Blockchain και χρηματοοικονομική ένταξη στον 21ο αιώνα

Η πρόσφατη τεχνολογική πρόοδος επέτρεψε στο DeFi και το fintech να αναδειχθούν ως ένας τρόπος για να καταρρίψουν τα εμπόδια και να επηρεάσουν θετικά τον κόσμο μέσω της ψηφιακής χρηματοοικονομικής ενσωμάτωσης. Ως χρηματοοικονομική ένταξη ορίζεται η πρόσβαση σε χρήσιμα και οικονομικά οικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες που ανταποκρίνονται στις ανάγκες των επιχειρήσεων και των ατόμων – συναλλαγές, πληρωμές, αποταμιεύσεις, πίστωση και ασφάλιση – που παρέχονται με υπεύθυνο και βιώσιμο τρόπο.

Σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία του Findex, σχεδόν το ένα τρίτο των ενηλίκων - 1.7 δισεκατομμύρια - εξακολουθεί να είναι χωρίς τραπεζικό λογαριασμό. Εκείνοι στις αναπτυσσόμενες χώρες με έλλειψη υποδομών και κυβερνητικών ρυθμίσεων, φτωχά νοικοκυριά υπό την ηγεσία γυναικών σε αγροτικές περιοχές και άτομα που δεν εργάζονται αποτελούν περίπου το ήμισυ των μη τραπεζικών.

Η τεχνολογία πίσω από το blockchain έχει τη δυνατότητα να αλλάξει αυτό. Επιτρέπει την παροχή χρηματοοικονομικών υπηρεσιών μέσω του Διαδικτύου αντικαθιστώντας την εμπιστοσύνη, η οποία αποτελεί βασικό συστατικό του χρηματοπιστωτικού συστήματος για αιώνες, με τη διαφάνεια ενσωματωμένη σε ένα αποκεντρωμένο δίκτυο. Ως αποτέλεσμα, το blockchain έχει τη δυνατότητα να ενδυναμώσει τους μη τραπεζικούς, ιδιαίτερα τις γυναίκες, μειώνοντας τις προμήθειες συναλλαγών και παρέχοντας μια εναλλακτική πηγή ρευστότητας.

Προσφέροντας ένα δικαιότερο και πιο διαφανές χρηματοπιστωτικό σύστημα, κρυπτονομίσματα και blockchain αποτελούν εναλλακτική λύση στις συμβατικές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Η αναγνώριση του κρυπτονομίσματος και του blockchain για οικονομική ένταξη θα μπορούσε να είναι κρίσιμη για την κάλυψη της ανάγκης των ανθρώπων για πρόσβαση σε προσιτές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Μια φιλική προς τον χρήστη πλατφόρμα έχει τη δυνατότητα να διευκολύνει τις συναλλαγές για ιδιώτες και επιχειρήσεις. Ας δούμε πώς.

Το Παγκόσμιο Οικονομικό Φόρουμ περιγράφει την τεχνολογία ως «παγκόσμια, ανοιχτού κώδικα και προσβάσιμη σε όλους όσοι έχουν πρόσβαση στο Διαδίκτυο, ανεξάρτητα από εθνικότητα, εθνικότητα, φυλή, φύλο και κοινωνικοοικονομική τάξη». Στο πιο βασικό της επίπεδο, η τεχνολογία είναι ουσιαστικά μια αποκεντρωμένη μέθοδος οργάνωσης συναλλαγών σε μια βάση δεδομένων ή καθολικό, έτσι ώστε πολλά μέρη να μπορούν να συμφωνήσουν για την κατάσταση αυτών των συναλλαγών χωρίς την ανάγκη διαμεσολαβητή. Όλες οι συναλλαγές καταγράφονται σε αμετάβλητη, διαφανή και κρυπτογραφημένη μορφή. Με αυτόν τον τρόπο, blockchain αλλάζει τον ρόλο των τραπεζών, των κυβερνήσεων και των εταιρειών επιτρέποντας ασφαλέστερες, φθηνότερες και αποτελεσματικότερες χρηματοοικονομικές συναλλαγές από τις προηγούμενες μεθόδους.

Υπάρχουν τέσσερις ξεκάθαροι τρόποι με τους οποίους το blockchain θα μπορούσε να τεθεί αμέσως σε χρήση για την επίτευξη οικονομικής ένταξης:

• Υπηρεσίες πληρωμών: Με άμεσες, φθηνές, ανιχνεύσιμες συναλλαγές που μπορούν να χωρέσουν πολλά νομίσματα, σε πολλαπλά δίκτυα κινητής τηλεφωνίας τόσο σε εθνικό όσο και σε διεθνές επίπεδο, οι εφαρμογές blockchain γίνονται μια ελκυστική τεχνολογία για χρήση, ειδικά για μικρές μεταφορές χρημάτων.
• Αποταμιεύσεις: Διαφορετικές εφαρμογές και εταιρείες χρησιμοποιούν το blockchain ως εναλλακτική πλατφόρμα που διευκολύνει (και λιγότερο εκφοβιστικό) για όσους δεν διαθέτουν τραπεζικό λογαριασμό, πίστωση ή οικονομική ευχέρεια να αποταμιεύουν και να επενδύουν.
• Πίστωση: Πρόκειται για μια πιο ποικιλόμορφη περιοχή, με πλήθος έργων. Ένα εξαιρετικό παράδειγμα είναι το έργο blockchain Grassroots Economics, που εδρεύει στην Κένυα και χρηματοδοτείται από το Ταμείο Καινοτομίας της UNICEF. Το έργο στοχεύει να κλείσει το πιστωτικό κενό σε κοινότητες χαμηλού εισοδήματος δημιουργώντας νομίσματα κοινοτικής ένταξης ή CIC, τα οποία του επιτρέπουν να εκδίδει μάρκες που υποστηρίζονται από όλα τα πραγματικά αγαθά και υπηρεσίες σε μια συγκεκριμένη κοινότητα, όπως νερό, φαγητό ή η δουλειά των ξυλουργών ή των μπέιμπι σίτερ.
• Ασφάλιση: Τα ασφαλιστικά συμβόλαια τείνουν να απαιτούν ταυτότητες, απόδειξη οικονομικής φερεγγυότητας και πρόσθετη γραφειοκρατία που μπορεί να αποτελέσει εμπόδιο στην είσοδο. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια blockchain βασίζονται σε άλλες μορφές τίτλων, που μειώνουν το εμπόδιο για τον μεμονωμένο επενδυτή.

Αυτό φυσικά είναι μόνο σε ένα αρχικό στάδιο. Για να αξιοποιήσει πλήρως τις δυνατότητές της, καθίσταται απαραίτητη η ευρεία υιοθέτηση της τεχνολογίας blockchain. Χρειαζόμαστε προγραμματιστές για να κάνουν την υποδομή blockchain πιο αποτελεσματική και περιβαλλοντικά συνειδητή, οι κυβερνήσεις να δημιουργήσουν επαρκή νομοθεσία που να ρυθμίζει και να σταθεροποιεί την αγορά, επιχειρηματίες να πιλοτάρουν λύσεις blockchain και να μοιράζονται τα ευρήματά τους και χρηματοδότες να παρέχουν κεφάλαια σε πολλά υποσχόμενες εφαρμογές για την προώθηση της βιομηχανίας. Αναδεικνύει όμως τα οφέλη αυτού του τεχνολογικού εργαλείου.

Δυστυχώς, υπάρχει ένας μόνιμος κίνδυνος σχετικά με τα πιθανά οφέλη της τεχνολογίας blockchain - η υπερρύθμιση. Τα τελευταία χρόνια, πολλές δικαιοδοσίες έχουν διερευνήσει τη ρύθμιση λειτουργιών που σχετίζονται με κρυπτονομίσματα και blockchain. Έχουμε δει ρυθμιστικές αρχές να υιοθετούν διαφορετικές προσεγγίσεις σχετικά με το πώς να εφαρμόσουν ρυθμίσεις σε τεχνολογίες που βασίζονται σε blockchain, ιδιαίτερα στον οικονομικό τομέα. Όπως συμβαίνει με όλους τους κλάδους, υπάρχει θεμιτή ανάγκη για πρότυπα και κανονισμούς. Ο ιδανικός δρόμος θα ήταν οι μέτριες νομοθετικές προτάσεις για τη ρύθμιση του blockchain για την τόνωση των επενδύσεων και την προστασία των καταναλωτών και των επενδυτών. Ωστόσο, πρέπει να επισημανθεί κατά της υπερβολικής ρύθμισης. Τα κρυπτογραφικά περιουσιακά στοιχεία και, ειδικότερα, η τεχνολογία blockchain έχουν πρόσφατα ενοποιηθεί ως ασφαλείς πλατφόρμες για την επικύρωση των συναλλαγών σε μια ολοένα και πιο αποκεντρωμένη οικονομία. Ο κανονισμός δεν θα πρέπει να αλλάξει τη φύση αυτών των τεχνολογιών με κανέναν τρόπο. θα πρέπει απλώς να τα κάνει πιο ασφαλή για τους χρήστες τους. 

Η υπερρύθμιση είναι συνήθως το αποτέλεσμα των ρυθμιστικών αρχών που προσπαθούν να αντιμετωπίσουν τη μεταβλητότητα και τη διαχείριση κινδύνου – αλλά αυτοί είναι παράγοντες εγγενείς σε οποιαδήποτε χρηματοπιστωτική αγορά. Οι κανονισμοί για τις κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων θα πρέπει να επικεντρώνονται στο να τα καταστήσουν ασφαλέστερα και ευκολότερα στη χρήση τους και όχι στη δημιουργία φραγμών για λόγους ασφάλεια. Βασικά, η ρύθμιση θα πρέπει να επικεντρώνεται στη μείωση της κατάχρησης, στην παροχή προστασίας των καταναλωτών σε επενδυτές και ενδιαφερόμενους φορείς και στην καταπολέμηση της παράνομης δραστηριότητας.

Η υπερρύθμιση θα περιόριζε πιθανότατα, εκτός από αμέτρητα άλλα αρνητικά αποτελέσματα, τις δυνατότητες της νέας τεχνολογίας που βασίζεται σε blockchain να συμβάλει στην ενσωμάτωση περισσότερων ανθρώπων στο παγκόσμιο χρηματοπιστωτικό σύστημα, γεγονός που θα αρνιόταν τα σχετικά οφέλη σε δισεκατομμύρια στον παγκόσμιο νότο που πολλοί άνθρωποι στον ανεπτυγμένο κόσμο θεωρείται ήδη δεδομένο. Για αυτό και μόνο, οι δυτικές ρυθμιστικές αρχές θα πρέπει να προχωρήσουν έξυπνα και προσεκτικά προς τη θέσπιση ενός ρυθμιστικού πλαισίου που να διασφαλίζει την ασφάλεια, χωρίς να καταπνίγει την καινοτομία, τη δημιουργικότητα ή τις επενδύσεις. 

Αποποίηση ευθυνών: Αυτό το άρθρο παρέχεται μόνο για ενημερωτικούς σκοπούς. Δεν προσφέρεται ή δεν προορίζεται να χρησιμοποιηθεί ως νομική, φορολογική, επενδυτική, οικονομική ή άλλη συμβουλή.