4 οικονομικές κινήσεις αν έχετε —ή ανησυχείτε για— μακρύ Covid

Το Long Covid είναι μια χρόνια ασθένεια με εκτεταμένες επιπτώσεις, τόσο από την άποψη του υγεία και τα οικονομικά του νοικοκυριού.

Έως και 23 εκατομμύρια Αμερικανοί έχουν υποστεί μακροχρόνια συμπτώματα του Covid-19, σύμφωνα με στο Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ. Ωστόσο, υπάρχουν βήματα που μπορούν να λάβουν τα άτομα και οι οικογένειές τους για να αμβλύνουν τις αρνητικές οικονομικές επιπτώσεις, στους τομείς της υγείας, της περιουσίας, της φορολογίας και του ασφαλιστικού σχεδιασμού.

«Μπορείτε να κάνετε τόσα πολλά για να βοηθήσετε τους πελάτες να εξοικονομήσουν χρήματα και χρόνο», Κάρολιν ΜακΚλάναχαν, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και γιατρός, είπε στους οικονομικούς συμβούλους την Τρίτη στο CNBC Σύνοδος Οικονομικών Συμβούλων.

«Απέχουμε πολύ από το να τελειώσουμε με αυτό», είπε ο McClanahan, ιδρυτής της Life Planning Partners στο Τζάκσονβιλ της Φλόριντα, για τον μακρύ Covid.

Κάποιος οικονομικός προγραμματισμός - όπως η στάθμιση του αν χρειάζεστε ασφάλιση ζωής ή/και αναπηρίας - είναι προληπτικός και πρέπει να γίνει πριν κάποιος αρρωστήσει, είπε ο McClanahan.

Η αναμονή έως ότου αναπτύξετε μακρό Covid μπορεί να σημαίνει ότι πληρώνετε υψηλότερα ασφάλιστρα για ασφάλιση ζωής ή ιδιωτική ασφάλιση αναπηρίας — ή ότι οι ασφαλιστές θα αρνηθούν την κάλυψη, είπε ο McClanahan.

«Ασφαλιστείτε [τους πελάτες] πριν εμφανίσουν κάποια ασθένεια», είπε ο McClanahan, μέλος του Συμβουλευτικού Συμβουλίου του CNBC.

Οι ασφαλιστές ζωής, για παράδειγμα, απαιτούν γενικά μια ιατρική εξέταση για τον προσδιορισμό της σχετικής υγείας των αιτούντων και ενδέχεται να αυξήσουν το κόστος ή να απορρίψουν μια αίτηση ανάλογα με το τι εμφανίζεται κατά τη διάρκεια αυτής της διαδικασίας αναδοχής.

Ο μακρύς Covid έχει συνδεθεί με εκατοντάδες πιθανά συμπτώματα, μερικά από τα οποία είναι εξουθενωτικά και σοβαρά, όπως βλάβη σε ζωτικά όργανα. Τα συμπτώματα μπορεί να διαρκέσουν αρκετούς μήνες ή χρόνια, σε ορισμένες περιπτώσεις.

Η βραχυπρόθεσμη και μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας αντικαθιστά ένα μέρος της αμοιβής ενός εργαζομένου εάν πρέπει να χάσει την εργασία του για μεγάλο χρονικό διάστημα λόγω αναπηρίας. Ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής αντικατάσταση του χαμένου εισοδήματος για τους δικαιούχους (όπως σύζυγος και παιδιά) σε περίπτωση θανάτου.

Οι εργαζόμενοι ενδέχεται να μπορούν να λάβουν δωρεάν ή χαμηλού κόστους κάλυψη ζωής ή αναπηρίας μέσω του εργοδότη τους κατά την ετήσια ανοιχτή εγγραφή.

(Πολλοί άνθρωποι με συμπτώματα μακράς διάρκειας υποβάλλουν αίτηση και για ασφάλιση αναπηρίας Κοινωνικής Ασφάλισης. Ωστόσο, οι αξιώσεις είναι γενικά πιο δύσκολο να εγκριθούν, καθώς οι αιτούντες πρέπει να αποδείξουν ότι δεν μπορούν να εργαστούν για τουλάχιστον ένα χρόνο, είπε ο McClanahan.)

Η διάγνωση για μακροχρόνιο Covid μπορεί να είναι δύσκολη, εν μέρει επειδή είναι η ασθένεια νέο και όχι ακόμη καλά κατανοητό από την ιατρική κοινότητα.

Για παράδειγμα, δεν υπάρχει ακόμη ένα τεστ για να διαπιστωθεί εάν κάποιος έχει από καιρό Covid, πράγμα που σημαίνει ότι ορισμένοι γιατροί διστάζουν να διαγνώσουν ή να θεραπεύσουν ασθενείς. Η δυναμική μπορεί να οδηγήσει σε άφθονες ιατρικές επισκέψεις και συνοδευτικά έξοδα.

«Οι άνθρωποι πρέπει να περάσουν από αρκετούς γιατρούς», είπε ο McClanahan. «Οι γιατροί μισούν όταν δεν μπορούν να χωρέσουν κάτι εύκολα σε ένα κουτί».

Για άτομα που ανησυχούν ότι μπορεί να έχουν από καιρό Covid, ο McClanahan συνιστά τη δημιουργία ενός ιατρικού ημερολογίου με λεπτομερή αρχεία καταγραφής κάθε συμπτώματος και επίσκεψης σε γιατρό. Αυτό μπορεί τελικά να βοηθήσει να εγκριθεί ένα αίτημα αναπηρίας, εάν αυτό αποδειχθεί απαραίτητο, είπε.

Συνιστά επίσης να αναζητήσετε έναν νέο γιατρό εάν ο δικός σας δεν δείχνει προθυμία να διασκεδάσει για μεγάλο χρονικό διάστημα τον Covid ως αιτία για συμπτώματα. Οι καλοί γιατροί δείχνουν συμπόνια από την αρχή και θα συνεργαστούν μαζί σας για να σας βοηθήσουν να λάβετε έγκριση για ασφάλιση αναπηρίας, είπε ο McClanahan.

Περαιτέρω, οι ασθενείς που χτύπησε την ετήσια έκπτωση τους θα πρέπει να προκαταβάλουν τυχόν απαραίτητες επισκέψεις υγείας ή διαδικασίες για τους ίδιους και/ή για οποιοδήποτε μέλος της οικογένειας που καλύπτεται από την ασφάλιση υγείας, πρόσθεσε.

Ας υποθέσουμε ότι το AGI σας είναι 50,000 $ φέτος. Μπορείτε να αφαιρέσετε τυχόν ιατρικά έξοδα άνω των 3,750 $ από τον ομοσπονδιακό λογαριασμό φόρου εισοδήματός σας. Αυτά τα κόστη μπορεί να περιλαμβάνουν «πληρωμές για τη διάγνωση, τη θεραπεία, τον μετριασμό, τη θεραπεία ή την πρόληψη ασθένειας ή πληρωμές για θεραπείες που επηρεάζουν οποιαδήποτε δομή ή λειτουργία του σώματος». σύμφωνα με στο IRS.

Οι μακροχρόνιοι ασθενείς με Covid με μεγάλες, εκπιπτόμενες ιατρικές δαπάνες μπορούν να εξετάσουν στρατηγικές οικονομικού σχεδιασμού που έλκουν το φορολογητέο εισόδημα στο τρέχον έτος, αλλά ωφελούν τους ασθενείς μακροπρόθεσμα.

Για παράδειγμα, μπορούν να εξετάσουν ένα «Μετατροπή Roth», είπε ο ΜακΚλάναχαν. Αυτό θα μετατρέψει έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης προ φόρων σε λογαριασμό Roth, έναν τύπο λογαριασμού μετά από φόρους.

Αυτό είναι το όφελος: Η απόσυρση κεφαλαίων από έναν λογαριασμό Roth κατά τη συνταξιοδότηση σημαίνει ότι δεν θα οφείλετε φόρο εισοδήματος για την ανάληψη όπως θα κάνατε με έναν λογαριασμό προ φόρων. Η προειδοποίηση είναι ότι θα οφείλατε φόρο εισοδήματος το έτος που θα ολοκληρώσετε τη μετατροπή.

Άτομα με μεγάλο ετήσιο ιατρικό κόστος μπορούν να χρησιμοποιήσουν τις σχετικές φορολογικές εκπτώσεις για να ακυρώσουν την πληρωμή φόρου εισοδήματος για μια μετατροπή Roth, ουσιαστικά να το κάνουν δωρεάν. Ανάλογα με το φορολογικό κλιμάκιο που βρίσκεστε, μπορεί να ανέλθει σε εξοικονόμηση άνω του 20%.