Γιατί μπορεί να χρειαστεί να εξοικονομήσετε διπλάσια χρήματα για τη συνταξιοδότηση από τους γονείς σας

Πόσα θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε για να μπορέσετε να συνταξιοδοτηθείτε; Είναι μια απλή ερώτηση στη ρίζα των σχεδίων των περισσότερων ανθρώπων για τα χρυσά τους χρόνια. Η απάντηση, ωστόσο, μπορεί να είναι πολύ πιο περίπλοκη.

Χρησιμοποιώντας έρευνα που επανεξέτασε τη βιωσιμότητα μιας δημοφιλής στρατηγικής προγραμματισμού συνταξιοδότησης γνωστής ως κανόνας 4%, ένας στρατηγός χαρτοφυλακίου Morningstar διαπίστωσε ότι οι τρέχοντες αποταμιευτές μπορεί να χρειαστεί να κρύβουν διπλάσια χρήματα κάθε χρόνο σε σύγκριση με τα προηγούμενα ποσοστά αποταμίευσης ατόμων που έχουν ήδη συνταξιοδοτηθεί.

Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να αξιολογήσετε τις εισοδηματικές σας ανάγκες κατά τη συνταξιοδότηση και να σχεδιάσετε ένα σχέδιο για να τις καλύψετε. Βρείτε έναν αξιόπιστο σύμβουλο σήμερα.

Ενημέρωση του κανόνα του 4%.

Για δεκαετίες, ο κανόνας του 4% ήταν πυλώνας του συνταξιοδοτικού σχεδιασμού. Αυτός ο εμπειρικός κανόνας, που αναπτύχθηκε από τον χρηματοοικονομικό σχεδιαστή William Bengen το 1994, υπαγορεύει ότι οι συνταξιούχοι μπορούν να επεκτείνουν τις αποταμιεύσεις τους για 30 χρόνια αποσύροντας το 4% του αυγού φωλιάς τους το πρώτο έτος της συνταξιοδότησης και προσαρμόζοντας τις επόμενες αναλήψεις για τον πληθωρισμό κάθε χρόνο. Αυτή η απλή στρατηγική στοχεύει στην παροχή σταθερού και αξιόπιστου εισοδήματος σε συνταξιούχους με ισορροπημένα χαρτοφυλάκια (50% μετοχές, 50% ομόλογα)

Το κλασικό παράδειγμα που χρησιμοποιείται συχνά για να απεικονίσει τον κανόνα του 4% ένας συνταξιούχος με 1 εκατομμύριο δολάρια σε συνταξιοδοτική αποταμίευση. Χρησιμοποιώντας τον κανόνα του 4%, αυτός ο υποθετικός συνταξιούχος θα αναλάμβανε 40,000 $ κατά το πρώτο έτος της συνταξιοδότησής του και στη συνέχεια θα αύξανε τις επόμενες αναλήψεις κατά το ποσοστό του πληθωρισμού. Με αυτόν τον τρόπο θα διασφαλιστεί ότι δεν θα ξεμείνουν από χρήματα για τουλάχιστον 30 χρόνια.

Ωστόσο, οι ερευνητές της Morningstar λένε ότι οι χαμηλές αποδόσεις των ομολόγων και η υπερτιμημένη αγορά μετοχών είναι οι κύριοι λόγοι για τους οποίους ένα ποσοστό απόσυρσης 4% «μπορεί να μην είναι πλέον εφικτό». Αντίθετα, διαπίστωσαν ότι το 3.3% είναι το καταλληλότερο αρχικό ποσοστό απόσυρσης για συνταξιούχους με ισορροπημένα χαρτοφυλάκια που αναζητούν σταθερό ετήσιο συνταξιοδοτικό εισόδημα.

Με την αρχική απόσυρση μόνο του 3.3% του χαρτοφυλακίου του, ένας συνταξιούχος έχει 90% πιθανότητα να διατηρήσει θετικό υπόλοιπο λογαριασμού μετά από 30 χρόνια, διαπίστωσε η Morningstar. Όσο πιο βαριά είναι η μετοχική θέση του χαρτοφυλακίου, τόσο χαμηλότερο θα πρέπει να είναι το αρχικό ποσοστό απόσυρσης.

Η ιστορία συνεχίζεται

Γιατί πρέπει να εξοικονομήσετε περισσότερα

Η Amy C. Arnott, μια ναυλωμένη χρηματοοικονομική αναλύτρια και στρατηγικός χαρτοφυλακίου στη Morningstar, διερεύνησε δύο πιθανές συνέπειες του νέου ποσοστού αναλήψεων 3.3% στο πρόσφατο άρθρο της, «Τι σημαίνουν τα χαμηλότερα ποσοστά ανάληψης για την αποταμίευση στη σύνταξη».

Πρώτον, ένας συνταξιούχος που χρειάζεται να δημιουργήσει 40,000 $ σε ετήσιο εισόδημα θα πρέπει να έχει αποταμιεύσει περισσότερα από τη στιγμή που θα αρχίσει να αποσύρει τα χρήματά του, εάν το αρχικό ποσοστό ανάληψης είναι 3.3%. Ενώ ένα άτομο που ακολουθούσε τον κανόνα του 4% μπορούσε να κάνει ανάληψη 40,000 $ κατά τη διάρκεια του πρώτου έτους συνταξιοδότησής του, ο Arnott υπολόγισε ότι κάποιος που τηρούσε το νέο ποσοστό ανάληψης 3.3% θα χρειαζόταν 1.21 εκατομμύρια δολάρια σε αποταμίευση ή 21% περισσότερα από ένα άτομο που ακολουθεί τον κανόνα του 4%.

Δεύτερον, οι άνθρωποι που βρίσκονται ακόμη χρόνια ή δεκαετίες μακριά από τη συνταξιοδότηση μπορεί να αντιμετωπίσουν ισχυρότερους αντίθετους ανέμους που θα μπορούσαν να περιορίσουν τις αποδόσεις τους σε σύγκριση με τους σημερινούς συνταξιούχους, έγραψε ο Arnott.

«Λόγω των διπλών κινδύνων των χαμηλών αρχικών αποδόσεων των ομολόγων και των ιστορικά υψηλών αποτιμήσεων των μετοχών, οι συνταξιούχοι είναι απίθανο να λάβουν αποδόσεις που να ταιριάζουν με εκείνες των προηγούμενων επενδυτών που επί του παρόντος είναι κοντά στην ηλικία συνταξιοδότησης έχουν επωφεληθεί από ευνοϊκούς ανέμους της αγοράς τις τελευταίες τρεις έως τέσσερις δεκαετίες», έγραψε. «Αλλά οι νεότεροι επενδυτές μπορεί να χρειαστεί να αποταμιεύσουν πολύ περισσότερα για να δημιουργήσουν αρκετές αποταμιεύσεις για να διατηρήσουν τις αναλήψεις όταν τελικά συνταξιοδοτηθούν».

Πόσο περισσότερο θα πρέπει να αποταμιεύουν κάθε χρόνο οι νεότεροι επενδυτές; Περίπου διπλά.

Η Arnott ανακάλυψε ότι μια 30χρονη που άρχισε να αποταμιεύει για συνταξιοδότηση το 1985 θα μπορούσε να εξοικονομήσει 5,000 $ ετησίως και να φτιάξει ένα αυγό φωλιάς 1.212 εκατομμυρίων δολαρίων μέχρι την ηλικία των 65 ετών. (Ο υπολογισμός της προϋποθέτει διαχωρισμό 60/40 μεταξύ μετοχών και ομολόγων, καθώς και ετήσιες αποδόσεις με τις μέσες τιμές της αγοράς).

Ωστόσο, ένας 30χρονος επενδυτής σήμερα με ισοσκελισμένο χαρτοφυλάκιο 60/40 που κερδίζει 6.2% ετησίως θα έπρεπε να εξοικονομήσει διπλάσια χρήματα από τον άνω επενδυτή. Πιο συγκεκριμένα, ένας 30χρονος σήμερα πρέπει να αφαιρέσει 10,296 $ ετησίως για 35 χρόνια, προκειμένου να φτάσει στο οροπέδιο των 1.212 εκατομμυρίων δολαρίων που χρειαζόταν για να υποστηρίξει ένα ποσοστό απόσυρσης 3.3%.

Αυτό μπορεί να είναι τρομακτικό για πολλούς, αλλά ο Arnott λέει ότι οι επενδυτές δεν πρέπει να απελπίζονται. Εάν δεν είναι δυνατή η εξοικονόμηση περισσότερων, μπορούν να ενσωματώσουν στρατηγικές εκτός χαρτοφυλακίου, όπως η καθυστέρηση της Κοινωνικής Ασφάλισης.

«Ορισμένες από τις κύριες στρατηγικές περιλαμβάνουν την παραίτηση από την προσαρμογή του πληθωρισμού μετά από οποιαδήποτε χρόνια όταν το αυγό φωλιάς χάνει την αξία του, η χρησιμοποίηση μιας στρατηγικής «προστατευτικών κιγκλιδωμάτων» που περιλαμβάνει περικοπή των αναλήψεων σε χαμηλές αγορές αλλά δίνοντας στον εαυτό σας μια αύξηση σε καλές ή χρησιμοποιώντας τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές για τον προσδιορισμό του ποσού ανάληψης», έγραψε ο Arnott.

Κατώτατη γραμμή

Πρόσφατη έρευνα της Morningstar θέτει υπό αμφισβήτηση τη βιωσιμότητα του κανόνα του 4% για τις αποσύρσεις συνταξιοδότησης. Η εταιρεία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών διαπίστωσε ότι το 3.3% είναι ένα ασφαλέστερο αρχικό ποσοστό απόσυρσης για τους συνταξιούχους που θέλουν να δημιουργήσουν ένα σταθερό και αξιόπιστο εισόδημα για 30 χρόνια. Ωστόσο, αυτό το χαμηλότερο ποσοστό αναλήψεων σημαίνει ότι οι συνταξιούχοι πρέπει να αποταμιεύουν περισσότερα, έγραψε η Amy C. Arnott της Morningstar. Στην πραγματικότητα, ένας 30χρονος σήμερα μπορεί να χρειαστεί να αποταμιεύει διπλάσια χρήματα ετησίως από ό,τι οι σημερινοί συνταξιούχοι που αποταμιεύουν σε ετήσια βάση κατά τη διάρκεια της σταδιοδρομίας τους.

Συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδοτικού προγραμματισμού

• Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα σχέδιο για να δημιουργήσετε εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις χρηματοοικονομικούς συμβούλους στην περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκινήστε τώρα.

• Ο υπολογισμός των χρημάτων που θα έχετε εξοικονομήσει μέχρι τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθείτε δεν είναι τόσο περίπλοκος όσο νομίζετε. Ο Υπολογιστής συνταξιοδότησης του SmartAsset μπορεί να σας βοηθήσει να υπολογίσετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας με βάση διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένης της εκλογικής ηλικίας κοινωνικής ασφάλισης και του μηνιαίου ποσοστού αποταμίευσης.

• Μιλώντας για την Κοινωνική Ασφάλιση, όσο περισσότερο καθυστερείτε την είσπραξη των παροχών σας, τόσο πιο πολύτιμα θα είναι τελικά αυτά τα οφέλη. Αφού συμπληρώσετε την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης, το ενδεχόμενο επίδομά σας αυξάνεται κάθε μήνα έως ότου γίνετε 70 ετών. Εάν γεννηθήκατε το 1960 ή αργότερα, η καθυστέρηση της Κοινωνικής Ασφάλισης έως τα 70 θα αυξήσει τις παροχές σας κατά 24%.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Η δημοσίευση Γιατί μπορεί να χρειαστεί να εξοικονομήσετε διπλάσια χρήματα για τη συνταξιοδότηση από τους γονείς σας εμφανίστηκε πρώτα στο ιστολόγιο SmartAsset.