Κοντινό πλάνο ενός ηλικιωμένου ζευγαριού που έχει πρωινό και κάνει τους λογαριασμούς
ιστόκ
Μόνο περίπου ένας στους τέσσερις συνταξιούχους έχει δεν βίωσε κάθε είδους σοκ στη συνταξιοδότηση, σύμφωνα με α μελέτη από την Εταιρεία Αναλογιστών. Και αυτά τα γεγονότα σοκ - όπως ένας τεράστιος οδοντιατρικός λογαριασμός, για παράδειγμα - συχνά συνοδεύονται από μια τιμή σοκ. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα δύσκολο για τους συνταξιούχους, καθώς σε αντίθεση με όταν κάποιος εργάζεται και παράγει σταθερό μισθό, οι συνταξιούχοι πρέπει να βασίζονται στον μακροπρόθεσμο προγραμματισμό τους και να ορίζουν μηνιαίους ελέγχους διανομής.
Τα καλά νέα? Η ενίσχυση των αποταμιεύσεών σας μπορεί να προστατεύσει από αυτά τα γεγονότα σοκ. «Με συνταξιούχους πελάτες, ένα από τα μεγαλύτερα θέματα για το οποίο μιλάμε είναι πόσους μήνες διανομών θέλουμε να διαθέσουμε για επιπλέον χρήματα για απρόβλεπτα ή παράτυπα έξοδα», δήλωσε ο Peter T. Palion, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και πρόεδρος του Master Plan. Συμβουλευτική στο East Norwich της Νέας Υόρκης. (Δείτε τα καλύτερα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου που μπορείτε να λάβετε εδώ.)
Φροντίδα για αγαπημένα πρόσωπα
Αυτή είναι μια από τις πιο απρόβλεπτες δαπάνες για τη συνταξιοδότηση και περιλαμβάνει τις ιατρικές ανάγκες ενός συζύγου, γονέα, παιδιού ή εγγονού, λέει ο Spencer Betts, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής, επικεφαλής συμμόρφωσης και οικονομικός σύμβουλος στην Bickling Financial στο Λέξινγκτον της Μασαχουσέτης.
«Αυτά είναι σχεδόν αδύνατο να προβλεφθούν, αλλά η φροντίδα των αναγκών μακροχρόνιας φροντίδας κάποιου μπορεί να είναι εξαιρετικά δαπανηρή», λέει, προσθέτοντας ότι αυτό το είδος φροντίδας θα μπορούσε επίσης να περιλαμβάνει τη βοήθεια ενός αγαπημένου προσώπου με εθισμό, διακανονισμό διαζυγίου, χρεοκοπίες και άλλα οικονομικές ανάγκες. "Όχι μόνο αυτό θα απαιτήσει οικονομικούς πόρους, αλλά θα μπορούσε να περιλαμβάνει μετεγκατάσταση και ώρες και ώρες προσωπικού χρόνου."
Η φροντίδα προκαλεί οικονομικό πλήγμα: Για παράδειγμα, οι σύζυγοι που φροντίζουν μεταξύ τους ηλικίας 59 και 66 ετών είχαν 50% λιγότερα περιουσιακά στοιχεία του IRA, 39% λιγότερα περιουσιακά στοιχεία εκτός IRA και 11% λιγότερα εισοδήματα κοινωνικής ασφάλισης, καθώς και μικρότερο εισόδημα από τους έγγαμους άτομα που δεν φροντίζουν, διαπιστώνει η έκθεση.
Αλλά ο προγραμματισμός για αυτήν τη φάση μπορεί να είναι ιδιαίτερα δύσκολος λόγω της μεγάλης διαφοράς τιμής ανάλογα με τη φροντίδα που απαιτείται, λέει ο Betts. «Από την πλευρά του φθηνού, υπάρχει η βασική φροντίδα, όπως μια περιοδεύουσα νοσοκόμα που έρχεται στο σπίτι σας μια-δυο φορές την εβδομάδα και φροντίζει να παίρνετε φάρμακα και βοηθά σε κάποιες βασικές εργασίες. Στην πιο ακριβή πλευρά είναι οι μονάδες Alzheimer που παρέχουν XNUMXωρη παρακολούθηση ηλικιωμένων ασθενών».
Το πρώτο βήμα όταν πρόκειται για τον προγραμματισμό για αυτήν τη φάση της ζωής είναι «να εξετάσετε το ιστορικό υγείας της οικογένειάς σας», είπε ο Betts. Εκτός από το ενδεχόμενο ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης, λέει ότι είναι επίσης επιτακτική ανάγκη να διερευνηθεί «το κόστος της περίθαλψης κοντά στον τόπο διαμονής σας ή στον τόπο που θα θέλατε να συνταξιοδοτηθείτε», καθώς αυτό μπορεί να «διαφέρει πολύ ανάλογα με την τοποθεσία σας».
Δείτε τα καλύτερα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου που μπορείτε να λάβετε εδώ.
Έξοδα υγείας
Τα ζευγάρια που είναι 65 ετών και άνω μπορούν να αναμένουν ότι θα ξοδέψουν περίπου 315,000 δολάρια μετά από φόρους σε υγειονομικά και ιατρικά έξοδα καθ' όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. μελέτη από το Fidelity που βρέθηκε.
Τούτου λεχθέντος, δεν πρέπει να αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι σχεδόν το ένα πέμπτο των συνταξιούχων δηλώνουν έκπληκτοι από τα σημαντικά ιατρικά και συνταγογραφούμενα έξοδα, σύμφωνα με την έκθεση της Εταιρείας Αναλογιστών. "Αυτό δεν περιλαμβάνει εάν ένας πελάτης θέλει να μετακομίσει σε κάποια κατάσταση υποβοηθούμενης διαβίωσης όπου μπορεί να έχει κάποιον να του μαγειρεύει ή να έχει μια νοσοκόμα που τον ελέγχει", σύμφωνα με τον Christopher Lyman, οικονομικό σύμβουλο στην Allied Financial Advisors στο Newtown, Πενσυλβάνια.
Πηγή: 2015 Society of Actuaries' Survey of Post-Retirement Risk and the Process of Retirement
A αναφέρουν από την RBC Wealth Management διαπίστωσε ότι οι υγιείς 65χρονοι μπορούν να περιμένουν μια μέρα να ξοδεύουν έως και 100,000 $ ετησίως σε μακροπρόθεσμες δαπάνες, που περιλαμβάνουν γηροκομεία, φροντίδα στο σπίτι ή υβριδικές επιλογές.
Ο Lyman λέει ότι ένα κρίσιμο μέρος του προγραμματισμού για τη συνταξιοδότηση είναι ο παράγοντας της υγείας σας και της αναμενόμενης ποιότητας ζωής σας. Θα χρειαστεί να λογοδοτήσετε για πρόσθετα κεφάλαια για ειδικούς ιατρούς και φάρμακα στα ανώτερα χρόνια σας, είπε.
Επισκευές στο σπίτι
Περίπου το 76% των ατόμων ηλικίας 65 έως 79 ετών και το 68% των ατόμων άνω των 80 ετών ζουν σήμερα σε μονοκατοικίες, σύμφωνα με μια έρευνα. αναφέρουν από το Joint Centre For Housing Studies στο Πανεπιστήμιο του Χάρβαρντ. Επιπλέον, σχεδόν τα τρία τέταρτα των ατόμων ηλικίας 50 ετών και άνω λένε ότι θα προτιμούσαν να μείνουν στο σημερινό τους σπίτι καθώς γερνούν, σύμφωνα με ένα AARP μελέτη.
Με τόσους πολλούς ηλικιωμένους να κατέχουν και να ζουν στα δικά τους σπίτια, η έκθεση της Εταιρείας Αναλογιστών διαπίστωσε ότι το 28% θα αντιμετωπίσει μια μέρα απροσδόκητες επισκευές ή θα υποβληθεί σε σημαντικές αναβαθμίσεις σπιτιού κατά τη συνταξιοδότηση. Η έκθεση διαπίστωσε επίσης ότι το 16% των συνταξιούχων δήλωσαν έκπληκτοι από την πτώση της αξίας του σπιτιού τους κατά περισσότερο από 25%.
Ωστόσο, όταν πρόκειται για τον προγραμματισμό επισκευών στο σπίτι κατά τη συνταξιοδότηση, ο Palion υπενθυμίζει πάντα στους πελάτες του ότι αυτά τα έξοδα θα προκύψουν μια μέρα. «Αν κάνετε όλα τα πράγματα στο σπίτι όταν δεν είστε στη σύνταξη, ξέρετε ότι τα πράγματα χαλάνε από καιρό σε καιρό και πρέπει να επιδιορθωθούν, όπως το πλυντήριο ρούχων ή ο λέβητας ζεστού νερού ή η στέγη ή οτιδήποτε άλλο. ”
Τα HELOC ή τα στεγαστικά δάνεια και τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια είναι μερικές μόνο από τις πιθανές επιλογές που μπορεί να έχετε για να καταπολεμήσετε αυτά τα απρόβλεπτα έξοδα.
Ο Betts λέει ότι κατά τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης των πελατών του, είναι κρίσιμο να υπάρχουν περισσότερες από μία πηγές εισοδήματος για να βοηθήσουν στην απομάκρυνση τυχόν απρόβλεπτων δαπανών που σχετίζονται με επισκευές σπιτιού. «Εάν προκύψει ένα απροσδόκητο έξοδο, έχουμε αυτές τις δύο επιπλέον πηγές εισοδήματος που ελπίζουμε ότι δεν θα εκτροχιάσουν τα συνταξιοδοτικά τους σχέδια».
Δείτε τα καλύτερα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου που μπορείτε να λάβετε εδώ.
Οδοντιατρική εργασία
Όσον αφορά τα απροσδόκητα έξοδα, οι μεγάλες οδοντιατρικές εργασίες κατατάσσονται κοντά στην κορυφή με το 24% των συνταξιούχων να δηλώνουν σοκαρισμένοι με το ποσό που έπρεπε να ξοδέψουν για τη συνταξιοδότησή τους, σύμφωνα με την έκθεση της Εταιρείας Αναλογιστών.
Οι περισσότεροι ηλικιωμένοι μπορούν να αναμένουν να ξοδέψουν περισσότερα από 20,000 $ σε οδοντιατρικά ασφάλιστρα και περισσότερα από 12,000 $ σε κοινό κόστος από την ηλικία των 65 ετών το 2022 έως την ηλικία των 87 ετών, σύμφωνα με την έρευνα HealthView Insights. Και ενώ το Medicare καλύπτει ορισμένα πράγματα, ο Πρόεδρος της HealthView Services Ron Mastrogiovanni τονίζει ότι «δεν καλύπτει την οδοντιατρική για πράγματα όπως το σφράγισμα ή το τράβηγμα ενός δοντιού, και γι' αυτό οι άνθρωποι θα πρέπει να εξετάσουν έντονα την οδοντιατρική κάλυψη».
Για να αποφύγετε το περιττό άγχος και να σχεδιάσετε καλύτερα αυτά τα έξοδα στη συνταξιοδότηση, ο Palion λέει να αφήσετε κατά μέρος τις εικασίες και να υποθέσετε ότι θα χρειαστεί να ξοδέψετε χρήματα για τα δόντια σας στη συνταξιοδότηση.
«Το κόστος της οδοντιατρικής εργασίας επηρεάζει όλους», είπε. «Όλοι έχουν δόντια, οπότε είναι πραγματικά απροσδόκητο όταν χρειάζεστε κάποια οδοντιατρική εργασία; Αν δεν έχετε κάποια εμφυτεύματα, θα χρειαστείτε κάποια οδοντιατρική εργασία.»
Βοηθώντας τα ενήλικα παιδιά
Το 52% των νεαρών ενηλίκων αυτές τις μέρες, από 18 έως 29 ετών, ζουν με τους γονείς τους, σύμφωνα με αναφορά από την Securian. Αυτό είναι σχεδόν οι διπλάσιοι που το έκαναν στην ίδια ηλικία το 1960.
Γιατί είναι τόσο δύσκολο να το συνυπολογίσουμε στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης; «Δεν μπορούμε να μοντελοποιήσουμε οικονομικά αυτά τα έξοδα και συμβαίνουν συχνά σε ακατάλληλες περιόδους, όπως κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης», δήλωσε ο Tom Balcom, CFP και ιδρυτής της 1650 Wealth Management στο Fort Lauderdale της Φλόριντα.
Υπάρχει κάτι που μπορεί να γίνει για να συνυπολογιστεί αυτή η πιθανή δαπάνη στο μακροπρόθεσμο πρόγραμμα αποταμίευσής σας; Ο Balcom λέει ότι η εταιρεία του προτείνει να συνεργαστεί με ενήλικα παιδιά για να δημιουργήσουν τον δικό τους προϋπολογισμό και να διασφαλίσουν ότι δεν ξοδεύουν υπερβολικά τα μέσα τους. «Συχνά αποκαλώ αυτή την οικονομική σκληρή αγάπη», είπε. "Αν βγάζετε 50,000 $ ετησίως, δεν μπορείτε να ξοδεύετε 2,000 $ το μήνα στο ενοίκιο."
Η εταιρεία Balcom συμβουλεύει επίσης τους πελάτες της να αποθηκεύουν χρηματοοικονομικά αποθεματικά έως και έξι μήνες εκτός από τυχόν συνταξιοδοτικά ταμεία. «Με έναν αριθμό αντισταθμισμένων επενδύσεων, οι πελάτες μας είναι πάντα πιθανό να έχουν κάτι που έχει εκτιμηθεί, επομένως η στρατηγική αγοράς χαμηλού, υψηλών πωλήσεων θα πρέπει πάντα να λειτουργεί».
Οι συμβουλές, οι συστάσεις ή οι ταξινομήσεις που εκφράζονται σε αυτό το άρθρο είναι αυτές του MarketWatch Picks και δεν έχουν ελεγχθεί ούτε εγκριθεί από τους εμπορικούς μας συνεργάτες.
Source: https://www.marketwatch.com/picks/1-in-5-retirees-dont-see-this-expense-coming-or-its-315-000-pricetag-01664824517?siteid=yhoof2&yptr=yahoo