Blockchain για τη βιώσιμη ανάπτυξη: Η περίπτωση της Γκάνα

Στη σύγχρονη εποχή της ταχείας παγκοσμιοποίησης και ψηφιοποίησης, οι τεχνολογικές εξελίξεις έχουν πλέον πάρει τέτοιες διαστάσεις που η χρήση κρυπτονομισμάτων δεν είναι νέο φαινόμενο. Η τεχνολογία πίσω από το blockchain ανοίγει το διαδίκτυο για χρηματοοικονομικές υπηρεσίες αντικαθιστώντας την εμπιστοσύνη, θεμελιώδες στοιχείο του χρηματοπιστωτικού συστήματος εδώ και αιώνες, με τη διαφάνεια ενσωματωμένη σε ένα αποκεντρωμένο δίκτυο. Ως εκ τούτου, blockchain έχει τη δυνατότητα να βοηθήσει στην επίτευξη τους Στόχους Βιώσιμης Ανάπτυξης των Ηνωμένων Εθνών (SDG) ενισχύοντας τους μη τραπεζικούς, κυρίως γυναίκες, μειώνοντας τις προμήθειες συναλλαγών καθώς και δημιουργώντας μια εναλλακτική πηγή ρευστότητας.

Μόνο 57.7% ενηλίκων στην Γκάνα το 2021 είχαν τραπεζικό λογαριασμό. Ανίκανοι να αντέξουν οικονομικά τη συμμετοχή στο επίσημο χρηματοπιστωτικό σύστημα, οι φτωχοί πληρώνουν τα περισσότερα για θεμελιώδεις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Επιπλέον, υπάρχει ένα πολλαπλασιαστικό αποτέλεσμα εγγενές με την οικονομική συμμετοχή των γυναικών που έχει ευρείες συνέπειες σεβόμενοι ορισμένους ΣΒΑ.

Συγγενεύων: Η «δεκαετία παράδοσης» του ΟΗΕ χρειάζεται blockchain για να πετύχει

Η οικονομική ένταξη μπορεί να ανακουφίσει τη φτώχεια, να βελτιώσει την υγεία και την ευημερία, την ισότητα των φύλων, να επηρεάσει θετικά την εκπαίδευση των παιδιών και πολλά άλλα. Η πρόσβαση σε οικονομικά προσιτές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες γίνεται έτσι καταλύτης για την οικονομική ανάπτυξη και ευκαιρίες. Με απλά λόγια, εδώ διακυβεύονται πολλά. Ας το σκάψουμε.

Η οικονομική δύναμη της Δυτικής Αφρικής: Γκάνα

Συνορεύοντας με την Ακτή του Ελεφαντοστού, την Μπουρκίνα Φάσο και το Τόγκο, η Γκάνα βρίσκεται στην καρδιά της Δυτικής Αφρικής. Ο πληθυσμός είναι περίπου 32 εκατομμύρια, και εκτός από τις διάφορες φυλετικές γλώσσες, τα αγγλικά είναι μια από τις αναγνωρισμένες εθνικές γλώσσες. Συχνά θεωρείται η οικονομική δύναμη της Δυτικής Αφρικής, το 2020, η ισοτιμία αγοραστικής δύναμης της χώρας (ακαθάριστο εγχώριο προϊόν κατά κεφαλήν) ήταν περίπου $5,744 δολάρια Ηνωμένων Πολιτειών. Μέχρι να χτυπηθεί από μια σοβαρή τραπεζική κρίση που εκτείνεται από το 2017 έως το 2020, η οικονομική ανάπτυξη της Γκάνας ήταν εκπληκτική - η επιτομή του τι έπρεπε να επιτύχουν πολλές χώρες στην περιοχή. Συγκλονισμένη από άλλη μια κρίση, με το όνομα COVID-19, η οικονομία βρίσκεται σε διαδικασία ανάκαμψης.

Οι πλούσιοι της Γκάνας παραμένουν συγκεντρωμένοι στις αστικές περιοχές του νότου και τα νοικοκυριά με χαμηλότερο εισόδημα διασκορπισμένα σε όλη την ύπαιθρο, όπου κατοικεί το μεγαλύτερο μέρος του πληθυσμού. Ως αποτέλεσμα, οι τραπεζικές υπηρεσίες βρίσκονται σε μεγάλο βαθμό σε αστικές περιοχές. Παρόλα αυτά, μια έρευνα του 2010 κατέληξε στο συμπέρασμα ότι η φυσική πρόσβαση στις τράπεζες δεν είναι το κεντρικό εμπόδιο για τις τραπεζικές συναλλαγές, αλλά μάλλον οι απαιτήσεις Γνωρίστε τον Πελάτη σας (KYC) που πολλοί από τους μη τραπεζικούς δεν είναι σε θέση να εκπληρώσουν. Επίσης, το 64% των ερωτηθέντων δήλωσε ότι η ανεπάρκεια εισοδήματος είναι η κύρια αιτία για την έλλειψη τραπεζικού λογαριασμού. Αν και αυτή η μελέτη μπορεί να φαίνεται ξεπερασμένη, μια νέα μελέτη από το 2021 έφτασε σε παρόμοια συμπεράσματα επισημαίνοντας ότι μία από τις κύριες δυσκολίες στο άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού έγκειται στην έλλειψη οικονομικών πόρων.

Βασικό στοιχείο για την υποδομή χρηματοοικονομικών υπηρεσιών της χώρας είναι το κινητό χρήμα, το οποίο συνοδεύει την καθημερινή ζωή εκατομμυρίων κατοίκων της Γκάνας — περίπου το 38.9% του πληθυσμού το 2021 είχε καταχωρηθεί έναν λογαριασμό χρημάτων για κινητά. Το κινητό χρήμα, που εισήχθη το 2009, είναι μια χρηματοοικονομική υπηρεσία που επιτρέπει στους ανθρώπους να μεταφέρουν χρήματα και να χειρίζονται πληρωμές χωρίς να χρειάζεται να έχουν τραπεζικό λογαριασμό. Το μόνο που απαιτείται για την ολοκλήρωση μιας συναλλαγής είναι ένα κινητό τηλέφωνο με δυνατότητα αποστολής SMS.

Ανάλογα με τον πάροχο δικτύου, τα χρήματα από κινητές συσκευές επιτρέπουν στους κατόχους λογαριασμών να έχουν πρόσβαση σε πιστωτικά και άλλα είδη χρηματοοικονομικών προϊόντων. Έχει το πρόσθετο πλεονέκτημα ότι οι απαιτήσεις του για KYC είναι χαλαρές σε σύγκριση με αυτές των τραπεζών. Στις περισσότερες περιπτώσεις, κάποιος «μόνο» χρειάζεται απόδειξη ταυτότητας για να ανοίξει λογαριασμό. Συνολικά, αυτό μπορεί να αποτελέσει απλώς ένα ακόμη εμπόδιο για την οικονομική ένταξη (μπορεί να μην έχουν όλοι τηλέφωνο ή έγγραφα ταυτότητας), αλλά αυτό είναι τόσο χαμηλό όσο το εμπόδιο φτάνει. Δύο από τα διακριτά μειονεκτήματά του, ωστόσο, είναι τα τέλη συναλλαγής και ανάληψης. Η MTN, για παράδειγμα, χρεώνει για μεταφορές χρημάτων μέσω κινητού τηλεφώνου έως και 5%. Χρεώσεις που μπορεί να φαίνονται ασήμαντες αλλά συσσωρεύονται με την πάροδο του χρόνου.

Συγγενεύων: Δείτε τι συμβαίνει στο Web3 σε όλη την Αφρική

Στις 17 Νοεμβρίου 2021, η κυβέρνηση της Γκάνας ανακοίνωσε τη θέσπιση εισφοράς ηλεκτρονικών συναλλαγών 1.75%, με σκοπό να γεμίσει τα κρατικά ταμεία. Αρχικά είχε προταθεί να πραγματοποιηθεί έως τον Φεβρουάριο, η ηλεκτρονική εισφορά παραμένει αναβληθεί λόγω της σφοδρής αντιπολίτευσης. Ωστόσο, έχει υποστηριχθεί ότι ανεξάρτητα από τον ηλεκτρονικό φόρο, οι περισσότεροι άνθρωποι θα συνεχίσουν να χρησιμοποιούν χρήματα από κινητό.

Τέλος, τα εμβάσματα από το εξωτερικό είναι ένα θέμα που δεν μπορεί να αγνοηθεί όταν συζητείται η κατάσταση των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών στην Γκάνα. Η λήψη εμβασμάτων αντιπροσωπεύει ένα αξιοσημείωτο μέρος του ΑΕΠ της χώρας, όπως συμβαίνει σε πολλές αναπτυσσόμενες χώρες.

Το 2018, η Γκάνα ήταν ο δεύτερος μεγαλύτερος αποδέκτης εμβασμάτων στη Δυτική Αφρική μετά τη Νιγηρία. Με περισσότερους κατοίκους της Γκάνας να μεταναστεύουν στην Ευρώπη και τη Βόρεια Αμερική, ένας σημαντικός αριθμός νοικοκυριών βασίζεται σε εμβάσματα για να τα βγάλουν πέρα. Ενώ οι τράπεζες είναι συνήθως η πιο ακριβή επιλογή για διεθνείς συναλλαγές, οι υπηρεσίες μεταφοράς χρημάτων παραδίδουν τα χρήματα σε τράπεζα, τοποθεσία παραλαβής μετρητών ή λογαριασμό κινητής τηλεφωνίας με χαμηλότερο κόστος.

Το κρυπτονόμισμα έχει ανταγωνιστικό πλεονέκτημα σε σχέση με τις διασυνοριακές συναλλαγές. Σε πολλές περιπτώσεις, λόγω των λιγότερων μεσαζόντων, η αποστολή χρημάτων διεθνώς είναι φθηνότερη και ταχύτερη μέσω blockchain. Οπως και αναφερθεί από την Παγκόσμια Τράπεζα, το μέσο κόστος αποστολής 200 $ ήταν 6.8% το τρίτο τρίμηνο του 2020. Στην πραγματικότητα, η διευκόλυνση των διεθνών εμβασμάτων ήταν ζωτικής σημασίας για την πολιτική απόφαση του Ελ Σαλβαδόρ για λανσάροντας το Bitcoin ως νόμιμο χρήμα τον Σεπτέμβριο του 2021. Οι ΣΒΑ αναγνωρίζουν επίσης το σημαντικό κόστος για τα εμβάσματα ως παράγοντα που εμποδίζει τη χρηματοοικονομική ένταξη και, ως εκ τούτου, έχουν θέσει ως στόχο τη μείωσή τους στο 3% έως το 2030.

Συγγενεύων: Ο κόσμος δεν χρειάζεται τράπεζες, πολιτικούς ή ΜΚΟ

Blockchain για τη βιώσιμη ανάπτυξη

BlockchainΤα χαρακτηριστικά του ότι είναι άφθαρτος και χωρίς μεσάζοντες μπορεί να βοηθήσουν στην καλύτερη εξυπηρέτηση των μη τραπεζικών. Με τη σειρά του, αυτό θα μπορούσε επίσης να οδηγήσει σε διαφοροποίηση της αγοράς χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, στην οποία παραδοσιακά κυριαρχούσαν οι τράπεζες. Χωρίς να εμβαθύνουμε σε ομάδες τεχνολογικών gobbledygook, τα κρυπτονομίσματα που βασίζονται σε blockchain θα μπορούσαν να κάνουν ό,τι (και περισσότερα) μπορούν να κάνουν τα τραπεζικά ιδρύματα, αλλά χωρίς τρίτο που ελέγχει τα δεδομένα των χρηστών και χρεώνει στους ανθρώπους εκπληκτικές χρεώσεις για βασικές υπηρεσίες.

Εκτός από όλα όσα μπορεί να κάνει η κρυπτογράφηση, περισσότερα από 10 χρόνια μετά το πρώτο Bitcoin (BTC), δεν έχει ακόμη επιτύχει ευρεία υιοθέτηση από τους καταναλωτές. Με βάση ποσοτικές έρευνες που διεξήχθησαν με άτομα που ζουν στην ευρύτερη περιοχή της Άκρα, την πιο αστικοποιημένη περιοχή της χώρας και την τοποθεσία της πρωτεύουσάς της, τα ευρήματα δείχνουν έλλειψη εμπιστοσύνης στο μέλλον των κρυπτονομισμάτων: Είναι μια οικονομική φούσκα ή θα αντικαταστήσει τα εθνικά νομίσματα , κερδίζοντας εμπιστοσύνη στη διαδικασία; Κανείς δεν μπορεί να πει με σιγουριά. Ωστόσο, τα ευρήματα ανέφεραν επίσης μια καλή ευκαιρία για τα κρυπτονομίσματα να αυξήσουν τον ατμό και να εμπλουτίσουν την αγορά χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, ειδικά εάν θα ήταν ευκολότερα στη χρήση, πιο σταθερά και αποδεκτά από τα καταστήματα για καθημερινές αγορές.

Φαίνεται ότι οι άνθρωποι δεν έχουν ακόμη τις γνώσεις που απαιτούνται για να πραγματοποιήσουν συναλλαγές κρυπτονομισμάτων (όχι μόνο στην Αφρική, όπως δείχνουν άλλες έρευνες). Πράγματι, χρειάζεται τεράστιος χρόνος για να το ξεπεράσετε.

Συγγενεύων: Η εκπαίδευση κρυπτογράφησης μπορεί να φέρει οικονομική ενδυνάμωση στους Λατινοαμερικανούς

Η έλλειψη εμπιστοσύνης ευδοκιμεί στην έλλειψη γνώσης που εμποδίζει την υιοθέτηση της κρυπτογράφησης – ο δαιμονοποιητικός τρόπος με τον οποίο αυτό το οικονομικό εργαλείο απεικονίζεται τακτικά από πολλά μέσα ενημέρωσης δεν κάνει καλό επίσης. Είναι ένας φαύλος κύκλος που δεν μπορεί να ξεμπερδευτεί αν δεν υπάρχει μια εύχρηστη χρηματοοικονομική υπηρεσία την οποία μπορούν να χρησιμοποιήσουν τόσο τα άτομα όσο και οι ιδιοκτήτες καταστημάτων. Μόλις υπάρξει μια τέτοια πλατφόρμα, ίσως με την οποία κάποιος μπορεί να μεταφέρει κεφάλαια μέσω SMS (έτσι βασίζεται σε μια υπάρχουσα υποδομή με την οποία πολλοί Γκανέζοι γνωρίζουν), αυτός ο κύκλος μπορεί να αμφισβητηθεί και η υιοθέτηση του κρυπτονομίσματος να επιταχυνθεί. Τούτου λεχθέντος, υπάρχουν επιχειρήσεις που εργάζονται σε συναλλαγές blockchain που βασίζονται σε SMS. Αν και αυτό δεν σημαίνει αντικατάσταση άλλων τύπων χρηματοοικονομικών εργαλείων, θα διαφοροποιούσε τον τομέα των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και θα συμπεριλάμβανε άτομα που μέχρι στιγμής έχουν μείνει εκτός.

Σε αυτή τη συγκυρία, αξίζει να σημειωθεί ότι η διακύμανση της τιμής ορισμένων κρυπτονομισμάτων μπορεί να ξεπεραστεί με τη χρήση σταθερών νομισμάτων, κρυπτονομισμάτων που είναι συνδεδεμένα με νομίσματα fiat — δηλαδή νομίσματα που έχουν εκδοθεί από την κυβέρνηση — ή πολύτιμα μέταλλα. Ενώ οι επικριτές σπεύδουν να επισημάνουν ότι αυτά τα νομίσματα δεν είναι πλέον αποκεντρωμένα καθώς, όσον αφορά το fiat, η αξία τους εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την απόδοση του νομίσματος που αντικατοπτρίζουν. Ορισμένες εταιρείες στον χώρο των κρυπτονομισμάτων κατάφεραν να αναπτύξουν σχετικά αποκεντρωμένα σταθερά νομίσματα — π.χ. το MakerDAO's Dai).

Επίσης, περισσότερες από 70 χώρες εργάζονται επί του παρόντος για τη δημιουργία ενός ψηφιακού ισοδύναμου των εθνικών τους νομισμάτων. Αποκαλούμενα ως ψηφιακά νομίσματα κεντρικής τράπεζας (CBDC), ένα ψηφιακό ισοδύναμο εθνικών νομισμάτων που εκδίδεται από τις κεντρικές τράπεζες μπορεί να ενισχύσει την προστασία των καταναλωτών και να πυροδοτήσει ένα ρυθμιστικό πλαίσιο, που συνεπάγεται δημοσιονομική και νομισματική πολιτική, για ένα σημαντικό μέρος του χρηματοπιστωτικού συστήματος, το οποίο έχει μέχρι στιγμής ευρέως διαφεύγει αρχές. Φυσικά, υπάρχουν μειονεκτήματα: οι χρήστες θα πρέπει να εγκαταλείψουν κάποιο βαθμό ιδιωτικότητας και ελέγχου, ενώ οι κεντρικές τράπεζες θα είναι εξοπλισμένες με ασύλληπτη ισχύ που θα τους επιτρέπει να χρονολογούν τις συναλλαγές τους, να τις ακυρώνουν κ.λπ. Ποιότητα της αποκεντρωμένης χρηματοδότησης. Είναι μια εξαιρετική ευκαιρία για το μοντέλο αυταρχικής κυβέρνησης που επιθυμεί να εδραιώσει τον έλεγχο των οικονομικών συναλλαγών και των πολιτών. Άρα, το κρυπτονομίσματα και το blockchain μπορεί να αποτελούν μέσο ελευθερίας ή να χρησιμοποιούνται για δυστοπικά αποτελέσματα.

Από την άλλη πλευρά, παρέχοντας μια απλή υποδομή για την έναρξη της κρυπτογράφησης, τα CBDC που ενώνονται με μια φιλική προς τον χρήστη πλατφόρμα θα μπορούσαν να είναι το σημείο εκκίνησης και η πύλη μέσω της οποίας οι άνθρωποι μπορούν να μάθουν για τα κρυπτονομίσματα και να ενδυναμωθούν. Στο εξής, οι άνθρωποι μπορεί να αισθάνονται ενθαρρυμένοι να αναζητήσουν τον κόσμο που περιβάλλει τα κρυπτονομίσματα, να αναπτύξουν την οικονομική τους λογοτεχνική δύναμη και να μετακινήσουν τις οικονομίες τους σε αποκεντρωμένες λύσεις.

Τα μαθήματα που λαμβάνονται από το Ελ Σαλβαδόρ θα μπορούσαν να βοηθήσουν στην προώθηση της οικονομικής ένταξης μέσω της κρυπτογράφησης σε άλλα μέρη του κόσμου. Αν και αυτό το άρθρο δεν μπορεί να διερευνήσει όλα τα επιχειρήματα γύρω από τα CBDC, μπορεί απλώς να είναι ένας τρόπος για να δημιουργήσετε εμπιστοσύνη, να υποκινήσετε την οικονομική ένταξη και να επιταχύνετε την υιοθέτηση της κρυπτογράφησης. Αναγνωρίζοντας τις τεράστιες δυνατότητες του κρυπτονομίσματος, διαπιστώνω ότι κατά πάσα πιθανότητα θα αυξηθεί σε συνάφεια. Αυτό που με απασχολεί είναι μάλλον πόσος χρόνος χρειάζεται για να κερδίσει έδαφος τα κρυπτονομίσματα, λαμβάνοντας υπόψη ότι πολλοί από αυτούς που βρίσκονται στην εξουσία έχουν συμφέρον να διατηρούν τα πράγματα ως έχουν. Ρίχνοντας μια ματιά στην ιστορία, είμαι βέβαιος ότι η υιοθέτησή του θα είναι πιο γρήγορη από τη μετάβαση από τα κοχύλια των καραβιών στο fiat.

Για άλλη μια φορά για την ένταξη

Προσφέροντας ένα δικαιότερο και πιο διαφανές χρηματοπιστωτικό σύστημα, τα κρυπτονομίσματα και το blockchain αποτελούν μια εναλλακτική λύση στις συμβατικές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Η αναγνώριση των κρυπτονομισμάτων και του blockchain για χρηματοοικονομική ένταξη και η εξέταση πέρα ​​από τις υποδομές κινητών χρημάτων και τραπεζών είναι κρίσιμης σημασίας για την κάλυψη της ανάγκης των ανθρώπων για πρόσβαση σε προσιτές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Απαιτείται μια φιλική προς τον χρήστη πλατφόρμα για τη διευκόλυνση της χρήσης για ιδιώτες και επιχειρήσεις. Με αυτό, οποιοσδήποτε θα μπορούσε να έχει πρόσβαση στα οφέλη χωρίς εκτεταμένη γνώση του blockchain. Το Crypto πιθανότατα θα γίνει αποδεκτό από τα καταστήματα, συμβάλλοντας στην προώθηση της παροχής χρηματοοικονομικής ένταξης σε μέρος των Στόχων Βιώσιμης Ανάπτυξης του ΟΗΕ. Ωστόσο, τα ρυθμιστικά πλαίσια και η χρηματοοικονομική εκπαίδευση δεν πρέπει να υποτιμώνται κατά την αντιμετώπιση του οικονομικού αποκλεισμού.

Τελικά, γίνεται φανερό ότι αυτό που απειλεί να αντικαταστήσει το blockchain είναι η ίδια η φύση του χρηματοπιστωτικού συστήματος παρακάμπτοντας το ζήτημα της εμπιστοσύνης. Λόγω της συντομίας του, το άρθρο άφησε έξω πολλές τεχνικές πτυχές του blockchain, όπως τα πορτοφόλια θεματοφυλακής και μη, τα αποκεντρωμένα και κεντρικά χρηματιστήρια και διαφορετικούς τύπους blockchains, κρυπτονομισμάτων και μηχανισμών συναίνεσης, αλλά ενθαρρύνω όλους να ξεκινήσουν το ταξίδι της εξερεύνησης ("googling") αυτές και άλλες έννοιες. Έχοντας κάνει έρευνα για αυτό το θέμα για μεγάλο χρονικό διάστημα, αν και είναι ένα κουραστικό εγχείρημα, μπορώ να σας διαβεβαιώσω ότι είναι εγχείρημα που προκαλεί σκέψη και ενισχύει τη γνώση. Δεδομένου ότι ένα μεγάλο μέρος του blockchain είναι ακόμα στα σπάργανα, είναι καλή στιγμή να αρχίσετε να διαβάζετε γι' αυτό τώρα.

Αυτό το άρθρο δεν περιέχει επενδυτικές συμβουλές ή προτάσεις. Κάθε κίνηση επένδυσης και διαπραγμάτευσης συνεπάγεται κίνδυνο και οι αναγνώστες πρέπει να διεξάγουν τη δική τους έρευνα όταν λαμβάνουν μια απόφαση.

Οι απόψεις, οι σκέψεις και οι απόψεις που εκφράζονται εδώ είναι μόνο του συγγραφέα και δεν αντανακλούν ή αντιπροσωπεύουν απαραίτητα τις απόψεις και τις απόψεις του Cointelegraph.