Το Brookings Institution, η ισχυρή δεξαμενή σκέψης που εδρεύει στην Ουάσιγκτον, έχει αμφισβητήσει τις υποσχέσεις σχετικά με τη συχνά αναγγελθείσα αξίωση της κρυπτογράφησης για βελτίωση της οικονομικής ένταξης. Στην αναφορά της για λογαριασμό της Brookings, η Tonantzin Carmona αμφισβητηθεί Οι δυνατότητες των ψηφιακών στοιχείων για τη βελτίωση της καθημερινής πρόσβασης σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες.
Η Carmona επικαλέστηκε αναφορές του Υπουργείου Οικονομικών των ΗΠΑ που ανταποκρίθηκαν στην εκτελεστική εντολή του Προέδρου Μπάιντεν προς τις κυβερνητικές υπηρεσίες να προτείνουν ρυθμιστικά πλαίσια για ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία. Το Υπουργείο Οικονομικών περιέγραψε τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία ως επικίνδυνα για τους μειονεκτούντες πληθυσμούς του αναφέρουν, "Crypto-Assets: Implications for Consumers, Investors, and Businesses." Κατέληξε στο συμπέρασμα ότι τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία δεν έχουν ανταποκριθεί στις δυνατότητες που υποσχέθηκαν περιλαμβάνει παραδοσιακά αποκλεισμένους πληθυσμούς.
Τμήματα μειονεκτούντων πληθυσμών χρησιμοποιούν ψηφιακά στοιχεία. ΕΝΑ επισκόπηση που διεξήχθη στο Πανεπιστήμιο του Σικάγο έδειξε ότι το 44% των εμπόρων ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων στις ΗΠΑ είναι Αφροαμερικανοί και Λατίνοι. Η Federal Reserve επίσης Παραδέχεται ότι ένας αυξανόμενος αριθμός ατόμων με υποτραπεζική χρήση χρησιμοποιούν ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία.
Ωστόσο, η Brookings σημειώνει ότι οι ομάδες που θα μπορούσαν να επωφεληθούν από μεγαλύτερη οικονομική ένταξη δεν αλληλεπικαλύπτονται τόσο με ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία όσο φαίνεται να πιστεύουν οι υποστηρικτές κρυπτονομισμάτων.
Η Brookings εντοπίζει το πρόβλημα της κρυπτογράφησης με τις ανταγωνιστικές αφηγήσεις
Σύμφωνα με την έκθεση του Brookings Institution, οι έμποροι ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων χρησιμοποιούν δύο αφηγήσεις που θα μπορούσαν να αλληλοσυμπληρώνονται σε επιφανειακό επίπεδο, αλλά να ανταγωνίζονται σε βαθύτερα επίπεδα.
Η πρώτη αφήγηση υποστηρίζει ότι τα ψηφιακά στοιχεία μπορούν να παρέχουν μια εναλλακτική μέθοδο για συναλλαγές. Τα άτομα που δεν το βρίσκουν εύκολο να επισκέπτονται τράπεζες ή να χρησιμοποιούν εφαρμογές ψηφιακής τραπεζικής θα μπορούσαν, για παράδειγμα, να κατεβάσουν ένα πορτοφόλι bitcoin. Σε αντίθεση με τις τράπεζες, τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία μπορούν να διεκπεραιώνουν συναλλαγές 24 ώρες την ημέρα.
Η δεύτερη αφήγηση προτείνει τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία ως τρόπο οικοδόμησης πλούτου. Οι υποστηρικτές αυτής της αφήγησης συνήθως χρησιμοποιούν τον όρο αργκό "HODL" και προτείνουν την αγαπημένη τους κρυπτογράφηση θα διατηρήσει ή θα αυξήσει την αξία. Μερικοί σε αυτό το στρατόπεδο υποστηρίζουν εφαρμογές DeFi για την κατάθεση ψηφιακών στοιχείων για να κερδίσουν ενδιαφέρον. Αυτή η αφήγηση αποθαρρύνει τη χρήση ψηφιακών στοιχείων ενεργητικού για καθημερινές συναλλαγές, δίνοντας έμφαση στα επενδυτικά τους χαρακτηριστικά.
Φυσικά, τα άτομα που ενδιαφέρονται για μεγαλύτερη οικονομική ένταξη θα μπορούσαν να ρωτήσουν ποια επιλογή θα προτιμούσαν οι πιθανοί χρήστες ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων, εάν οι υποστηρικτές μπορούσαν να προσφέρουν μεθόδους τόσο βολικές όπως το σάρωση μιας χρεωστικής κάρτας. Μπορούν οι χρήστες να χρησιμοποιήσουν ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία για συναλλαγές ή δημιουργία πλούτου; Πώς μπορεί η κοινότητα κρυπτογράφησης να λύσει προβλήματα εάν δεν μπορεί να συμφωνήσει ούτε σε έναν στόχο;
Πρώτα πρώτα, η αγορά κρυπτογράφησης απαιτεί σχεδόν πάντα τραπεζικό λογαριασμό. Ενώ ορισμένα ανταλλακτήρια ενδέχεται να επιτρέπουν στους πελάτες να αγοράζουν ψηφιακά στοιχεία με προπληρωμένη χρεωστική κάρτα, πολλά κορυφαία ανταλλακτήρια, όπως το Coinbase, απαιτούν από τους πελάτες να συνδέσουν έναν τραπεζικό λογαριασμό.
Πολλοί υποτράπεζοι ή μη τραπεζικοί άνθρωποι παραθέτω παράγοντες όπως η αδυναμία τους να διατηρήσουν ένα ελάχιστο υπόλοιπο, οι υψηλές τραπεζικές προμήθειες ή η δυσπιστία προς τις τράπεζες. Αυτά τα άτομα μπορούν ήδη να βρουν εναλλακτικές, όπως προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες, που είναι βολικές και εύχρηστες για καθημερινές συναλλαγές ⏤ χωρίς να απαιτείται τραπεζικός λογαριασμός.
Τα blockchain των ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων συνήθως δεν μπορούν να διαχειριστούν υψηλή απόδοση συναλλαγών. Οποιοδήποτε blockchain με συναλλαγές ανά δευτερόλεπτο στο ίδιο επίπεδο με Visa ή Mastercard συνήθως θυσιάζει την αποκέντρωση σχεδόν εξ ολοκλήρου, επιλέγοντας ένα ολιγοπώλιο που συμφωνεί να πληρώσει για μεγάλες υποδομές κέντρων δεδομένων.
Οι προγραμματιστές δοκιμάζουν διαφορετικές λύσεις κλιμάκωσης, αλλά καμία από αυτές δεν μπορεί να κλιμακώσει ένα αποκεντρωμένο blockchain όπως το Bitcoin στο επίπεδο της Visa. Αυτός ο περιορισμός μπορεί να επιβραδύνει ή ακόμα και να εμποδίσει τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία να αντικαταστήσουν τις τράπεζες και τις πιστωτικές κάρτες.
Το Crypto ως εργαλείο δημιουργίας πλούτου δεν είναι ελπιδοφόρο
Δεύτερον, τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία δεν είναι ένα εργαλείο οικοδόμησης πλούτου για δισεκατομμύρια ανθρώπους που δεν έχουν χρήματα να επενδύσουν εξαρχής. Οι άγριες διακυμάνσεις των τιμών καθιστούν τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία έναν αβέβαιο τρόπο οικοδόμησης πλούτου. Πολλοί άνθρωποι είναι χρεωμένοι ή δεν έχουν επενδυτικά κεφάλαια.
Η Brookings αναφέρει επίσης άλλους ιστορικούς τρόπους με τους οποίους τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία δεν μπορούν να αντιμετωπίσουν τα εμπόδια για τους παραδοσιακά μειονεκτούντες πληθυσμούς στις ΗΠΑ. Οι προηγούμενες πιέσεις για να δώσουν στις οικογένειες ένα οικονομικό πλεονέκτημα περιελάμβαναν τον νόμο του 1862 για το Homestead, ο οποίος υποσχόταν στρέμματα γης σε άτομα που ήθελαν να επανεγκατασταθούν, και το νομοσχέδιο GI του 1944, το οποίο υποσχόταν δωρεάν κολέγιο και βοήθεια για την έναρξη μιας επιχείρησης ή την αγορά σπιτιού σε επιλέξιμους βετεράνους. Ωστόσο, Τα περισσότερα οφέλη πήγαν στους λευκούς άνδρες και αποκλεισμένες μειονότητες και χρεωμένοι πληθυσμοί.
Αυτό προκάλεσε το πρόβλημα του άνισου πλούτου των γενεών. Λευκές οικογένειες έχουν ένα μέσο επίπεδο πλούτου 188,200 $ — που αποδίδεται σε μεγάλο βαθμό στην κατοχή ακίνητης περιουσίας. Οι ισπανόφωνες οικογένειες έχουν μέσο όρο 36,100 $. Οι αφροαμερικανικές οικογένειες έχουν μέσο επίπεδο πλούτου 24,100 $.
Τα άτομα που μεγάλωσαν σε φτωχότερες οικογένειες έχουν περισσότερα εμπόδια για την απόκτηση ευνοϊκών όρων πίστωσης για την έναρξη μιας επιχείρησης ή την πρόσβαση στην τριτοβάθμια εκπαίδευση. Ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία θα πρέπει να αντιμετωπιστούν αυτά τα ζητήματα να βελτιώσουν την εικόνα τους ως εργαλείο βελτιωμένης οικονομικής ένταξης.
Η Brookings περιγράφει τις πολλές κρυφές χρεώσεις της κρυπτογράφησης
Τρίτον, η Brookings συνιστά στους υποστηρικτές ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων να δημιουργήσουν πολύ καλύτερες ράμπες εντός και εκτός των διεθνών νομισμάτων. Οι υποστηρικτές προώθησαν τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία ως έναν γρήγορο και φθηνό τρόπο διαχείρισης διεθνών εμβασμάτων.
Διαφήμισαν ότι ένας αποστολέας που χρησιμοποιεί ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία θα μπορούσε να στείλει χιλιάδες δολάρια πέρα από τα εθνικά σύνορα για απλές δεκάρες αντί να χάσει ένα ποσοστό των χρημάτων που αποστέλλονται σε υπηρεσίες εμβασμάτων όπως η Western Union. Ο παραλήπτης θα μπορούσε να λάβει τοπικό νόμισμα σε λεπτά αντί για μέρες.
Ωστόσο, όπως και οι υπηρεσίες εμβασμάτων, εξακολουθούν να ισχύουν οι προμήθειες και οι τραπεζικοί κανόνες. Ορισμένοι χρήστες σε χώρες των οποίων το τραπεζικό σύστημα απαγορεύει τις συνδέσεις με ανταλλακτήρια κρυπτογράφησης πρέπει να αναζητήσουν σπάνια και ακριβά ΑΤΜ κρυπτογράφησης για να μετατρέψουν ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία σε μετρητά.
Εάν οι παραλήπτες προτιμούσαν να διατηρήσουν το υπόλοιπο κρυπτογράφησης χωρίς μετατροπή σε fiat, θα έπρεπε να αγοράσουν σπάνιους προμηθευτές για να ξοδέψουν ένα ψηφιακό περιουσιακό στοιχείο στην τοπική τους κοινότητα. Τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία έχουν ακόμη να αντιμετωπίσουν τα διεθνή εμβάσματα fiat ράμπες εντός και εκτός, συν προμήθειες ανταλλαγής και συναλλαγών.
Διαβάστε περισσότερα: Το TVL του NEAR έπεσε άσχημα μετά την απομάκρυνση του USN stablecoin που μοιάζει με Terra
Η προστασία των καταναλωτών εξακολουθεί να λείπει
Τέταρτον, η έλλειψη προστασίας των καταναλωτών μπορεί να είναι πρόβλημα. Τον Ιούνιο του 2022, το περιοδικό Fortune προειδοποίησε ότι οι πελάτες του Celsius Network ενδέχεται να μην έχουν τη συνήθη προστασία των καταναλωτών εάν χρεοκοπούσε.
Στις 28 Ιουλίου 2022, η Federal Reserve ανακοίνωσε ότι αυτή και η FDIC είχε συνυπογράψει επιστολή απαιτητικές ότι η Voyager Digital σταματήσει να διαφημίζει ότι είχε ασφάλεια καταθέσεων στην FDIC. Η επακόλουθη κατάρρευση του Voyager ανέδειξε την έλλειψη προστασίας των καταναλωτών στον χώρο των ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων.
Η Brookings προειδοποίησε ότι οι μελλοντικές πιέσεις για χρηματοοικονομική ένταξη θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε τις ίδιες ληστρικές πρακτικές όπως τα στεγαστικά δάνεια υψηλού κινδύνου, τα δάνεια payday και οι υπηρεσίες εξαργύρωσης επιταγών που τείνουν να αντικαθιστούν τα κλειστά υποκαταστήματα τραπεζών σε μειονεκτικές γειτονιές. Ομοίως, τα ΑΤΜ κρυπτογράφησης αρχίζουν να εμφανίζονται σε καταστήματα ψιλικών σε κοινότητες χαμηλού εισοδήματος και μπορούν να αποσπάσουν χρεώσεις έως και 20%.
Υπό το πρίσμα αυτών των ζητημάτων, η Brookings έχει προτείνει ότι υπάρχουν ήδη καλύτεροι τρόποι βελτίωσης της οικονομικής ένταξης ⏤ και δεν απαιτούν κρυπτογράφηση. Μια προφανής τακτική θα μπορούσε, για παράδειγμα, να άρει τα συστημικά εμπόδια στο άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού μέσω της νομοθεσίας.
Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα εργάζεται επίσης σε μια υπηρεσία άμεσων πληρωμών που ονομάζεται FedNow, την οποία φώναξε να κυκλοφορήσει στα μέσα του 2023. Carmona επίσης υπαινίχθηκε ότι η Ομοσπονδιακή Τράπεζα θα μπορούσε να προσφέρει απευθείας λογαριασμούς κεντρικής τράπεζας για ιδιώτες και επιχειρήσεις, αντί να την περιορίζει σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εγκεκριμένα από τον κύριο λογαριασμό.
Συνολικά, το Brookings Institution συνιστά στους υπεύθυνους χάραξης πολιτικής να εξετάσουν πιο προσεκτικά την προώθηση μεγαλύτερης οικονομικής ένταξης χωρίς τη χρήση κρυπτογράφησης.
Για περισσότερα ενημερωμένα νέα, ακολουθήστε μας Twitter και ειδήσεις Google ή ακούστε το ερευνητικό μας podcast Καινοτομία: Blockchain City.
Πηγή: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/