πιθανά σενάρια, ώστε να προστατεύσετε τον εαυτό σας ως επενδυτή.  (Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το εργαλείο για να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Μιλήσαμε με μια χούφτα συμβούλων για να καταλάβουμε πότε οι ενέργειες των συμβούλων διολισθαίνουν σε αμφισβητήσιμα ανήθικο έδαφος. Οι καλύτερες συμβουλές τους για το πώς να προστατευτείτε από κάθε ένα από αυτά; Επικοινωνήστε, κάντε ερωτήσεις και απαιτήστε διαφάνεια. Ακολουθούν ορισμένα νομικά, αλλά αμφισβητήσιμα ανήθικα, πράγματα που μπορεί να κάνουν ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι: 

Δεν είναι ειλικρινείς στο να είναι καταπιστευματοδόχοι

Οι επαγγελματίες λένε ότι το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να αναζητήσετε σε έναν σύμβουλο είναι ότι είναι καταπιστευματοδόχος, που σημαίνει ότι έχουν δεσμευτεί νομικά να βάζουν τα καλύτερα συμφέροντά σας πάνω από τα δικά τους. Αλλά «ακριβώς επειδή κάποιος λέει ότι είναι θεματοφύλακας, δεν σημαίνει ότι είναι», λέει ο Kashif Ahmed, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής και πρόεδρος της American Private Wealth. Θα θέλετε να κάνετε έναν έλεγχο ιστορικού για το άτομο (Εδώ είναι πως). Και «θα πρέπει να βασιστείς στο ένστικτό σου: είναι ειλικρινείς ή είναι γεμάτοι από αυτό; Μερικοί άνθρωποι φορούν πολλά καπέλα, επομένως μπορεί να ενεργούν ως καταπιστευματοδόχοι σε έναν ρόλο και ως μεσίτες που προσπαθούν να σας πουλήσουν ένα προϊόν σε έναν άλλο. Κάποιοι θα σας το πουν αυτό, αλλά δεν είναι υποχρεωμένοι. Φροντίστε να κάνετε ερωτήσεις και να τις λάβετε γραπτώς.» (Εδώ είναι οι 15 ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε σε όποιον σύμβουλο μπορεί να προσλάβετε.)

Οι ειδικοί λένε ότι μπορεί να θέλετε έναν πιστοποιημένο χρηματοοικονομικό σχεδιαστή ή CFP, καθώς ενεργούν ως καταπιστευματοδόχοι και ολοκληρώνουν εκτεταμένα μαθήματα και περνούν εξετάσεις. «Πρέπει να περάσουν τις εξετάσεις πιστοποίησης CFP (με ποσοστό επιτυχίας 60%), που σημαίνει ότι το ένα τρίτο των ανθρώπων δεν περνάει. Πρέπει επίσης να αποδείξουν ότι είναι ικανοί για πιστοποίηση και να αναλαμβάνουν διαρκή δέσμευση να ενεργούν με ηθικό τρόπο με τους πελάτες τους», λέει ο Leo Rydzewski, Γενικός Σύμβουλος του Διοικητικού Συμβουλίου της CFP. 

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το εργαλείο για να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.

Απευθυνθήκαμε στην Εθνική Ένωση Προσωπικών Οικονομικών Συμβούλων για σχολιασμό σχετικά με αυτά τα σημεία και μας υπέδειξαν αυτό άρθρο.

Δεν αποκαλύπτουν όλες τις πτυχές της αποζημίωσης 

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές και οι σύμβουλοι πληρώνονται. Οι συνήθεις τρόποι πληρωμής περιλαμβάνουν τη λήψη προμηθειών για συναλλαγές, τις αμοιβές συνδρομής/διατήρησης, ένα ποσοστό περιουσιακών στοιχείων υπό διαχείριση και πάγιες χρεώσεις για συγκεκριμένες υπηρεσίες. Η ανήθικη συμπεριφορά εμφανίζεται όταν ένας αναλυτής δεν είναι ειλικρινής σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο αμείβεται.

«Μία από τις πρώτες ερωτήσεις που πρέπει να κάνουν οι άνθρωποι όταν εργάζονται με έναν σύμβουλο είναι: πώς αποζημιώνεστε;» λέει η Erika Safran, ιδρύτρια και διευθύντρια της Safran Wealth Advisors. «Δεν υπάρχει δωρεάν γεύμα: πρέπει να πληρώσετε για συμβουλές, καθώς και πολλές επενδύσεις έχουν τα δικά τους εσωτερικά έξοδα» (όπως τα τέλη που σχετίζονται με αυτές). Κάνοντας αυτές τις ερωτήσεις, θα συνειδητοποιήσετε το πραγματικό κόστος και θα μάθετε εάν υπάρχουν άλλες αποφάσεις και επενδυτικές στρατηγικές που θα μπορούσαν να μειώσουν τη συνολική επιβάρυνση σας, λέει ο Safran.

«Το πιο κραυγαλέο πράγμα είναι όταν δεν σου αποκαλύπτουν ότι οι επιλογές τους [μολώνονται] από κάποια ανταμοιβή που μπορεί να λάβουν με την εταιρεία τους», λέει ο Ahmed. Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν εσωτερικά επίπεδα ανταμοιβής που ανταμείβουν τους συμβούλους τους για την επίτευξη ορισμένων ποσοτικών ορόσημων. Αυτές οι ανταμοιβές μπορεί να είναι χρηματικά ή απτά προϊόντα, όπως το μεγαλύτερο δωμάτιο ξενοδοχείου στο ετήσιο καταφύγιο της εταιρείας. «Δεν είναι υποχρεωμένοι να σου το πουν αυτό, αλλά πρέπει να το ξέρεις», λέει ο Ahmed.

Ακόμα ένας άλλος τρόπος με τον οποίο οι αναλυτές μπορούν να ενεργούν ανήθικα όσον αφορά τις αμοιβές είναι να μην αποκαλύπτουν ότι αποζημιώνονται από εξωτερικό κατασκευαστή προϊόντων, όπως αμοιβαίο κεφάλαιο, ετήσιες προσόδους ή ασφαλιστική εταιρεία. 

«Θέλετε να μάθετε αν θα κερδίσουν δίνοντάς σας οικονομικές συμβουλές», λέει ο Rydzewski. «Ίσως υπάρχουν διάφορα είδη σύγκρουσης συμφερόντων που εμφανίζονται. Οι συγκρούσεις συμφερόντων από μόνες τους δεν αποκλείουν το δικαίωμα, ένα άτομο πρόκειται να πληρωθεί και περιμένεις να πληρωθεί. Υπάρχουν όμως διάφορα είδη αποζημίωσης για τα οποία ο καταναλωτής θέλει να μάθει. Έχουν επιχειρηματική σχέση με τις εταιρείες που παρέχουν τα προϊόντα που μπορεί να αγοράζετε; Εάν το γνωρίζετε, μπορείτε να το λάβετε υπόψη καθώς παίρνετε τις αποφάσεις σας».

«Στην ιδανική περίπτωση, ένας σύμβουλος δεν θα πρέπει να λαμβάνει αποζημίωση από κανέναν άλλο εκτός από τον πελάτη», λέει ο Safran. «Αλλά αν το κάνουν, είναι ανήθικο να μην αποκαλυφθούν».

Βρίσκουν μόνο «κατάλληλες» ευκαιρίες

Ορισμένοι επενδυτικοί σύμβουλοι λειτουργούν σύμφωνα με το πρότυπο καταλληλότητας που ορίζει η Ρυθμιστική Αρχή Χρηματοπιστωτικής Βιομηχανίας (FINRA ), η οποία απαιτεί από τους συμβούλους να διασφαλίζουν ότι μια επένδυση ή σύσταση για λογαριασμό των πελατών τους είναι απλώς «κατάλληλη», χωρίς να απαιτείται συγκεκριμένα να είναι στην «καλύτερη» του πελάτη ενδιαφέρον." 

Ωστόσο, οι πιστοποιημένοι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές και άλλοι τύποι συμβούλων που είναι νομικά υποχρεωμένοι να ενεργούν ως καταπιστευματοδόχοι πρέπει να συμμορφώνονται με ένα πρότυπο βέλτιστου συμφέροντος που τους απαιτεί να βάζουν τα συμφέροντα των πελατών τους πάνω από τα δικά τους. Αντί να κατανοούν απλώς την οικονομική κατάσταση και τους στόχους του πελάτη τους και να προτείνουν κατάλληλα προϊόντα και συμβουλές, πρέπει να αποφεύγουν τις συγκρούσεις συμφερόντων, να παρέχουν πλήρη αποκάλυψη όσων υπάρχουν και να βρίσκουν την καλύτερη συνολική λύση για τους πελάτες τους.

"Ακολουθεί ένα παράδειγμα: Για την επίτευξη του επενδυτικού στόχου ενός πελάτη, ο σύμβουλος πουλά όλες τις υπάρχουσες θέσεις και μετακινεί τα μετρητά σε έναν διαχειριζόμενο λογαριασμό", λέει ο Safran. "Ο πελάτης έχει πλέον φορολογική υποχρέωση για τα κέρδη και πληρώνει επιπλέον για αυτόν τον "διαχειριζόμενο λογαριασμό". Είναι κατάλληλο; Σίγουρος. Από τη σκοπιά του καταπιστευματικού, είναι προς το συμφέρον του πελάτη; Όχι. Θα μπορούσε ο στόχος του πελάτη να έχει επιτευχθεί με ενέργειες που δεν επιφέρουν υψηλότερες αμοιβές και φόρους για τους πελάτες; Η απάντηση είναι πολύ πιθανή, ναι».

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το εργαλείο για να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.

Σε αποδυναμώνουν 

Τέλος, να γνωρίζετε τους συμβούλους που προσπαθούν να εξηγήσουν τις φιλοσοφίες τους για επενδύσεις ή χρηματοοικονομικό σχεδιασμό με υπερβολικά υψηλού επιπέδου, περίπλοκους τρόπους ή δεν αφιερώνουν χρόνο για να σας εξηγήσουν τις διαδικασίες σκέψης τους. Εάν κάποιος σύμβουλος το κάνει αυτό ή αρνείται να διασκεδάσει οποιαδήποτε από τις ιδέες σας, σας αποτρέπει από το να έχετε λόγο για το δικό σας οικονομικό μέλλον. 

«Ορισμένοι σύμβουλοι δεν θα αναλάβουν ποτέ δράση για μια ιδέα που έφερε ο πελάτης στο τραπέζι επειδή θέλουν να είναι στην εξουσία – το έχω δει», λέει ο Safran. «Εάν ένας πελάτης έχει μια ιδέα, αξίζει να διερευνήσει και να εκπαιδεύσει τον πελάτη σχετικά με το γιατί μπορεί να είναι εύλογη ή γιατί δεν είναι».

«Πρέπει να είναι συνεργατικό», προσθέτει. "Και πρέπει να βοηθήσετε τον πελάτη σας να αναπτυχθεί και να μάθει και να κατανοήσει τις αποφάσεις που παίρνουν."