Πολλοί Αμερικανοί τελειώνουν τη χρονιά με αίσθηση ζοφεροί για τα οικονομικά τους, και δεν χρειάζεται να είστε ψυχίατρος για να καταλάβετε γιατί.
Ο δραματικός πληθωρισμός ροκάνισε τους προϋπολογισμούς των νοικοκυριών καθώς οι τιμές εκτοξεύτηκαν στα ύψη αυγά προς την αεροπορικά εισητήρια. Τα υψηλότερα επιτόκια έκαναν τον δανεισμό χρημάτων πιο ακριβό, ωθώντας την ιδιοκτησία σπιτιού απρόσιτη για πολλούς.
Μια ύφεση φαίνεται να είναι επικείμενη: «Το 2022, όπως και τα δύο τελευταία χρόνια, έχει επιβαρύνει τα οικονομικά του Αμερικανού καταναλωτή», δήλωσε η Rachel Gittleman, υπεύθυνη προσέγγισης χρηματοοικονομικών υπηρεσιών στην Consumer Federation of America, ένα εθνικό δίκτυο μη κερδοσκοπικών οργανώσεων υπέρ των καταναλωτών.
Στην αρχή της πανδημίας, η ανακούφιση από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση βοήθησε να διατηρηθούν πολλά νοικοκυριά στη ζωή, σημείωσε, αλλά τα περισσότερα από αυτά τα χρήματα εξαντλήθηκαν φέτος. «Οι καταναλωτές έχουν επιστρέψει στα οικονομικά τους πριν από την COVID-XNUMX, με τη διαφορά ότι τώρα αντιμετωπίζουμε πληθωρισμό ρεκόρ και αύξηση των επιτοκίων», δήλωσε ο Gittleman.
Ορισμένοι είδαν τη χρηματοοικονομική αστάθεια του 2022 ως ευκαιρία να επικεντρωθούν εκ νέου οι οικονομικές προτεραιότητες. «Ένα από τα καλύτερα αποτελέσματα της αναταραχής του 2022 είναι ότι ήταν ένα κάλεσμα αφύπνισης στους Αμερικανούς να δώσουν μεγαλύτερη προσοχή στα προσωπικά τους οικονομικά», δήλωσε ο Έρικ Αμζαλάγκ, οικονομικός σχεδιαστής μόνο με αμοιβή στο Canoga Park της Καλιφόρνια.
Αυτό μπορεί να σημαίνει τη δημιουργία εργαλείων όπως οικιακούς προϋπολογισμούς, φύλλα εργασίας εξόδων ή ανιχνευτές εισοδήματος και τον καθορισμό στοχευμένων στόχων αποταμίευσης, είπε. «Πολλοί από τους πελάτες μου μου εξήγησαν ότι ο συνδυασμός του πληθωρισμού και των αρνητικών αποδόσεων της αγοράς ήταν ένα-δύο γροθιά που τους υπενθύμισε ότι πρέπει να αφιερώσουν πόρους και προσοχή στην οικονομική τους υγεία».
Αλλά εν μέσω της οικονομικής αναταραχής του 2022, υπήρχαν μερικά φωτεινά σημεία όσον αφορά τα πορτοφόλια των Αμερικανών.
Ακολουθεί μια ματιά σε μερικές από τις ασημένιες επενδύσεις που σχετίζονται με τα χρήματα σε αυτή τη δύσκολη περίοδο:
1. Οι μετοχές ήταν «σε πώληση»
Οι αγορές πλήγωσαν φέτος, μια ανησυχητική τάση για όποιον έπρεπε να συνταξιοδοτηθεί ή εξοικονόμηση κολλεγίων. Αλλά για τους ανθρώπους που μόλις άρχισαν να επενδύουν και να αποταμιεύουν, η πτώση του βιομηχανικού μέσου όρου Dow Jones
DJIA,
και S&P 500
SPX,
ήταν μια ευκαιρία αγοράς, είπαν ορισμένοι παρατηρητές.
«Όποιος βρίσκεται στο στάδιο της συσσώρευσης του πλούτου του και κάνει τακτικές συνεισφορές στη συνταξιοδότησή του ή ακόμη και στους φορολογητέους λογαριασμούς του επωφελήθηκε από την πώληση της αγοράς για πρώτη φορά εδώ και αρκετά χρόνια», δήλωσε ο Ron Guay, ένας πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής με Rivermark Wealth Management στο Sunnyvale, Καλιφόρνια.
Η πτώση της αγοράς δημιούργησε επίσης ιδανικές συνθήκες για μετατροπή ενός παραδοσιακού λογαριασμού IRA σε λογαριασμό Roth IRA, αυτός πρόσθεσε. Μια μετατροπή Roth είναι ελκυστική όταν οι αγορές είναι πτωτικές, επειδή εάν ο λογαριασμός σας έχει χάσει την αξία, θα πληρώσετε λιγότερο φόρο για τη μετατροπή. Η αξία θα ανακάμψει με την πάροδο του χρόνου (ελπίζουμε) και η ανάπτυξη θα είναι αφορολόγητη.
2. Κάποιες οφειλές φοιτητικών δανείων ακυρώθηκαν — αλλά όχι αυτές για τις οποίες ακούτε
Το σχέδιο του Προέδρου Τζο Μπάιντεν να ακυρώσει φοιτητικό χρέος ύψους 10,000 δολαρίων για δανειολήπτες που κερδίζουν λιγότερα από 125,000 δολάρια ετησίως και 20,000 δολάρια για όσους έχουν υποτροφίες Pell σε αναμονή εν αναμονή νομικών προσφυγών.
Ωστόσο, εκτός από αυτήν την ευρεία προσπάθεια ελάφρυνσης του χρέους, ορισμένες μικρότερες ομάδες δανειοληπτών φοιτητικών δανείων είδαν τα χρέη τους να συρρικνώνονται ή να εξαφανίζονται το 2022. Το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ ακύρωσε 6 δισεκατομμύρια δολάρια χρέος για 200,000 πρώην φοιτητές που φέρονται να εξαπατήθηκαν από τα κολέγιά τους. Μετά από χρόνια παραπόνων σχετικά με το πρόγραμμα ελάφρυνσης του χρέους των δημοσίων υπαλλήλων, η κυβέρνηση Μπάιντεν μετακόμισε ακυρώσει χρέη 24 δισεκατομμυρίων δολαρίων για 36,000 δανειολήπτες στο πρόγραμμα Συγχώρεση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας.
3. Πολλές μεγάλες τράπεζες συνέχισαν να καταργούν τις προμήθειες υπερανάληψης
Εν μέσω πίεσης από την ομοσπονδιακή εποπτική αρχή Consumer Financial Protection Bureau, ορισμένες από τις μεγαλύτερες τράπεζες της χώρας συνέχισαν να μειώνουν ή να μειώνουν τις προμήθειες υπερανάληψης. η τράπεζα της Αμερικής
BAC,
για παράδειγμα, κατάργησε τις προμήθειες υπερανάληψης και μείωσε την αμοιβή «ανεπαρκών κεφαλαίων» από 35 $ σε 10 $. «Είναι πραγματικά μια επιβάρυνση για εκείνους τους καταναλωτές που έχουν τα λιγότερα να χάσουν», είπε ο Gittleman στο MarketWatch, μιλώντας γενικά για τα τέλη υπερανάληψης.
Σχεδόν το 80% των εσόδων από τέλη υπερανάληψης βαρύνει περίπου το 9% των κατόχων λογαριασμού και το μέσο υπόλοιπό τους είναι 350 $, είπε ο Gittleman, επικαλούμενη έρευνα της CFPB.
Η Bank of America ανέφερε τον Αύγουστο πτώση 90% στα έσοδα από τέλη σε ετήσια βάση.
Χρεώσεις καθυστέρησης πιστωτικής κάρτας, που κοστίζει στους καταναλωτές περίπου 12 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως, θα μπορούσε να τεθεί υπό έλεγχο στη συνέχεια. Η CFPB έλαβε μέτρα για τη σύνταξη νέων κανόνων για τις χρεώσεις πιστωτικών καρτών τον Ιούνιο.
4. Ο κατώτατος μισθός ανέβηκε σε πολλά μέρη
Ενώ ο ομοσπονδιακός κατώτατος μισθός δεν έχει υποχωρήσει από 7.25 $ την ώρα από το 2009, πολλές πολιτείες, πόλεις και κομητείες μετακινήθηκαν για να αυξήσουν τους μισθούς για τους εργαζόμενους με τα χαμηλότερα εισοδήματα. «Μέχρι το τέλος του 2022, 49 δικαιοδοσίες (δύο πολιτείες και 47 πόλεις και κομητείες) θα πληρούν ή θα υπερβαίνουν τον κατώτατο μισθό των 15 $ για ορισμένους ή όλους τους εργοδότες», σύμφωνα με την Εθνικό Εργατικό Δίκαιο. Η τάση συνεχίστηκε με τα ενδιάμεσα του Νοεμβρίου όταν οι ψηφοφόροι ενέκρινε πρωτοβουλίες για αύξηση των ωρομισθίων σε τουλάχιστον 12 $ την ώρα έως το 2024 στη Νεβάδα και σε 15 $ την ώρα έως το 2026 στη Νεμπράσκα, από 9 $ την ώρα.
5. Bye-bye έκπληξη ιατρικούς λογαριασμούς
Απροσδόκητοι ιατρικοί λογαριασμοί - που μπορεί να συμβούν ακόμη και σε ασφαλισμένους όταν χρησιμοποιούν πάροχο ή εργαστήριο εκτός δικτύου - μπορούν να προκαλέσουν σοβαρή μακροπρόθεσμη ζημιά στα οικονομικά των ανθρώπων. Το 2022, η πρακτική της «χρέωσης έκπληξης» ήταν ως επί το πλείστον παράνομη όταν τέθηκε σε ισχύ ο «No Surprises Act» της εποχής Τραμπ. Ο νόμος εισήγαγε μια σειρά από μέτρα προστασίας για τους καταναλωτές που χρειάζονται ιατρική περίθαλψη, συμπεριλαμβανομένων των καταστάσεων έκτακτης ανάγκης.
Το MarketWatch εξήγησε τι καλύπτεται και τι δεν καλύπτεται από τον νέο νόμο εδώ.
«Ο νόμος παρεμβαίνει για να προστατεύσει τους καταναλωτές από μια εξωφρενική πρακτική χρέωσης που έχει αυξηθεί σε εύρος και συχνότητα», είπε η Patricia Kelmar, διευθύντρια εκστρατειών υγειονομικής περίθαλψης στο US PIRG, στο MarketWatch τον Ιανουάριο.
6. Κάποιο ιατρικό χρέος αφαιρέθηκε από τις πιστωτικές αναφορές
Μιλώντας για ιατρικούς λογαριασμούς, οι καταναλωτές πήραν άλλο ένα διάλειμμα σε αυτόν τον χώρο όταν τα τρία μεγάλα γραφεία πιστωτικών αναφορών — Equifax
EFX,
Experian
EXPGY,
και TransUnion
TRU,
- μείωσε πλήρως πληρωμένα ιατρικά χρέη από πιστωτικές εκθέσεις. Οι καταναλωτές θα έχουν επίσης 12 μήνες (από έξι μήνες) προτού εμφανιστεί στην πιστωτική τους έκθεση το απλήρωτο ιατρικό χρέος. Από το 2023, οι πιστωτικές αναφορές δεν θα περιλαμβάνουν απλήρωτο ιατρικό χρέος που είναι μικρότερο από 500 $.
«Η ιδέα εκατομμυρίων ανθρώπων να έχουν δυνητικά το παλιό χρέος που μόλις αφαιρέθηκε από την πιστωτική τους έκθεση είναι μεγάλη υπόθεση», είπε ο Matt Schulz, επικεφαλής πιστωτικός αναλυτής στο LendingTree, είπε τότε στο MarketWatch. «Υπάρχουν πολύ λίγα πράγματα στη ζωή που είναι πιο ακριβά από την αδιάφορη πίστωση».
Περίπου ένα στα πέντε νοικοκυριά στις ΗΠΑ αναφέρει ότι έχει ιατρικό χρέος, σύμφωνα με το CFPB. Το ληξιπρόθεσμο ιατρικό χρέος είναι πιο κοινό μεταξύ των μαύρων και ισπανόφωνων ατόμων, πρόσθεσε η CFPB, παρά στους λευκούς και τους Ασιάτες. Από τον Ιούνιο του 2021, 88 δισεκατομμύρια δολάρια σε αναφερόμενους ιατρικούς λογαριασμούς εμφανίζονταν στα πιστωτικά αρχεία των καταναλωτών.εκτιμάται το FPB.
7. Μια «εξαιρετικά ισχυρή» αγορά εργασίας
Η υποτιθέμενη τάση του “ήσυχη παραίτηση” τράβηξε την προσοχή των μέσων ενημέρωσης φέτος. Αλλά πολλοί υπάλληλοι εργάζονταν, με επίσημα μέτρα, περισσότερο από ποτέ. Οι ΗΠΑ είχαν μια «εξαιρετικά ισχυρή» αγορά εργασίας το 2022, δήλωσε ο Τζος Μπέβινς, διευθυντής έρευνας στο Ινστιτούτο Οικονομικής Πολιτικής, μια δεξαμενή σκέψης αριστερών, με 4.3 εκατομμύρια θέσεις εργασίας που δημιουργήθηκαν μέχρι τον Νοέμβριο. Αυτή ήταν η δεύτερη καλύτερη επίδοση από το 1940, είπε, με την πρώτη καλύτερη να είναι το 2021.
Αυτή η στενή αγορά εργασίας έφερε ισχυρή αύξηση των ονομαστικών μισθών, η οποία, αν και απέτυχε να ανταποκριθεί στις αυξανόμενες τιμές καταναλωτή, αμβλύνει «ΠΟΛΛΑ από τις καταστροφικές συνέπειες», είπε. Τα κέρδη ήταν ιδιαίτερα καλά για τους εργαζόμενους με χαμηλό εισόδημα, οι οποίοι γνώρισαν αύξηση μισθών που «πραγματικά ξεπέρασε τον πληθωρισμό για το μεγαλύτερο μέρος των τελευταίων δύο ετών».
8. Υψηλότερες αποδόσεις για τους αποταμιευτές μετρητών, ειδικά εκείνους που δεν χρειάζονται τα χρήματα αμέσως
Τα πέντε της Fed οι αυξήσεις των επιτοκίων οδήγησαν σε υψηλότερα ετήσια ποσοστά στις πιστωτικές κάρτες και υψηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων, τα οποία ήταν κακά νέα για άτομα που έχουν χρέη πιστωτικών καρτών ή θέλουν να αγοράσουν ένα σπίτι. Όμως, η άλλη πλευρά ήταν οι καλύτερες αποδόσεις σε εργαλεία ταμιευτηρίου με έντοκα, όπως οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) και τα ομόλογα της σειράς I του Υπουργείου Οικονομικών των ΗΠΑ. Επειδή είναι συνδεδεμένα με τον πληθωρισμό, δεσμεύω τις αποδόσεις έφτασε στο υψηλό ρεκόρ του 9.62% φέτος, και οι αποταμιευτές έκαναν ουρά για να τα αγοράσουν, επίσης σε αριθμούς ρεκόρ.
Φυσικά, οι άνθρωποι που είχαν μετρητά κάθονταν για να αποταμιεύσουν ήταν από τους λίγους τυχερούς. Προσωπικά ποσοστά αποταμίευσης των Αμερικανών — ή το ποσοστό του εισοδήματος των ανθρώπων που απομένει μετά την πληρωμή λογαριασμών και άλλων βασικών αγαθών — έπεσε στο χαμηλό του 2.3%, το δεύτερο χαμηλότερο σημείο σε περισσότερες από έξι δεκαετίες.
9. Το Κογκρέσο άνοιξε το δρόμο για τους εργοδότες να βοηθήσουν τους εργαζόμενους να εξοικονομήσουν μετρητά για έκτακτες ανάγκες
Όπως σημειώθηκε παραπάνω, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι μια πολυτέλεια που πολλοί Αμερικανοί δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά, αλλά θα μπορούσαν να λάβουν κάποια βοήθεια σε αυτό το μέτωπο χάρη στο Πακέτο δαπανών του Κογκρέσου για το τέλος του έτους. Σύμφωνα με ένα σύνολο διατάξεων γνωστών ως Secure Act 2.0, οι εργοδότες θα έχουν την επιλογή δημιουργία λογαριασμών ταμιευτηρίου έκτακτης ανάγκης για τους εργαζομένους τους παράλληλα με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Ένα μέρος των μισθολογικών επιταγών των εργαζομένων θα κατατεθεί αυτόματα στους λογαριασμούς, το οποίο θα περιορίζεται στα 2,500 $ ετησίως. Μόνο οι «μη υψηλά αμειβόμενοι υπάλληλοι», δηλαδή όσοι βγάζουν περισσότερα από 150,000 $ ετησίως, θα είναι επιλέξιμοι για τους λογαριασμούς.
10. Επιτέλους ψύχεται η αγορά κατοικιών και η άνοδος των ενοικίων φαίνεται να χαλαρώνει
Το τέλος του 2022 έχει ρίξει κάποιες ελπίδες για τους επίδοξους αγοραστές και ενοικιαστές. Η Rent.com, η μηχανή αναζήτησης διαμερισμάτων, απαρίθμησε τις πιο προσιτές περιοχές του μετρό, οι οποίες, όπως είπε, παρέχουν μια ανάπαυλα από το υψηλό κόστος ενοικίασης. «Οι μονοψήφιες αυξήσεις των τιμών των ενοικίων και η μείωση των τιμών ενοικίασης από μήνα σε μήνα σε αρκετές αγορές δίνουν στους ενοικιαστές την ελπίδα ότι οι τιμές μπορεί να σταθεροποιηθούν μετά από μια περίοδο ιστορικής ανάπτυξης», ανέφερε.
Οι κυνηγοί σπιτιών, ειδικά οι αγοραστές για πρώτη φορά, θα αναζητήσουν πιο προσιτές κατοικίες το 2023, με το επιτόκιο των 30ετών στεγαστικών δανείων να κυμαίνεται επί του παρόντος γύρω στο 7%, διπλάσιο από το επιτόκιο αυτή τη φορά πέρυσι. «Πολλές από αυτές τις περιοχές πέταξαν κάτω από το ραντάρ στη φρενίτιδα της πανδημίας και τώρα είναι σε καλή θέση για να δημιουργήσουν σταθερές προοπτικές εργασίας χωρίς την τιμή της μεγάλης πόλης», δήλωσε η επικεφαλής οικονομολόγος του Realtor.com, Danielle Hale.
(Το Realtor.com διαχειρίζεται η θυγατρική της News Corp Move Inc. και το MarketWatch είναι μονάδα της Dow Jones, επίσης θυγατρική της News Corp.
NWSA,
)
«Η ζέστη θα παραμείνει στην Sunshine State, να είναι σίγουρο», πρόσθεσε ο Zillow ετήσια πρόβλεψη ακινήτων κυκλοφόρησε νωρίτερα αυτόν τον μήνα. «Όμως, καθώς η οικονομική προσιτότητα έχει γίνει ο βασικός μοχλός τόσο της προσφοράς όσο και της ζήτησης στην αγορά, τα μέρη που εξακολουθούν να διαθέτουν λογικές τιμές βλέπουν ήδη τη δυναμική να αλλάζει το δρόμο τους και θα πρέπει να έχουν τις πιο υγιείς αγορές κατοικιών το 2023».
Πηγή: https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-hapened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo