4 βασικά στοιχεία που πρέπει να γνωρίζετε για τους IRA

Ίσως έχετε ακούσει για ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRA), αλλά γνωρίζετε λίγα για το τι είναι ή πώς μπορούν να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους στόχους συνταξιοδότησης. Για να ξεκινήσετε, ας ρίξουμε μια ματιά σε τέσσερα βασικά στοιχεία για τους IRA.

Το IRA είναι ένα μακροπρόθεσμο πρόγραμμα αποταμίευσης που έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τους εργαζόμενους να αποταμιεύουν για τη συνταξιοδότηση. Τα φορολογικά του πλεονεκτήματα είναι παρόμοια με εκείνα ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη, όπως α 401 (k) or 403 (β.

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος ή ελεύθερος επαγγελματίας ή εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει 401(k), το IRA είναι η καλύτερη επιλογή σας για αποταμίευση προς τη συνταξιοδότηση, μειώνοντας ταυτόχρονα το φορολογητέο εισόδημά σας. Εάν έχετε πρόσβαση τόσο σε 401(k) όσο και σε IRA, είναι καλή ιδέα να κάνετε οικονομία και στους δύο τύπους σχεδίων για να διαφοροποιήσετε τις επενδύσεις σας.

Μπορείτε να επιλέξετε από μια τεράστια ποικιλία IRA από σχεδόν οποιαδήποτε τράπεζα ή μεσίτη. Σε αντίθεση με ένα 401(k) που χρηματοδοτείται από την εταιρεία, μπορείτε να επενδύσετε σχεδόν σε οτιδήποτε θέλετε.

1. Όρια IRA

Για το 2022, η Υπηρεσία Εσωτερικών Εσόδων σάς επιτρέπει να συνεισφέρετε έως και 6,000 $ εάν είστε κάτω των 50 ετών και 7,000 $ ετησίως εάν είστε 50 ετών και άνω. Για το 2023, το IRS σάς επιτρέπει να συνεισφέρετε έως και 6,500 $ (ή 7,500 $ εάν είστε 50 ετών και άνω).

Πρέπει να έχετε κέρδη να συνεισφέρει σε έναν IRA. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει το εισόδημα ενός συζύγου εάν είστε παντρεμένοι και υποβάλετε αίτηση από κοινού.

2. Τύποι IRA

Υπάρχουν δύο κύριοι διαφορετικοί τύποι IRA: παραδοσιακό και Roth. Ο παραδοσιακός IRA δεν απαιτεί να πληρώνετε φόρους για τα κέρδη σας μέχρι να αρχίσετε να παίρνετε απαιτούνται ελάχιστες διανομές (RMDs).

Από την 1η Ιανουαρίου 2023, η ηλικία στην οποία πρέπει να αρχίσετε να παίρνετε RMD αυξήθηκε στα 73 από 72.

Επειδή τα χρήματα δεν έχουν φορολογηθεί (ακόμη), ο παραδοσιακός IRA διατηρεί περισσότερα χρήματα στο λογαριασμό σας με την πάροδο του χρόνου και αυτό επιτρέπει στα χρήματα να χημική ένωση με ταχύτερο ρυθμό.

Το Roth IRA απαιτεί να πληρώνετε φόρους τώρα, με τον τρέχοντα φορολογικό σας συντελεστή. Αυτό επιτρέπει στα κέρδη σας να αυξάνονται αφορολόγητα. Εάν αναμένετε να βρεθείτε σε υψηλότερο φορολογικό κλιμάκιο στο μέλλον, το Roth είναι ίσως η καλύτερη επιλογή σας.

Εκτός από αυτές τις δύο δημοφιλείς επιλογές, υπάρχουν πολλοί άλλοι τύποι IRA, όπως:

• SEP IRAs, που επιτρέπουν στους εργοδότες (συνήθως μικρές επιχειρήσεις ή αυτοαπασχολούμενους) να καταβάλλουν συνταξιοδοτικές εισφορές.
• ΑΠΛΕΣ ΙΡΑ, τα οποία έχουν σχεδιαστεί για να προσφέρονται από μικρές επιχειρήσεις.
• Αυτοκατευθυνόμενοι IRA, τα οποία είναι πολύ παρόμοια με τα παραδοσιακά ή τα Roth IRA εκτός από το ότι υπάρχουν όρια στις επενδυτικές επιλογές.

3. Επιλεξιμότητα IRA

Με τον παραδοσιακό IRA, το κρατήσεις για τα ποσά της συνεισφοράς σας είναι περιορισμένα εάν καλύπτεστε επίσης από ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη.

Επιτρέπεται η πλήρης έκπτωση

Για το 2022, οι μεμονωμένοι φορολογούμενοι που κερδίζουν 68,000 $ ή λιγότερο μπορούν να λάβουν πλήρη έκπτωση. Τα παντρεμένα ζευγάρια που κερδίζουν λιγότερα από 109,000 $ μπορούν να κάνουν την πλήρη έκπτωση.

Αυτά τα όρια έχουν αυξηθεί για το 2023. Μεμονωμένοι φορολογούμενοι που κερδίζουν 73,000 $ ή λιγότερα ή παντρεμένοι που υποβάλλουν από κοινού φορολογούμενοι που κερδίζουν λιγότερα από 116,000 $ μπορούν να κάνουν την πλήρη έκπτωση.

Επιτρέπεται μερική έκπτωση

Διατίθεται μερική έκπτωση για μεμονωμένους που κερδίζουν περισσότερα από 68,000 $ αλλά λιγότερο από 78,000 $ το 2022. Τα παντρεμένα ζευγάρια που κερδίζουν μεταξύ 109,000 και 129,000 $ μπορούν να λάβουν μερική έκπτωση για το 2022.

Αυτά τα όρια έχουν επίσης αυξηθεί για το 2023. Οι μεμονωμένοι φορολογούμενοι που κερδίζουν από 73,000 $ έως 83,000 $ μπορούν να εξακολουθήσουν να λαμβάνουν μερική έκπτωση. Επιπλέον, οι έγγαμοι από κοινού φορολογούμενοι που κερδίζουν μεταξύ 116,000 και 136,000 $ μπορούν επίσης να λάβουν μερική έκπτωση.

Δεν επιτρέπεται έκπτωση

Υπάρχει ένα ανώτατο όριο στο επιτρεπόμενο τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (MAGI) ενός φορολογούμενου προκειμένου να ληφθεί αυτή η έκπτωση. Εάν το MAGI ενός ατόμου υπερβαίνει τα 78,000 $ το 2022 ή τα 83,000 $ το 2023, δεν δικαιούται να λάβει την κράτηση. Το ίδιο ισχύει για τους έγγαμους φορολογούμενους που κερδίζουν περισσότερα από 214,000 $ το 2022 ή 228,000 $ το 2023.

Εάν το παραδοσιακό IRA σας δεν εκπίπτει φορολογικά, το Roth IRA είναι η καλύτερη επιλογή. Με το Roth IRA, οι εισφορές γίνονται με δολάρια μετά από φόρους και υπάρχουν όρια εισοδήματος.

4. Κόστος IRA

Για να ανοίξετε ένα IRA, θα χρειαστεί να επισκεφτείτε μια τράπεζα ή μια επένδυση μεσίτης, αυτοπροσώπως ή διαδικτυακά.

Ορισμένοι διαδικτυακοί μεσίτες προσφέρουν IRA χωρίς χρέωση εκτός από τις προμήθειες για αγορά και πώληση εντός του λογαριασμού. Άλλοι μεσίτες θα χρεώνουν μια ετήσια προμήθεια διαχείρισης, ακόμα κι αν δεν διαχειρίζονται τον λογαριασμό για εσάς.

Αναζητήστε IRA χωρίς χρέωση. Μια προμήθεια διαχείρισης 1% μπορεί να μειώσει σημαντικά το υπόλοιπό σας σε μια περίοδο 20 ετών, επομένως είναι σημαντικό να περιορίσετε τις χρεώσεις στο ελάχιστο.

Η κατώτατη γραμμή

Είτε πρόκειται για Roth είτε για παραδοσιακό IRA, ξεκινήστε. Τα χρήματα που βρίσκονται στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας, κερδίζοντας ελάχιστους έως καθόλου τόκους, θα μπορούσαν να λειτουργήσουν σκληρότερα για εσάς σε έναν IRA, ακόμη και με ασφαλείς επενδυτικές επιλογές.

Δεν ξέρετε πώς να επενδύσετε τα χρήματα; Ρωτήστε έναν σύμβουλο μόνο με αμοιβή για κάποια βοήθεια. Πολλοί είναι πρόθυμοι να σας χρεώσουν μια εφάπαξ χρέωση και μια αμοιβή για μια ετήσια διαβούλευση.